2014年银行业初级资格考试个人贷款全真模拟预测试题及答案（三）

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一、单选题（本大题90小题．每题0.5分，共45.0分。请从以下每一道考题下面备选答案中选择一个最佳答案，并在答题卡上将相应题号的相应字母所属的方框涂黑。）第1题个人汽车贷款审查和审批环节的主要风险点不包括( )。A．出现内外勾结骗取银行信贷资金B．业务不合规C．贷款超授权发放D．逾期贷款催收不力【正确答案】：D[解析] 个人汽车贷款审查和审批环节的主要风险点包括：①业务不合规，业务风险与效益不匹配；②不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；③审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。D项属于贷后和档案管理环节中的风险。第2题公积金个人住房贷款的单笔贷款额度不能超过当地住房公积金管理中心规定的最高贷款额度。一般购买二手房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的( )；建造、翻建大修住房的，贷款额度不超过所需费用的( )。A．70%；50%B．80%；60%C．70%；60%D．80%；50%【正确答案】：C[解析] 一般购买普通商品住房、经济适用房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的80%；购买集资建造住房(房改房)的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的90%；购买二手房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的70%；用有价证券质押贷款的，贷款额度最高不超过有价证券票面额度的90%；建造、翻建大修住房的，贷款额度不超过所需费用的60%。第3题关于银行要求个人贷款客户满足的基本条件，说法正确的是( )。A．具有完全民事行为能力人，年龄在18周岁以上的B．虽然在个人征信系统中存在过违约记录，但没有违法行为C．具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力D．贷款金额必须小于其当年工资的总收入【正确答案】：C[解析] 银行要求个人贷款客户具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。A选项应为年龄在18(含)～65周岁(含)；B选项应为没有违法行为，具有良好的信用记录和还款意愿，在人民银行个人征信系统及其他相关个人信用系统中无任何违约记录；没有D选项的条件。第4题国家助学贷款的贷款对象不包括经济确实困难的( )。A．香港某普通高等学校中全日制本科生B．北京某普通高等学校中全日制研究生C．新疆某普通高等学校中全日制高职生D．海南某普通高等学校中全日制第二学士学位学生【正确答案】：A[解析] 国家助学贷款的贷款对象是中华人民共和国境内的(不含香港特别行政区和澳门特别行政区、台湾地区)普通高等学校中经济确实困难的全日制本专科生(含高职生)、研究生和第二学士学位学生。第5题在商用房贷款的受理环节，银行所面临的操作风险不包括( )。A．贷款人不具备规定的主体资格B．借款申请人所提交的材料不真实C．借款申请人的担保措施不足额D．贷款人未按规定保管借款合同，造成合同损毁【正确答案】：D[解析] 商用房贷款受理环节的风险点主要在以下几方面：①借款申请人的主体资格是否符合银行商用房贷款管理办法的相关规定；②借款申请人所提交的材料是否真实、合法；③借款申请人的担保措施是否足额、有效。对银行来说，银行(贷款人)未按规定保管借款合同，造成合同损毁为其带来的风险属于贷后与档案管理中的风险。第6题下列关于个人旅游消费贷款的说法，错误的是( )。A．借款人参加的旅行社须经银行认可B．贷款期限最长不超过1年(含1年)C．贷款最高限额原则上不超过10万元人民币D．通常要求借款人先支付一定比例的首期付款【正确答案】：B[解析] 各银行对个人旅游消费贷款的贷款期限的规定有所区别，一般为1～3年，最长不超过5年(含5年)，具体期限根据借款人性质分别确定。第7题下列不属于“假个贷”的防范措施是( )。A．加强贷款准入门槛B．降低对合作机构的依赖C．进一步完善个人住房贷款保证金制度D．积极利用法律手段【正确答案】：B[解析] “假个贷”是指借款人并不具有真实的购房目的，而采取各种手段套取银行个人住房贷款的行为。 “假个贷”通常与房地产开发商等中介机构密切相关，“假个贷”的防控措施主要有：加强一线人员建设，严把贷款准入关；进一步完善个人住房贷款风险保证金制度；积极利用法律手段，追究当事人刑事责任，加大“假个贷”的实施成本。但现行制度下，无法降低个人住房贷款对房地产开发商的依赖。第8题商业助学贷款的借款人要求提前还款的，应提前( )个工作日向贷款银行提出申请。A．10B．15C．20D．30【正确答案】：D[解析] 借款人要求提前还款的，应提前30个工作日向贷款银行提出申请。第9题商业性个人一手住房贷款中较为普遍的贷款营销方式是( )合作的方式。对于二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是对于二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是( )。A．房地产开发商与个人；金融公司B．银行与个人；房地产经纪公司C．银行与房地产经纪公司；金融公司D．银行与房地产开发商；房地产经纪公司【正确答案】：D[解析] 商业性个人一手住房贷款中较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方式。对于二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司。第10题根据《物权法》的规定，不能作为个人抵押贷款的抵押物有( )。A．抵押人的机器、交通工具B．抵押人依法有权处理的国有土地使用权C．抵押人的专利权、著作权等知识产权D．抵押人依法承保并经发保人同意抵押的荒山、荒沟、荒丘等【正确答案】：C[解析] 专利权、著作权等知识产权为权利，是质押物。不可以作为抵押物进行抵押。
