2014年银行业初级资格考试公司信贷第八章强化习题及答案解析

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第八章贷款担保本章预测试题一、单项选择题1．关于保证，下列说法正确的是()。A．银行与借款人协商变更借款合同时，可不告知保证人B．未经保证人同意，展期后的贷款保证人可不承担保证责任C．事前如有约定的，银行对借款人有关合同的修改可不通知保证人D．银行对借款合同的修改都应取得保证人IZl头或书面意见2.下列关于抵押物认定的说法，错误的是()。A．只有为抵押人所有或有权支配的财产才能作为贷款担保的抵押物B．银行对选定的抵押物要逐项验证产权C．对国有企业，应核对抵押物的所有权D．用共有财产作抵押时，应取得共有人同意抵押的证明，以整个财产为限3．某上市公司目前正与一家风险投资公司谈判并购事宜，并以其法人股权为质押向银行申请质押贷款，下面是按不同形式确定的法人股权价值，则银行应确定质押品的公允价值为()。A．公司最近1期经审计的财务报告中标明法人股权的价值为500万元B．以2012年5月～2013年5月的财务报表为基础，测算公司未来现金流得到的质押品现值为450万元C．公司与并购方谈判质押品价格为470万元D．公司向银行提交的价格550万元4．1996年，在国家的大力提倡下，企业纷纷放弃含氟冰箱的研制生产，从而导致生产该冰箱的设备使用率极低，价值也大大降低，这是一种()。A．实体性贬值B．功能性贬值C．经济性贬值D．科技性贬值5．下列关于贷款担保作用的说法，错误的是()。A．协调和稳定商品流转秩序，使国民经济健康运行B．降低银行存款风险，提高信贷资金使用效率C．促进借款企业加强管理，改善经营管理状况D．巩固和发展信用关系6．下列关于担保中留置的说法，正确的是()。A．留置财产只能是不动产B．留置财产可以是动产，也可以是不动产C．留置权人不占有留置财产D．当债务人到期未履行债务时，留置权人有权就留置财产优先受偿7．抵押物由于技术相对落后发生的贬值称为()。A．实体性贬值B．功能性贬值C．经济性贬值D．科技型贬值8．下列主体可作为保证人的是()。A．8岁的小明B．65岁无经济来源的老王C．某医院D．有母公司书面授权可作为保证人的某子公司9．抵押贷款中，在认定抵押物时，除核对抵押物的所有权，还应验证董事会或职工代表大会同意证明的企业形式为()。A．国有企业B．实行租赁经营责任制的企业C．集体所有制企业或股份制企业D．法人企业10．对于抵押物的存货估价，应当是评估存货的()。A．现值B．购买成本C．生产成本D．历史价值11．由于使用磨损和自然损耗造成的抵押物贬值是()贬值。A．功能性B．实体性C．经济性D．泡沫12．某抵押物市场价值为l5万元，其评估值为l0万元，抵押贷款率为60％，则抵押贷款额为()万元。A．12．6B．9C．8．6D．613．在贷款担保中，借款人将其动产交由债权人占有的方式属于()。A．保证B．抵押C．质押D．定金14．下列质押品中，不能用其市场价格作为公允价值的是()。A．国债B．银行承兑汇票C．上市公司流通股D．上市公司限售股15．下列关于质押率的说法，不正确的是()。A．质押率的确定要考虑质押财产的价值和质押财产价值的变动因素B．质押率的确定要考虑质物、质押权利价值的变动趋势C．质押权利价值可能出现增值D．对于变现能力较差的质押财产，应适当提高质押率16．在贷款质押业务的风险中，最主要的风险因素是()。A．虚假质押风险B．司法风险C．汇率风险D．操僬风险17．下列关于防范质押操作风险的说法，不正确的是()。A．银行应当确认质物是否需要登记B．银行应收齐质物的有效权利凭证C．银行应当与质物出质登记、管理机构和出质人签讧三方协议，约定保全银行债权的承诺和监管措施．D．银行借出质押证件时，应书面通知登记部门或托管方撤销质押18．保证合同不能为()。A．书面形式B．口头形式C．信函、传真D．主合同中的担保条款19．下列关于质押的说法，不正确的是()。A。质押是债权人所享有的通过占有由债务人或第三人移交的质物而使其债权优先受偿的权利B．设立质权的人称为质权人C．质押担保的范围包括质物保管费用D．以质物作担保所发放的贷款为质押贷款
