年入11万 待嫁女白领5年内咋实现结婚生娃计划

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　　客户背景：客户刘小姐，为某公司行政人员，25 岁，未婚，工作时间三年，会在5年内结婚并生育一个小孩。
　　资产负债状况：按目前市价计算，总资产106000元，含住房公积金账户36000元，公积金养老金账户40000元，活期存款30000元。
　　收入支出状况：目前的年收入116000元，年生活总支出103200元，全部为年生活基础支出，年储蓄12800元。
　　理财目标：2年后婚房装修费用10万元（婚房由男方提供）；自身的进修资金3年，每年1万； 5 年后子女教育金4年（婴幼儿时期），考虑到幼儿园有赞助费要求，平均每年准备费用2万元。
　　理财目标达成的方案：
　　目前家庭的生活来源单一，且生活基本支出比率为88.97%，比率较高，为实现理财目标，应适当降低生活支出比率。
目前刘小姐处于青年期，家庭收入较为固定，该阶段应增加资金积累，而且在两年内准备结婚，有装修需求，针对职业生涯的自我规划还需要进修资金，5年内会生育子女，还需要对子女婴幼儿时期的教育规划准备费用，其中包括学前班，幼儿园以及艺术兴趣类的教育投资。
　　理财活动上，此阶段的可累积的资产理论上趋于增长，对于尚无投资经验的刘小姐而言，可以存款及基金定投为主，先累积足以用来做多元化投资或创业的第一桶金。刘小姐目前年结余资产只有12800元，属于较为典型的月光族白领女性。目前，存款利率偏低，若加上通胀因素即为负利率，但刘小姐的12800元活期存款只能作为紧急备用金，仅有三年工作下来积累的30000元资金可做一些投资规划，按照目前杭州的吃住行基本标准，刘小姐在不能开源的情况下必须对每月的生活支出进行调整，减少不必要的冲动型消费，养成良好的储蓄习惯，并用其多余的资金来做投资规划，理财经理应监督理财计划的实施并跟进。
　　根据与刘小姐的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下:
　　1、 2年后装修费用10万元。
　　2、 2年后自身进修费用每年1万元，需要三年。
　　3、 5年后子女婴幼儿时期教育基金每年2万元，需要4年。
　　经与刘小姐的沟通，参考客户目前的财务状况，推定客户属于稳健型投资者，客户可接受的最大损失为年度投资本金亏损在15%以内，懂得资本市场的基本原理，但其本身并无炒股和购买基金的经验。对刘小姐当前的财务诊断为：
　　1）资产结构分析：
　　1、流动性资产28.3%，流动性资产一般，能保证家庭3.5个月日常开支。
　　2、投资性资产71.7%，其中养老保险37.74%，住房公积金33.96%。
　　3、自用性资产尚无。
　　2）负债结构分析：刘小姐目前无负债。
　　3）收支储蓄和现金流量分析：家庭年收入为116000元，全部为刘小姐一人的工作收入，属于未婚单身家庭。家庭总支出为103200元，无理财支出，无投资收益。
　　4）综合比率分析：负债比率为0，且无理财支出，未产生投资收益。
　　5）储蓄率为11.03%，储蓄率偏低。
　　按照投资报酬率为8%为例,要实现结婚装修费用、个人进修教育金和子女早期教育金计划,经相关计算，刘小姐目前两年需每年储蓄74615元,2年后的3年期间需每年储蓄29298元，但目前刘小姐的年储蓄仅12800元，因此,在目前的工作和消费水平情况下,刘小姐无法实现其理财目标。
　　通过与刘小姐的深入沟通，发现其在消费方面属于冲动型消费者，作为80后一代，其购物习惯偏重于中意的就买，而且喜欢网上购物，因为单价便宜而买入一堆并不实用的物品，导致每月总消费惊人，基本将收入“月光”；另一方面，刘小姐喜欢外出吃饭，经常邀上二三朋友下馆子，而点菜方面刘小姐常常毫无计划和预算，往往浪费食物，且多数情况下生性热情的刘小姐会抢着买单。
　　针对刘小姐目前的收入支出情况，结合目前的大众生活水平，理财师建议：
　　1．刘小姐应控制其冲动型的购物欲望，按照目前购物娱乐的月支出水平5000元，根据刘小姐自身实际购物娱乐需求，其每月可强制性储蓄3000元。
　　2．在餐饮消费方面，刘小姐告知其目前的租房内有齐全的厨房设施，且刘小姐有足够的厨艺犒劳自己，因此我们建议刘小姐应提高在家做饭的频率，由于公司为员工提供免费午餐，按照早餐3元/餐，晚餐20元/餐，双休日午餐20元/餐的标准，另准备600元/月外出就餐的费用，并建议以后尽量AA，其每月的餐饮支出可由2500元降低至1450元，每月可增加储蓄1050元。
　　3．经过调整，刘小姐的年消费支出减少48600元，同时增加储蓄48600元。
　　4．刘小姐有30000的银行存款，加上一年的结余，可以满足第一年的理财需求，但无法满足第二年的理财需求。
根据和刘小姐的详谈，以及对她的风险承受度分析，理财师建议其可配置一部分基金并同时进行定投；另外出于风险分散的目的，可建议其购买一些银行推出的风险低收益稳的短期理财产品。参考最新的开放式基金净值回报排名情况，理财师为其挑选了几只基金供其参考，并推荐给刘小姐几款风险低、收益稳定的银行短期理财产品。相信经过如此的规划，刘小姐对自己未来的五年大计充满信心。