第11题关于个人汽车贷款的贷款期限，说法错误的是( )。A．贷款展期不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款展期不得超过3年B．借款人如果确实无法按照计划偿还贷款的，都可以申请展期C．每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超过1年D．借款人须在贷款全部到期之前，提前30天提出展期申请【正确答案】：A[解析] 个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年。借款人应按合同约定的计划按时还款，如果确实无法按照计划偿还贷款，可以申请展期。借款人须在贷款全部到期之前，提前30天提出展期申请。每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超过1年，展期之后全部贷款期限不得超过贷款银行规定的最长期限，同时对展期的贷款应重新落实担保。第12题一般情况下，个人医疗贷款的期限最短为( )年，最长可达( )年。A．半；3B．1；3C．2；5D．3；5【正确答案】：A[解析] 一般情况下，个人医疗贷款的期限最短为半年，最长可达3年。第13题根据《合同法》规定，合法代理行为的法律后果直接归属于( )。A．被代理人B．代理人C．第三人D．当事人【正确答案】：A[解析] 根据《合同法》规定，合法代理行为的法律后果直接归属于被代理人。第14题下列关于商业助学贷款还款方式的说法，错误的是( )。A．归还贷款在借款人离校后的次年开始B．贷款可按月、按季或按年分次偿还，利随本清C．贷款银行可视情况给予借款人一定的宽限期，宽限期内不还本金D．也可视借款人困难程度对其在校期间发生的利息本金化【正确答案】：A[解析] 归还贷款在借款人离校后的次月开始，而不是次年，A选项错误。第15题依据《关于开展个人消费信贷的指导意见》的规定，以下说法错误的是( )。A．各国有商业银行具体贷款比例由中国人民银行按风险管理原则统一规定B．要求各有关金融机构要把消费信贷业务作为新的业务增长点C．要求逐步建立和完善消费信贷业务的制度和办法D．1999年起，允许所有中资商业银行开办消费信贷业务【正确答案】：A[解析] 《关于开展个人消费信贷的指导意见》规定，在严格防范信贷风险的基础上，各行对购买住房、汽车的贷款的比例可以按不高于全部价款的80%掌握，具体贷款比例由各银行按风险管理原则自行掌握。第16题当设备贷款的保证人为自然人时，下列有关保证人的说法，错误的是( )。A．具有当地常住户口和固定住址B．具有稳定的职业和经济收入C．有可靠的代偿能力，并且在贷款银行处存有一定数额的保证金D．保证人可以是借款人的家庭成员【正确答案】：D[解析] 当设备贷款的保证人为自然人时，保证人与借款人不得为夫妻关系或家庭成员。第17题个人信贷市场宏观环境分析的内容不包括( )。A．外汇汇率B．银行同业竞争对手的实力与策略C．各级政府机构的运行程序D．信贷客户的分布与构成【正确答案】：B[解析] 个人信贷市场环境分析的内容包括外部环境和内部环境，其中外部环境又包括宏观环境和微观环境，ACD．3项分别属于宏观环境中经济与技术环境、政治与法律环境以及社会与文化环境分析的内容。B项属于微观环境。第18题有担保流动资金贷款借款人以自有或第三人的财产进行抵押时，抵押物必须具有的特点不包括( )。A．产权明晰B．价值稳定C．易于转移D．易于变现【正确答案】：C[解析] 借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。满足上述条件的担保物即可进行抵押。由于抵押无须转移担保物的占有，因此对抵押物是否易于转移不要求。第19题关于个人住房贷款质押担保方式，说法正确的是( )。A．质押物可以是国家财政部发行的国库券、金融债券等，但不包括企业债券B．贷款额度最高不超过质押权利凭证票面价值的80%C．以凭证式国债为质押的，贷款期限最长不超过凭证式国债的到期日D．用不同期限的多张凭证式国债作质押时，以距离到期日最远者确定贷款期限【正确答案】：C[解析] 质押是指由借款人或者第三方提供权属证明进行抵押。A选项质物可以是国家财政部发行的凭证式国库券、国家重点建设债券、金融债券、符合贷款银行规定的企业债券、单位定期存单、个人定期储蓄存款存单等有价证券。B选项质押的最高贷款额度为质押物的市场价值的90%。D选项若用不同期限的多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。第20题2009年12月1日，小刘欲将原住房抵押贷款的抵押住房转为第二顺序抵押授信贷款，经评估该房产价值为500万元，抵押率为60%。截止申请日，小刘原申请的住房抵押贷款余额为200万元，尚有40万元未清偿贷款，则小刘的可用贷款额度为( )万元。A．300B．100C．60D．40【正确答案】：C[解析] 有效期内某一时点借款人的可用贷款额度是核定的贷款额度与额度项下未清偿贷款余额之差。其中，以银行原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的，可用贷款余额是核定的贷款额度与原住房抵押贷款余额、额度项下未清偿贷款余额之差。则小刘可用贷款额度为：500×60%-200-40=60(万元)。