二、多项选择题1．在抵押期间，银行若发现抵押人对抵押物使用不当或保管不善，足以使抵押物价值减少，或已使抵押物价值减少时，其拥有的权利包括()。A．要求抵押人停止其行为B．要求抵押人恢复抵押物价值C．提供与减少的价值相等的担保D．只能在抵押人因损害而得到赔偿范围内要求提供担保E．只能要求抵押物未减少的部分作为债权的担保12.下列担保形式中，不动产不能作为担保物的有()。A．抵押B．质押C．留置D．动产担保E．不动产担保3.票据背书连续性的内容包括()。．A．每一次背书记载事项、各类签章完整齐全B．每一次背书不得附有条件C．各背书相互衔接D．办理了质押权背书手续，并记明“担保”字样E．票据依法可流通4．下列财产中不得抵押的有()。A．土地所有权B．抵押人所有的房屋和其他地上定着物C．耕地、宅基地、自留地、自留山D．学校、幼儿园、医院的教育设施、医疗卫生设施E．抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒滩等荒地5．订立保证合同时，最高贷款限额包括()。A．最高贷款累计额B．最高贷款额C．贷款余额D．法定的数额E．单笔贷款限额6．贷款抵押的风险防范措施包括()。A．对抵押物进行严格审查B．对抵押物的价值进行准确评估C．做好抵押物登记工作，确保抵押关系的效力D．贷款合同期限应覆盖抵押合同期限E．根据评估价值打折扣后确定贷款额度7．抵押合同的内容包括()。A．被担保的主债权种类、数额B．债务人履行债务的期限C．抵押物的所有权归属或者使用权归属D．抵押担保的范围E．抵押物的名称数量8．抵押担保的范围包括()，或按抵押合同规定执行。A．主债权B．主债权的利息C．违约金D．损害赔偿金E．实现抵押权的费用9．下列属于财产担保的有()担保。A．房产B．企业保证C．股票D．债券E．保险单10．中外合资、合作企业的企业法人提供的保证，需要提供()。A．董事会出具的同意担保的决议B．董事会出具的授权书C．董事会成员签字的样本D．中国注册会计师事务所出具的验资报告或出资证明E．外资方所在国注册会计事务所出具的验资报告或出资证明11．银行一般不能向借款人提供与抵押物等价的贷款，其原因包括()。A．抵押物在抵押期间可能会出现损耗B．抵押物在抵押期间可能会出现贬值C．在处理抵押物期间可能会发生费用D．贷款有利息E．逾期有罚息12．贷款担保的作用主要包括()。A．巩固和发展信用关系B．促进借款人加强管理，改善经营管理状况C．降低银行贷款风险，提高信贷资金使用效率E．协调和稳定商品流转秩序，使国民经济健康运行13．下列措施中，可防范质押操作风险的有()。A．谨慎接收权证质物B．质物出质登记C．与质物出质登记、管理机构和出质人签订三方协议D．将质押证件作为重要有价单证归类保管E．出借质押证件4．下列质押品中，其市场价格可作为抵押公允价值的有()。A．国债B．存款单C．银行承兑汇票D．上市公司流通股票E．上市公司法人股权15．商业银行可接受的财产质押有()。A．出质人所有的或有处分权的机器设备B．汇票C．字画D．国家机关的财产E．依法可转让的基金份额16．下列可以作为保证人的有()。A．金融机构B．从事经营活动的企业法人C．经企业法人书面授权的分支机构D．自然人E．以公益为目的的事业单位17．贷款保证存在的主要风险因素有()。A．保证人不具备担保能力B．虚假担保人C．公司互保D．保证手续不完备E．超过诉讼时效18.下列关于质物、质押权利合法性的说法，正确的有()。A．所有权、使用权不明或有争议的动产，法律规定禁止流通的动产不得作为质物B．凡出质人以权利凭证出质的，必须对出质人提交的权利凭证的真实性、合法性和有效性进行确认C．凡发现质押权利凭证有伪造、变造迹象的，应重新确认D．以海关监管期内的动产作质押的，需由负责监管的海关出具同意质押的证明文件E．非流通股可设定质押19.公司以没有明确市场价格的质押股权进行质押的，应当在以下()中选择较低者为质押品的公允价值。A．质押品的可变现净值B．公司最近一期经审计的财务报告或税务机关认可的财务报告中所写明的质押品的净资产价格C．质押品所担保的债务的价值D．以公司最近的财务报告为基础，测算公司未来现金流入量的现值所估算的质押品的价值E．如果处于重组、并购等股权变动过程中，以交易双方最新的谈判价格为确定质押品的公允价值参考三、判断题1．在保证中，核保必须双人同去。()2．