第21题2009年1月1日，小冯申请了一笔金额为100万元、期限为1年的个人抵押贷款，截止2009年5月31日，小冯累计已使用60万元，并在2009年3月31日归还一30万元。则小冯自2009年6月1日至贷款到期，可以使用的贷款余额为( )万元。A．70B．40C．30D．100【正确答案】：A[解析] 个人抵押授信贷款实行“一次授信，循环使用”，即借款人只需要一次性地向银行申请好办理个人抵押授信贷款手续，取得授信额度后，便可以在有效期间(一般为一年内)和贷款额度内循环使用。个人抵押授信贷款提供了一个有明确授信额度的循环信贷账户，借款人可使用部分或全部额度，一旦已经使用的余额得到偿还，该信用额度又可以恢复使用。因此本题小冯在剩余期限内可以使用的贷款余额为：100-60+30=70(万元)。第22题关于个人汽车贷款合同的变更和解除的说法，正确的是( )。A．贷款方可以单方解除合同B．保证人破产时，借款人不需要重新提供担保C．办理抵押变更登记时，不需要到原抵押登记部门办理D．借款人在还款期限内死亡且没有财产继承人和受遗赠人时，贷款银行有权提前收回贷款【正确答案】：D[解析] 贷款方不可以单方解除合同；办理抵押变更登记时，需要到原抵押登记部门办理；保证人破产时，借款人需要重新提供担保。第23题下列各项中，不属于个人汽车贷款可能面临信用风险的是( )。A．外部欺诈B．借款人还款能力降低C．借款人还款意愿发生变化D．借款人的信用欺诈和恶意逃债行为【正确答案】：A[解析] 个人汽车贷款的信用风险主要表现为借款人还款能力的降低和还款意愿的变化。此外，借款人的信用欺诈和恶意逃债行为也是对贷款资金安全威胁很大的信用风险。内部欺诈和外部欺诈等均是巴塞尔委员会规定的操作风险，不属于信用风险。第24题为了防范合作机构风险，银行应对房屋进行估价，首要步骤是( )。A．通过“网上房地产”进行询价B．建立自己的房地产交易信息库C．与专业的房地产估价公司合作进行联合估价D．参考贷款申请人提供的交易价格【正确答案】：A[解析] 为了防止部分贷款申请人通过抬高房价的方式骗贷，银行应该对房屋进行全面的估价。首先是通过“网上房地产”进行询价，以确定房价大致的合理范围，这是大多数银行目前采用的主要方式；其次是建立自己的房地产交易信息库，通过对相同或是类似房屋的查询，利用房地产估价中的比较法进行价格的确定；最后可以与专业的房地产估价公司合作，对某些估价难度大的房屋进行联合估价。第25题国家助学贷款的借款学生自取得毕业证书之日的下月1日开始归还贷款利息，并可以选择在毕业后的( )个月内的任何一个月开始偿还贷款本息。A．6B．12C．24D．36【正确答案】：C[解析] 借款学生自取得毕业证书之日(以毕业证书签发日期为准)起，下月1日(含1日)开始归还贷款利息，并可以选择在毕业后的24个月内的任何一个月开始偿还贷款本息，但原则上不得延长贷款期限。第26题以( )质押的贷款在贷款期限内如遇利率调整，贷款利率不变。A．汇票B．个人凭证式国债C．债券D．存款单【正确答案】：B[解析] 个人质押贷款利率按中国人民银行规定的同期同档次期限贷款利率执行，各银行可在人民银行规定的范围内上下浮动。但以个人凭证式国债质押的，贷款期限内如遇利率调整，贷款利率不变。第27题有整合营销传播先驱之称的舒尔茨曾经说过，在同质化的市场竞争中，唯有( )能够创造出差异化的品牌竞争优势。A．质量B．个性C．定位D．传播【正确答案】：D[解析] 有整合营销传播先驱之称的舒尔茨曾经说过：在同质化的市场竞争中，唯有传播能够创造出差异化的品牌竞争优势。第28题下列关于个人汽车贷款模式的说法，正确的是( )。A．“直客式”运行模式在目前个人汽车贷款市场中占主导地位B．“间客式”运行模式就是“先贷款，后买车”C．“间客式”运行模式涉及的第三方包括保险公司、担保公司D．“直客式”运行模式中，经销商或第三方往往收取一定比例的管理费或担保费【正确答案】：C[解析] A选项，“间客式”运行模式在目前个人汽车贷款市场中占主导地位；“间客式”汽车贷款模式就是“先买车，后贷款”，而“直客式”运行模式是“先贷款，后买车”；D选项，“间客式”运行模式中，经销商或第三方在贷款过程中承担了一定风险并付出了一定的人力和物力，所以它们往往要收取一定比例的管理费或担保费。第29题办理个人教育贷款时，贷后与档案管理环节面临的操作风险不包括( )。A．逾期催收贷款，造成贷款损失B．未按规定保管借款合同，造成合同损毁C．他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失D．地震导致借款合同、担保合同等重要资料灭失【正确答案】：D[解析] D项属于难以预测的不可抗力因素所导致的贷款风险，不属于操作风险的范畴。第30题商用房贷款的期限通常不超过( )年。A．5B．10C．12D．15【正确答案】：B[解析] 商用房贷款的期限通常不超过10年，具体贷款期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。
第31题公积金个人住房贷款业务中风险承担主体为( )。A．住房置业担保机构B．贷款商业银行C．公积金管理中心D．房地产评估机构【正确答案】：A[解析] 公积金个人住房贷款业务中提供担保的是政府成立的住房置业担保公司，它才是其风险承担的主体。公积金管理中心和商业银行均不直接承担风险。第32题银行主要采用SWOT分析方法对其环境进行综合分析，其中，O表示( )。A．优势B．威胁C．劣势D．机遇【正确答案】：D[解析] 银行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中，S(Strength)表示优势，W(Weak)表示劣势，O(Opportunity)表示机遇，T(Threat)表示威胁。第33题个人住房贷款期限最长可达( )年，流动资金贷款期限最短仅为( )个月。A．10；3B．20；6C．30；6D．40；12【正确答案】：C[解析] 目前，我国个人住房贷款的期限最长可达30年，流动资金贷款的期限最短仅为6个月。第34题个人贷款在1年(含1年)通常采取( )还款方式比较好。A．等额本息还款B．等额本金还款C．到期一次还本付息D．组合还款【正确答案】：B[解析] 到期一次还本付息法是指借款人需在贷款到期日之时还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。第35题下列关于商用房贷款期限调整的说法，错误的是( )。A．包括延长期限和缩短期限两种方式B．只能在贷款未到期时申请C．借款人缩短还款期限无须向银行提出申请D．每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超过一年【正确答案】：C[解析] 借款人缩短还款期限属于提前还款，须提前向银行提出申请。第36题根据《担保法》的规定，可以有资格成为保证人的是( )。A．学校B．中国人民银行C．中国银行风险管理部门D．自然人【正确答案】：D[解析] 保证人是指具有代为偿还债务能力的法人、其他经济组织或自然人。根据《担保法》的规定，下列单位或组织不能担任保证人：国家机关；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的分支机构、职能部门。第37题下列关于个人信用贷款的说法，正确的是( )。A．个人信用贷款期限最长为5年B．银行只在贷款发放前进行个人信用评级C．银行根据贷款额度确定个人信用贷款的展期D．贷款期限超过1年的，一般采取按月还本付息的还款方式【正确答案】：D[解析] 个人信用贷款期限一般为1年(含1年)，最长不超过3年。银行通常每年要进行个人信用评级，根据信用评级确定个人信用贷款的展期。个人信用贷款期限在1年(含1年)以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式；贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。第38题依据客户拥有的产品类型，对客户的资产、负债、年龄组和职业等进行认真分析研究，推断他们可能需要的产品，然后分析判断他们购买每个产品的可能性，最后推算出客户购买后银行可能的盈利，属于( )。A．分层营销策略B．差异性策略C．产品差异策略D．交叉营销策略【正确答案】：D[解析] 交叉营销策略步骤为：依据客户拥有的产品类型，对客户的资产、负债、年龄组和职业等进行认真分析研究，推断他们可能需要的产品，然后分析判断他们购买每个产品的可能性，最后推算出客户购买后银行可能的盈利。第39题新国家助学贷款管理办法规定借款人必须在毕业后( )年内还清，贷款期限最长不得超过( )年。A．5；10B．6；10C．6；15D．5；15【正确答案】：B[解析] 根据新国家助学贷款管理办法的规定，借款人必须在毕业后6年内还清助学贷款，助学贷款的期限最长不得超过10年。贷款学生毕业后如继续攻读研究生及第二学位的，在读期间贷款期限相应延长，但须经贷款银行的许可。第40题银行市场选择的标准不包括( )。A．符合银行的目标和能力B．有一定的规模和发展潜力C．市场具有较高的准入条件D．细分市场结构的吸引力【正确答案】：C[解析] 市场选择的标准包括：符合银行的目标和能力，有一定的规模和发展潜力和细分市场结构的吸引力。
第41题下列关于商业银行的政策风险说法，正确的是( )。A．商业银行的政策风险指政府的金融政策或相关法律变化时引起市场波动，从而给商业银行带来的风险，属于非系统性风险B．政策性风险可能对购房人资格造成政策性限制C．抵押品不存在政策性风险D．通过银行业和房地产业的共同努力可以避免政策性风险【正确答案】：B[解析] 政策风险属于个人住房贷款的系统性风险之一，由于政策风险来自银行业外部，因此单一银行无法避免，属于个人住房贷款中的系统性风险之一。比较常见的政策风险有：对境外人士购房的限制；对购房人资格的政策性限制；抵押品执行的政策性限制。第42题申请商业助学贷款时，须提交的材料不包括( )。A．贷款银行需要的借款人与其法定代理人的关系证明B．证明借款人家庭经济困难的有关材料C．贷款银行认可的借款人或其家庭成员经济收入证明D．借款人就读学校开具的学费、住宿费和生活费总额等有关材料【正确答案】：B[解析] B项是申请国家助学贷款需要提交的材料。商业助学贷款面向的对象既包括贫困学生，也包括非贫困学生，因而无须提供证明借款人家庭经济贫困的有关材料。第43题银行的下列做法不符合市场定位原则的是( )。A．确定与其他银行不同的定位B．定位从全局战略的角度出发C．某项业务不再支持银行的核心竞争力时，银行应及时退出D．银行设置分支机构时注重其统一性，不应各具特色【正确答案】：D[解析] 市场定位的原则之一是发挥优势，银行进行市场定位的目的之一是提升优势，当某项业务不再支持其核心竞争力时，银行会毫不犹豫地将其剥离，及时退出，C选项符合该原则。银行在进行市场定位时，一方面要突出外部特色，即银行根据自己的资本实力、服务和产品质量等确定一个与其他银行不同的定位；另一方面要突出内部特色，在同一银行甚至同一城市中的一家银行，也可以根据所处地理位置或自身服务等特点，区分出不同的特色设置分支机构，D选项不符合市场定位原则。第44题关于个人经营类贷款，正确的说法是( )。A．流动资金贷款是商业银行向合法生产经营的事业单位法人发放的B．流动资金贷款必须要有符合《担保法》的担保人作担保C．专项贷款主要的还款来源来自个人积累的资产D．商用房贷款可以用于租赁商用房【正确答案】：D[解析] 流动资金贷款是商业银行向合法生产经营的个人借款人发放的；流动资金贷款可以不用担保；专项贷款主要的还款来源来自于经营产生的现金流。第45题对于个人信用贷款来说，展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起．按当日挂牌( )的贷款利率计息；超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌( )的贷款利率计息。