债权人有权收取质物的孳息，孳息应当首先冲抵收取孳息的费用。()3．由医院、学校等以公益为目的的事业单位、社会团体提供保证的保证合同无效。()4．在抵押担保中，若债务人按期偿还债务，则债权人无权出售抵押品。()5．土地所有权可以用于抵押。()6．抵押权的转让独立于其所担保的债权。()7．对以机器设备作为抵押物的，在估价时不得扣除折旧。()8．在贷款抵押中，财产占有权发生转移。()9．质物保管费用和实现质权的费用不属于质押担保范围。()10．保证人的保证限额是指根据客户信用评级办法测算出的保证人信用风险限额。()11．保证合同是主合同的从合同。()12．同一财产只能设立一个抵押权，但可设数个质权。()13．抵押物适用性越强，变现能力越强，适用的抵押率越高。()14．保证就是由任意第三人担保债务人履行债务的一种担保制度。()15．财产用于抵押后，其价值大于所担保债权的余额部分不可再次抵押。()16．如果一笔保证贷款逾期时间超过6个月，在此期间借款人未曾归还贷款本息，而贷款银行又未采取其他措施，致使诉讼时效中断，那么贷款丧失胜诉权。()17．政府可要求银行为他人提供担保。()18．银行应将质押存款的资金放在借款人在本行的活期存款账户中。()19．贷款质押中质物的占有权原则上应转移给质权人，贷款质押于质物占有和权利凭证支付之日起生效或登记之日起生效。()20．法律规定自登记之日起生效的合同，必须办理抵押登记，否则合同无效。()参考答案及解析一、单项选择题1．B[解析]根据《担保法》的规定，银行与借款人协商变更借款合同应经保证人同意，否则可能保证无效。表现为：办理贷款展期手续时，未经保证人同意，展期后的贷款，保证人可不承担保证责任等。因此，除事前有书面约定外，银行对借款人有关合同方面的修改，都应取得保证人书面意见，否则保证能由此落空。2．D[解析]根据《担保法》的规定，用共有财产作抵押时，应取得共有人同意抵押的证明，并以抵押人所有的份额为限。3．B[解析]根据质押价值确定的办法，对于上市公司的股权等没有明确市场价格的质押品，应当在以下价格中选择较低者作为质押品的公允价值：①公司最近一期经审计的财务报告或税务机关认可的财务报告中所写明的质押品的净资产价格；②以公司最近的财务报告为基础，测算公司未来现金流入量的现值，所估算的质押品的价值；③如果公司正处于重组、并购等股权变动过程中，可以交易双方最新的谈判价格作为确定质押品公允价值的参考。本题A、B、C选项均可作为抵押品价值，按以上办法，应取其中价格最低者即8选项作为质押品的公允价值。4．C[解析]抵押物由于外部环境变化引起的贬值或增值称为经济性贬值(增值)，即由于外部条件的变化引起资产闲置、收益下降等造成的资产价值损失。题中设备的贬值是因外部环境变化即政府政策的变化使设备闲置、收益下降而发生的贬值，因而属于经济性贬值。5．B[解析]贷款担保通过要求企业提供贷款偿还的双重保证，降低的是银行贷款的风险，而非存款风险。6．D[解析]留置是指债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权按照规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。7．B[解析]抵押物由于技术相对落后发生的贬值称为功能性贬值。8．D[解析]根据《担保法》对保证人资格作出的规定，保证人必须是具有民事行为能力的人，保证人必须具有代为履行主债务的资力。除此之外，保证人还要受以下限制：①国家机关不得作保证人，但经国务院批准对特定事项作保证人的除外；②禁止政府及所属部门要求银行等金融机构或者企业为他人提供担保；③医院、学校等以公共利益为目的的事业单位、社会团体不得作保证人；④企业法人的分支机构或职能部门不得作保证人，企业法人的分支机构有该法人书面授权的，可在授权范围内提供保证。9．C[解析]集体所有制企业和股份制企业用财产作抵押时，除应核对抵押物所有权外，还应验证董事会或职工代表大会同意的证明。按有关规定，集体所有制企业以财产设定抵押的，须经职工大会或职工代表大会同意。股份制企业以企业财产作抵押须经董事会同意。10．A[解析]抵押物的估价是评估抵押物的现值。11．B[解析]实体性贬值是由于使用磨损和自然损耗造成的贬值。12．