A．实际日数；1年期B．6个月；1年期C．实际日数；6个月D．6个月；实际日数【正确答案】：B[解析] 展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息；超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期的贷款利率计息。第46题在进行个人贷款市场定位时，适合采用追随式定位方式的银行，其特点不包括( )。A．资产规模很小B．分支机构不多C．可能刚刚进入市场D．没有能力向主导型银行进行强有力冲击【正确答案】：A[解析] 某些银行可能由于某种原因，如刚刚开始经营或刚刚进入市场，资产规模中等，分支机构不多，没有能力向主导型的银行进行强有力的冲击和竞争。这类银行往往采用追随方式效仿主导银行的营销手段。而资产规模很小的商业银行可采取补缺式定位，集中于一个或数个细分市场进行营销。第47题2009年1月1日，小刘打算以“商住两用房”的名义购买一套价值200万元的商用房。则其可获得的最大贷款额度为( )万元。A．60B．100C．110D．140【正确答案】：C[解析] 根据规定，对以“商住两用房”名义申请贷款的，贷款额度不超过所购或所租商用房价值的55%，则小刘可获得的最大贷款额度为：200×55%=110(万元)。第48题根据《汽车贷款管理办法》规定，汽车贷款利率按照( )、结息办法由( )。A．借款人和贷款人协商确定；中国人民银行规定B．借款人和贷款人协商确定；借款人和贷款人协商确定C．中国人民银行公布的贷款利率规定；中国人民银行规定D．中国人民银行公布的贷款利率规定；借款人和贷款人协商确定【正确答案】：D[解析] 汽车贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率规定执行，计、结息办法由借款人和贷款人协商确定。第49题公积金个人住房贷款业务的操作模式有3种，其中不包括( )。A．“银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作”模式B．“公积金管理中心受理、审核审批，银行操作”模式C．“银行受理、审核审批，公积金管理中心操作”模式D．“公积金管理中心和承办银行联动”模式【正确答案】：C[解析] 审核审批权归于公积金管理中心。第50题商用房贷款发放时，如借款人未到银行直接办理开户放款手续，( )应及时将有关凭证邮寄给借款人或通知借款人来银行取回。A．信贷部门B．会计部门C．风险管理部门D．稽核内控部门【正确答案】：B[解析] 当开户放款完成后，银行应将放款通知书连同“个人贷款信息卡”等一并交借款人作回单。对于借款人未到银行直接办理开户放款手续的，会计部门应及时将有关凭证邮寄给借款人或通知借款人来银行取回。
第51题个人住房贷款合同变更的借款期限调整，说法正确的是( )。A．期限调整后，银行将重新为借款人计算分期还款额B．申请延长借款期限时，所延长的期限不得超过有关期限规定的要求C．原借款期限加上延长期达到新的利率期限档次时，应于下年年初开始使用新的利率计息方式D．对于一次还本付息类贷款，允许缩短借款期限【正确答案】：A[解析] B选项，原借款期限与延长期限之和不得超过有关期限规定的要求；C选项，原借款期限加上延长期达到新的利率期限档次时，需要调整利率，自延长之日起，开始使用新的利率计息方式；D选项，对到期一次还本付息类个人贷款账户，不允许缩短借款期限。第52题个人住房贷款在未实现抵押登记前，普遍采用的担保方式是( )。A．抵押担保B．质押担保C．保证担保D．抵押加阶段性担保【正确答案】：D[解析] 在个人住房贷款业务中，采取的担保方式以抵押担保为主，在未实现抵押登记前，普遍采取抵押加阶段性保证的方式。抵押加阶段性保证人必须是借款人所购住房的开发商或售房单位，且与银行签订“商品房销售贷款合作协议书”。第53题2007年1月1日，小范申请了一笔总贷款额度为200万元、期限为3年的个人抵押授信贷款，年利率5.76%。到2009年6月30日，他实际已使用150万元。同一天，小范向银行申请展期4年并获批准，从7月1日起开始调整。已知2009年7月1日5年期以上贷款的挂牌年利率为5.94%，则在贷款到期时，小范累计支付的利息总额为( )万元。A．60.325B．61.695C．67.915D．69.125【正确答案】：B[解析] 根据有关规定，在合同履行期间，如果借贷双方同意调整借款期限，若调整后累计的借款期限达到新的利率期限档次，从调整日起，贷款利率按新的期限档次利率执行，已计收的利息不再调整。本题贷款调整后的累计借款期限为：3+4=7(年)＞5年，则从调整之日起，贷款利息应按5年以上的利率计息，即小钱累计应付利息为150×5.76%×2.5+150×5.94%×4.5=61.695(万元)。第54题当产品的市场可加以划分，即每个不同分市场有不同偏好的消费群体时，采取( )营销组织模式最为有效。A．职能型B．产品型C．市场型D．区域型【正确答案】：C[解析] A选项，当银行只有一种或很少几种产品，或者银行产品的营业方式大致相同，或者银行把业务职能当作市场营销的主要功能时，采取职能型营销组织最为有效；B选项产品型营销组织适用于具有多种产品且产品差异很大的银行；C选项市场型营销组织适用于面临的产品市场可加以划分，即每个不同分市场有不同偏好的消费群体的银行；D选项区域型营销组织适用于在全国范围内的市场上开展业务的银行。第55题对于以所购车辆作抵押申请个人汽车消费贷款的，说法错误的是( )。A．借款人须先到贷款经办行所在地的车辆管理部门办理车辆抵押登记手续，再办完购车手续B．如贷款发放在车辆抵押登记手续办妥之前，需由经销商或中介机构提供阶段性担保C．贷款期限内，借款人须按贷款银行要求为所购车辆购买指定险种的车辆保险，并在保险单中明确第一受益人为贷款银行D．借款人需将购车发票原件、各种缴费凭证原件、机动车登记证原件、行驶证复印件、保险单等交予贷款银行进行保存【正确答案】：A[解析] 借款人须先办完购车手续，再到贷款经办行所在地的车辆管理部门办理车辆抵押登记手续。第56题关于商用房贷款的担保，说法错误的是( )。A．采用抵押方式申请商用房贷款的，借款双方必须签订书面“抵押合同”B．采用质押方式申请商用房贷款的，借款人提供的质物必须符合《担保法》的规定C．采用第三方保证方式申请商用房贷款的，借款人应至少提供第三方一般责任担保D．采用履约保证保险申请商用房贷款的，在保险有效期内，借款人不得以任何理由中断保险【正确答案】：C[解析] 采用第三方保证方式申请商用房贷款的，借款人应提供贷款银行认可的第三方连带责任保证。第57题中国建设银行率先于1985年在国内开办了属于个人贷款业务的( )。A．住宅贷款B．汽车贷款C．消费贷款D．教育贷款【正确答案】：A[解析] 为适应居民个人住房消费需求，中国建设银行率先于1985年在国内开办了住宅储蓄和住宅贷款业务。此后，各商业银行相继在全国范围内开办该业务。第58题关于个人贷款用途的说法错误的是( )。A．个人贷款可以满足客户的购房需求B．个人贷款可以满足客户的购买土地需求C．个人贷款可以满足客户旅游的需求D．个人贷款可以满足客户解决临时性资金周转的需求【正确答案】：B[解析] 个人贷款用途广泛，可以满足客户在购房、购车、旅游、购买消费用品和解决临时性资金周转、从事生产经营等诸多需求。但不能满足个人购买土地的需求。第59题小王申请将原住房抵押贷款转为个人抵押授信贷款，在他办理住房抵押贷款时确定的房屋价值为70万元，原住房抵押贷款剩余本金为32万元，现经评估机构核定的抵押房产价值为60万元，对应的抵押率为50%，则小王( )。A．可获得的抵押授信贷款最大额度为60万元B．可获得的抵押授信贷款最大额度为30万元C．可获得的抵押授信贷款最大额度为32万元D．不能获得抵押授信贷款【正确答案】：D[解析] 根据规定，将原住房抵押贷款的抵押住房转为抵押授信贷款的，贷款额度=抵押房产价值×对应的抵押率，当经贷款银行核定的贷款额度小于原住房抵押贷款剩余本金时，不得转为抵押授信贷款。则本题的贷款额度为：60×50%=30(万元)＜32万元，因此不得转为抵押授信贷款。第60题市场细分是银行营销战略的重要组成部分，其作用不包括( )。A．有利于选择目标市场和制定营销策略B．有利于发掘市场机会，开拓新市场C．有利于规避风险D．有利于集中人力、物力投入目标市场，提高经济效益【正确答案】：C[解析] 场细分的作用主要表现在3个方面：①有利于选择目标市场和制定营销策略；②有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需求；③有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益。但是，无论如何，对银行或企业来说，市场营销都只是一种开拓、挖掘市场的方法，不是一种规避风险的方法。
第61题关于个人住房贷款贷后档案管理，说法正确的是( )。A．银行应设立专门的个人住房贷款档案管理人员B．贷款档案必须是原件C．对于借阅有关贷款的重要档案资料，必须经过有权人员的审批同意D．重要档案退回时，需要借款人本人办理，并出示身份证原件，不可代办【正确答案】：C[解析] A选项，银行可根据业务需要和人员配置情况，决定是否设立专门或兼职的个人住房贷款档案管理人员；B选项，贷款档案可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件；D选项，重要档案退回时，应由借款人本人办理，并出示身份证原件；借款人也可以委托他人领取，需出示身份证复印件、受托人本人身份证原件、委托书原件、受托人身份证复印件。第62题( )不能为个人贷款作保证担保。A．具有代位清偿债务能力的法人B．获得企业法人授权的企业分支机构C．具有完全民事行为能力的自然人D．以公益为目的的事业单位【正确答案】：D[解析] 下列单位或组织不能担任保证人：国家机关；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的分支机构、职能部门，但如有法人授权，其分支机构可在授权范围内提供保证。第63题个人汽车贷款中，为防范信用风险，可对符合条件的、资金周转存在周期性的客户采用“按月计息、按计划还本”的还款方式，但借款人必须在贷款发放后的第( )个月开始偿还首笔贷款本金。A．1B．3C．4D．6【正确答案】：C[解析] 对于符合贷款条件的客户，如其资金周转存在一定的周期性，在准确把握其还款能力的基础上，也可选择按月还息，按计划表还本的还款方式，但此种还款方式下的借款人必须在贷款发放后的第四个月开始偿还首笔贷款本金。第64题2008年10月27日，中国人民银行公布了新的个人住房贷款利率，其下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的( )倍。A．0.6B．0.7C．0.8D．0.9【正确答案】：B[解析] 个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理。2008年10月27日，中国人民银行公布了新的个人住房贷款利率，规定个人住房贷款的下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.7倍，商业银行可根据具体情况自主确定利率水平和内部定价规则。第65题汽车贷款额度不得超过所购汽车价格的一定比例，新车的价格是指( )中两者的( )。A．汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格；低者B．汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格；低者C．汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格；高者D．汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格；高者【正确答案】：B[解析] 汽车价格，对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中两者的低者；对于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中两者的低者。第66题根据《合同法》规定，希望和他人订立合同的意图表示称为( )。A．要约B．要约邀请C．承诺D．合同成立【正确答案】：A[解析] 根据《合同法》规定，希望和他人订立合同的意图表示称为要约。第67题下列不属于商用房贷款信用风险主要内容的是( )。A．借款人还款能力发生变化B．商用房出租情况发生变化C．保证人还款能力发生变化D．贷款人资金状况发生变化【正确答案】：D[解析] 商用房贷款面临的信用风险主要表现为借款人还款能力的降低和还款意愿的变化，ABC．3项均会导致借款人的还款能力、还款意愿发生变化，使贷款行面临信用风险。D项属于银行自身面临的风险。第68题关于贷款风险分类说法正确的是( )。A．贷款风险分类按规定的标准和程序对贷款资产进行分类，遵循可拆分原则B．借款人未正常还款属偶然性因素造成的贷款属于正常贷款C．如果借款人虽能还本付息，但已经存在影响贷款本息及时、全额偿还的因素时，称为次级贷款D．关注贷款、可疑贷款和损失贷款合称银行不良贷款【正确答案】：B[解析] 贷款风险分类遵循不可拆分原则，即一笔贷款只能处于一种贷款形态，A选项错误；贷款形态分为正常、关注、次级、可疑和损失贷款5类，其中正常贷款指借款人一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素，或借款人未正常还款属偶然性因素造成的，B选项正确。如果借款人虽能还本付息，但已经存在影响贷款本息及时、全额偿还的因素时，称为关注贷款，C选项错误。不良个人住房贷款包括5级分类中的后3类贷款，即次级、可疑和损失类贷款。D选项错误。第69题2010年3月1日，小唐因购买一辆汽车作为商用而向银行申请个人汽车贷款，该车价值为90万元，则小唐可以获得的最高贷款额度为( )万元。A．36B．45C．63D．72【正确答案】：C[解析] 所购车辆为自用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的80%；所购车辆为商用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的70%；所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的50%。本题中，小唐所购车辆为商用车，因此其可以获得的贷款额度最高为90×70%=63(万元)。第70题公积金个人住房贷款是一种政策性贷款，实行( )的利率政策。A．低进高出B．高进高出C．低进低出D．高进低出【正确答案】：C
第71题下列关于等额本息还款法和等额本金还款法的说法，正确的是( )。A．等额本会还款法优于等额本息还款法B．等额本息还款法优于等额本金还款法C．一般来说，经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人更适合采用等额本金还款法D．银行更倾向于采取等额本息还款法【正确答案】：D[解析] AB选项错误，等额本息还款法和等额本金还款法作为常用的个人住房贷款还款方法，分别适合不同情况的借款人，没有绝对的利弊之分。C选项，在最初贷款买房屋时，等额本金还款法的负担比等额本息还款法重，一般来说，对于经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人来说是不利的。D选项正确，从银行的角度来讲，由于银行相信在贷款期间借款人的收入将增加，所抵押的房产价值将维持不变或增加，因此其倾向于采取等额本息还款法。第72题银行在进行市场定位时应考虑全局战略目标，并且银行的定位应该( )银行自身能力与市场需求的对称点。A．略低于B．略高于C．符合D．综合考虑市场环境来决定低于、高于或符合【正确答案】：B[解析] 银行在进行市场定位时应考虑全局战略目标，并且银行的定位应该略高于银行自身能力与市场需求的对称点。第73题客户方先生2009年初向银行办理了一笔20万元的房贷，年利率6%，贷款期限20年，约定按季度等额本金偿还，则方先生2012年3月底应偿还的贷款本息额为( )元。A．1432B．1683C．5050D．12000【正确答案】：C[解析] 采用等额本金还款法还款时，每月的还款额可计算为：每月还款额=贷款本金/还款期数+(贷款本金-已归还贷款本金累计额)×月利率。本题为按季度偿还，则每季度的还款额可相应计算为：每季度还款额=贷款本金/还款期数+(贷款本金-已归还贷款本金累计额)×季度利率本题中，由于从2009年初至2012年3月经过了(3×4)期，因此，至2012年3月初，已归还贷款本金累计额=20/(4×20)×(3×4)。故该期还款额=20/(4×20)+[20-20/(4×20)×(3×4)]×6%/4=0.5050(万元)，即5050元。第74题根据《助学贷款管理办法》规定，贷款人对高等学校的在读学生发放的助学贷款为( )助学贷款。A．保证B．质押C．抵押D．无担保【正确答案】：D[解析] 《助学贷款管理办法》规定，贷款人对高等学校的在读学生发放的助学贷款为无担保的助学贷款。第75题加强对借款人的贷前审查有助于从源头上控制个人教育贷款的信用风险，下列关于其审查要点表述不恰当的是( )。A．对以学生父母为借款人的，要审查其收入的真实性，对学生未来收入进行合理的预测B．对于借款人是学生本人的，要审查学生本人的基本情况，如学习成绩、在校表现等C．通过入学通知书等判断贷款申请的真实性和合法性D．