D[解析]抵押贷款额=抵押物评估值×抵押贷款率=10x60％一6(万元)。13．C[解析]质押是指债务人或者第三人将其动产或权利转移给债权人占有，作为债权的担保。14．D[解析]对于有明确市场价格的质押品，如国债、上市公司流通股票、存款单、银行承兑汇票等，其公允价值即为该质押品的市场价格。15．D[解析]信贷人员应根据质押财产的价值和质押财产价值的变动因素，科学地确定质押率。质物、质押权利价值的变动趋势一般可从质物的实体性贬值、功能性贬值及质押权利的经济性贬值或增值三个方面进行分析。对变现能力较差的质押财产应适当降低质押率。16．A[解析]虚假质押风险是贷款质押的最主要风险因素。17．D[解析]防范质押操作风险，银行首先必须确认质物是否需要登记。其次，按规定办理质物出质登记，并收齐质物的有效权利凭证，同时与质物出质登记、管理机构和出质人签订三方协议，约定保全银行债权的承诺和监管措施。银行要将质押证件作为重要有价单讧归类保管，一般不应出借。如要出借，必须严格审查出质人借出是否合理，有无欺诈嫌疑；其次，借出的质物，能背书的要注明“此权利凭证(财产)已质押在×银行，X年×月×日前不得撤销此质押”，或者以书面形式通知登记部门或托管方“X质押凭证已从银行借出仅作X用途使用，不得撤销原质权”，并取得其书面收据以作证明。18．B[解析]保证合同要以书面形式订立，以明确双A-当事人的权利和义务。根据《担保法》规定，书面保证合同可以单独订立，包括当事A-e．．间的具有担保性质的信函、传真等，也可以是主合同中的但保条款。保证合同不能采用口头形式。19．B[解析]质押是贷款担保方式之一。是债权人所享有的通过占有由债务人或第三人移交的质物而使其债权优先受偿的权利。设立质权的人，称为出质人；享有质权的人，称为质权人。质押担保的范围包括质物保管费用。以质物作担保所发放的贷款为质押贷款。二、多项选择题1．ABC[解析]A选项，在抵押期间，银行若发现抵押人对抵押物使用不当或保管不善，足以使抵押物价值减少时，有权要求抵押人停止其行为；B、C选项，若抵押物价值减少，银行有权要求抵押人恢复抵押物的价值，或者提供与减少的价值相等的担保；D、E选项，若抵押人对抵押物价值减少无过错的，银行只能在抵押人因损害而得到的赔偿范围内要求提供担保，其抵押物未减少的部分，仍作为债权的但保。2．BCD[解析]质押、留置需要转移担保物的占有权，不动产无法转移，因而不能成为担保物。动产担保显然也不能以不动产作为担保物。A选项，抵押不需转移担保物的占有权，因而可以不动产作为担保物。3．ABC[解析]对于用票据设定质押的，必须对背书的连续性审查。审查的内容有：①每一次背书记载事项、各类签章完整齐全并不得附有条件，各背书相互衔接，即前一次转让的被背书人必须是后一次转让的背书人；②票据质押办理质押权背书手续，办理了质押权背书手续的票据应记明“质押”、“设质”等字样。4．ACD[解析]根据《担保法》的规定，不得抵押的财产有：土地所有权、耕地、宅基地(有特别规定的除外)、自留地、自留山等集体所有的土地使用权；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；所有权、使用权不明或有争议的财产；依法被查封、扣押、监管的财产以及依法不得抵押的其他财产。抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒滩等荒地可以抵押。5．AC[解析]订立保证合同时，最高贷款限额包括贷款余额和最高贷款累计额，保证人与商业银行订立合同时需明确，以免因理解不同发生纠纷。6．ABCE[解析]贷款抵押的风险防范措施包括：①对抵押物进行严格审查；②对抵押物的价值进行准确评估。实际操作中，银行一般要求抵押企业提供商业评估机构出具的评估报告，并根据评估价值打折扣后确定贷款额度；③做好抵押物登记工作，确保抵押关系的效力；④抵押合同期限应覆盖贷款合同期限。7．ABCDE[解析]抵押合同包括以下内容：①被担保的主债权种类、数额；②债务人履行债务的期限；③抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属；④抵押担保的范围；⑤当事人认为需要约定的其他事项。8．ABCDE[解析]抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。如果抵押合同另有规定的，按照规定执行。9．ACDE[解析]财产担保可分为不动产、动产和权利财产(例如股票、债券、保险单等)担保。企业保证属于人的担保。10．ABCD[解析]中外合资、合作企业的企业法人提供的保证，需要提交董事会出具的同意担保的决议及授权书、董事会成员签字的样本，同时提供由中国注册会计师事务所出具的验资报告或出资证明。11．ABCDE[解析]由于抵押物在抵押期间会出现损耗、贬值，在处理抵押物期间会发生费用，以及贷款有利息、逾期有罚息等原因，银行一般不能向借款人提供与抵押物等价的贷款，贷款额度要在抵押物的评估价值与抵押贷款率的范围内加以确定。12．ABCE[解析]在我国市场经济体制建立和发展过程中，银行开展担保贷款业务具有重要的意义。担保的作用主要表现为以下四个方面：①协调和稳定商品流转秩序，使国民经济健康运行；②降低银行贷款风险，提高信贷资金使用效率；③促进借款企业加强管理，改善经营管理状况；④巩固和发展信用关系。13．ABCD[解析]防范质押操作风险措施有：①必须确认质物是否需要登记。②按规定办理质物出质登记，并收齐质物的有效权利凭证，同时与质物出质登记、管理机构和出质人签订三方协议，约定保全银行债权的承诺和监管措施。③银行要将质押证件作为重要有价单证归类保管，一般不应出借。如要出借，必须严格审查出质人借出是否合理，有无欺诈嫌疑；借出的质物，能背书的要注明“此权利凭证(财产)已质押在×银行，×年×月X日前不得撤销此质押”，或者以书面形式通知登记部门或托管方“X质押凭证已从银行借出仅作×用途使用，不得撤销原质权”，并取得其书面收据以作证明。14．ABCD[解析]对于有明确价值的质押品，如国债、上市公司流通股票、存款单、银行承兑汇票等，其公允价值即为该质押品的市场价格15．ABE[解析]根据《担保法》的规定，商业银行可接受的财产质押主要有以下几种：①出质人所有的、依法有权处分的机器、交通运输工具和其他财产；②汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；③依法可转让的基金份额、股权；④依法可转让的商标专用权、专利权、著作中的财产权等知识产权；⑤依法可质押的其他权利，包括合同债权、不动产受益权和租赁权、项目特许经营权、应收账款、侵权损害赔偿、保险赔偿金的受益转让权等。对珠宝、首饰、字画、文物等难以确定价值的财产和国家机关的财产，商业银行不可接受质押。16．ABCD[解析]经商业银行认可的具有较强代为清偿能力的、无重大债权债务纠纷的以下单位和个人可以接受为保证人：①金融机构；②从事符合国家法律、法规的生产经营活动的企业法人；③从事经营活动的事业法人；④其他经济组织；⑤自然人。企业法人的分支机构有该法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。以公益为Ifl的的事业单位、社会团体不得作为保证人。17．ABCDE[解析]贷款保证存在的主要风险因素有：①保证人不具备担保资格；②保证人不具备担保能力；③虚假担保人；④公司互保；⑤保证手续不完备，保证合同产生法律风险；⑥超过诉讼时效，贷款丧失胜诉权。18．ABCD[解析]在确认质物、质押权利的合法性时，应注意：①所有权、使用权不明或有争议的动产，法律规定禁止流通的动产不得作为质物。②凡出质人以权利凭证出质的，必须对出质人提交的权利凭证的真实性、合法性和有效性进行确认。确认时向权利凭证签发或制作单位查询，并取得该单位出具的确认书。③凡发现质押权利凭证有伪造、变造迹象的，应重新确认，经确认确实为伪造、变造的，应及时向有关部门报案。④以海关监管期内的动产作质押的，需由负责监管的海关出具同意质押的证明文件。⑤对于用票据设定质押的，还必须对背书进行连续性审查。⑥对于以股票设定质押的，必须是依法可以流通的股票。19．BDE[解析]对于没有明确市场价格的质押品，如上市公司法人股权等，应当在以下价格中选择较低者为质押品的公允价值：①公司最近一期经审计的财务报告或税务机关认可的财务报告中所写明的质押品的净资产价格；②以公司最近的财务报告为基础，测算公司未来现金流入量的现值所估算的质押品的价值；③如果公司正处于重组、并购等股权变动过程中，可以交易双方最新的谈判价格作为确定质押品公允价值的参考。三、判断题1．√[解析]为防范保证贷款的风险，在核保时必须双人同去，尤其是对于初次建立信贷关系的企业，更应强调双人实地核保的制度。一人去可能被保证人蒙骗，或与企业勾结出具假保证，而双人能起到制约作用。2．√[解析]在抵押期间，不论抵押物所生的是天然孳息还是法定孳息，均由抵押人收取，抵押权人无权收取。只有在债务履行期间届满，债务人不履行债务致使抵押物被法院依法扣押的情况下，自扣押之日起，抵押权人才有权收取孳息。在质押期间，质权人依法有权收取质物所生的天然孳息和法定孳息。3．√[解析]我国《担保法》对保证人的资格作出了明确的规定，只有那些具有代主债务人履行馈务能力及意愿的法人、其他组织或者公民才能作保证人。首先，作为保证人必须是具有民事行为能力的人，只有具有行为能力的人所从事的法律行为才有效；第二个含义是保证人必须具有代为履行主债务的资力。医院、学校等以公益为目的的事业单位、社会团体不得作为保证人。4．√[解析]通过担保取得抵押权的债权人在债务人未按时偿还债务时可出售或转让抵押品，但债务人一旦按期偿还债务，债权人即失去此权利。5．×[解析]土地所有权不得用于抵押，抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物可以用于抵押。6．×[解析]抵押权不得与其担保的债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。7．×[解析]对于机器设备的估价，主要考虑的因素是无形损耗和折旧，估价时应扣除折旧。8．×[解析]贷款抵押是指借款人或第三人在不转移财产占有权的情况下，将财产作为债权的担保，银行持有抵押财产的担保权益，当借款人不履行借款合同时，银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。9．×[解析]质押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。10．×[解析]保证人的保证限额是指根据客户信用评级办法测算出的保证人信用风险限额减去保证人对商业银行的负债(包括或有负债)得出的数值。11．√[解析]根据《担保法》的规定，担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同也无效。保证合同也一样，它对于主债权合同具有附从性，其效力以主合同效力为前提。12．×[解析]在抵押担保中，抵押物大于所担保债权的余额部分可再次抵押，即抵押人可就同一项财产向两个以上的债权人进行抵押。而在质押担保中，由于质押物要移交质权人占有，因此在实际中不可能存在同一质物重复设置质权的现象。13．√[解析]抵押物适用性与变现能力直接影响银行能否顺利、足额以其变现来抵偿债权。抵押物适用性越强、变现能力越强，越能顺利足额变现，对银行来说风险越小，采用的抵押率越高。14．×[解析]并非任意一个第三人都能担当保话人，我国《担保法》对保证人的资格作了明确的规定：作为保证人必须是具有民事行为能力的人，必须具有代为履行主债务的资力。同时国家机关、医院、学校等以公共利益为目的的事业单位、社会团体、企业法人的分支机构(未取得法人书面授权)或职能部门不得作为保证人。15．×[解析]担保人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可再次抵押，但不得超出其余额部分。16．×[解析]就一笔保证贷款而言，如果逾期时间超过2年，2年期间借款人未曾归还贷款本息，而贷款银行又未采取其他措施使诉讼时效中断，那么该笔贷款诉讼时效期间已超过，将丧失胜诉权。17．×[解析]《担保法》规定噤止政府及其所属部门要求银行等金融机构或者企业为他人提供担保。18．×[解析]银行如果让质押存款的资金存放在借款人在本行的活期存款账户上，是有司法风险的。为规避这种风险，银行须将质押资金转为定期存单单独保管，或者用更为妥当的方式，将其转入银行名下的保证金账户。19．√[解析]贷款质押中质物的占有权原则上应转移给质权人，贷款质押于质物占有和权利凭证支付之日起生效或登记之日起生效。20．√[解析]法律规定自登记之日起生效的合同，必须办理抵押登记，否则合同无效。