对借款人目前家庭情况、居住地址、工作单位和通信方式等资料进行核实，并定期回访或联系【正确答案】：A[解析] 对以学生父母为借款人的，要审查其收入的真实性，要对借款人的基本情况进行分析，分析其所处行业的发展趋势等因素，判断其职业的稳定性和收入的可靠性等，并在此基础上制订合理的还款计划；对于借款人是学生本人的，要审查学生本人的基本情况，如学习成绩、在校表现等，对其所学专业的就业情况也要有一定的了解，对其未来收入进行合理的预测。第76题采用补缺式定位方式的银行( )。A．刚刚开始经营或刚刚进入市场B．资产规模很小，提供的信贷产品较少C．资产规模中等，分支机构不多D．在市场上占有极大的份额【正确答案】：B[解析] 处于补缺式定位的商业银行资产规模很小，提供的信贷产品较少，集中于一个或数个细分市场进行营销。AC选项适合追随式定位方式，D选项适合主导式定位方式。第77题公积金个人住房贷款中，银行凭( )与借款人签订借款合同和担保合同，办理抵押手续。A．委托贷款通知书B．委托放款通知书C．资金划转通知单D．以上都不对【正确答案】：B[解析] 借款人的申请通过公积金管理中心审批后，向受委托主办银行出具“委托贷款通知书”后，公积金管理中心将委托贷款基金划入银行的住房委托贷款基金账户；银行凭“委托放款通知书”与借款人签订借款合同和担保合同；公积金管理中心受理申请基金的申请和拨存住房委托贷款基金，承办银行根据公积金管理中心的“资金划转通知单”划拨资金。第78题银行市场细分策略，即通过市场细分选择目标市场的具体对策，主要包括( )。A．集中策略和利益导向策略B．集中策略和差异性策略C．客户导向和差异性策略D．客户导向策略和利益导向策略【正确答案】：B[解析] 银行市场细分策略，即通过市场细分选择目标市场的具体对策，主要包括集中策略和差异性策略两种。第79题关于无担保流动资金贷款，说法错误的是( )。A．实行浮动利率B．贷款额度通常根据个人的收入和信用状况综合决定C．还款方式主要有等额本金还款法和每月还息到期一次还本法D．采用个人信用担保的方式【正确答案】：A[解析] 无担保流动资金贷款的利率通常比较高，但一旦贷款成功，利率即被锁定，未来市场利率的变化不会影响贷款利息。第80题下列各项中，申请人最可能获得个人汽车贷款的情况是( )。A．小刘今年15岁，欲分期付款购买一辆跑车B．小冯有稳定的收入来源和良好的信用记录，欲分期付款购买汽车C．小赵被公司辞退已半年，现仍没找到工作，打算自己创业，想购买一辆汽车自营D．小李目前没有明确的购车意图，但因最近贷款利率下降，想先贷款，再择机购买【正确答案】：B[解析] 本题考查贷款对象。根据有关规定，个人汽车贷款的申请人应具备一定的主体资格，即具有完全民事行为能力、还款能力和明确真实的购车意图等。
第81题在有担保流动资金贷款贷后与档案管理中，应特别关注的内容不包括( )。A．抵押物合法性B．日常走访企业，并及时检查借款人的借款资金及使用情况C．对企业财务经营状况进行检查D．对项目进展情况进行检查【正确答案】：A[解析] A项是贷前调查需关注的内容。第82题学生小曹大二申请国家助学贷款，为完成四年的本科学业，则其可贷款的总额度最高不超过( )元。A．6000B．15000C．18000D．24000【正确答案】：C[解析] 新国家助学贷款管理办法的贷款额度为每人每学年最高不超过6000元，总额度按正常完成学业所需年度乘以学年所需金额确定。第83题个人住房贷款可实行抵押、质押和保证3种担保方式。一般来说，由住房置业担保公司提供保证的，其贷款期限放宽至( )年，且贷款额度可以达到其购买房产价值的( )。A．5；50%B．10；70%C．15；50%D．15；70%【正确答案】：D[解析] 一般来说，仅提供保证担保方式的，只适用于贷款期限不超过5年(含5年)的贷款，其贷款额度不得超过所购(建造、大修)住房价值的50%。而由住房置业担保公司提供保证的，其贷款期限放宽至15年，且贷款额度可以达到其购买房产价值的70%。第84题中国人民银行批复开办汽车贷款业务的第一家商业银行是( )。A．中国农业银行B．中国工商银行C．中国银行D．中国建设银行【正确答案】：D[解析] 1996年，中国建设银行在部分地区试点办理一汽大众轿车的汽车贷款业务，开始了国内商业银行个人汽车贷款业务的尝试。已有过试点经验的中国建设银行率先成为中国人民银行批复开办汽车贷款业务的第一家商业银行，于1998年10月正式推出。第85题关于个人信贷，以下说法不正确的是( )。A．发放主体以商业银行为主B．非银行金融机构也可参与C．是个人主体直接融资的一种表现D．借款人凭借自身及担保方的信用水平获得资金【正确答案】：C[解析] 个人信贷是间接融资中对个人主体的融资行为。第86题下列关于有担保流动资金贷款保证人的说法，不正确的是( )。A．贷款银行应当选择信用等级高的保证人B．贷款银行应当选择还款能力强的保证人C．贷款银行选择的保证人的信用等级不能高于借款人D．贷款银行不接受家庭成员之间的单纯第三方保证方式【正确答案】：C[解析] 贷款银行应当选择信用等级高、还款能力强的保证人，且保证人信用等级不能低于借款人，不接受股东之间和家庭成员之间的单纯第三方保证方式。本题的最佳答案是C选项。第87题下列关于商用房贷款签约流程的说法，不正确的是( )。A．贷款发放人应根据审批意见确定应使用的合同文本B．同笔贷款的合同填写人与合同复核人应为同一人C．合同复核人员负责根据审批意见复核合同文本及附件D．合同填写并复核无误后，贷款发放人应负责与借款人、担保人签订合同【正确答案】：B[解析] 贷款的签约流程如下：①填写合同。贷款发放人员应根据审批意见确定应使用的合同文本并填写合同。②审核合同。合同填写完毕后，填写人员应及时将有关合同文本交合同复核人员进行复核。同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。③签订合同。合同填写并复核无误后，贷款发放人应负责与借款人(包括共同借款人)、担保人(抵押人、出质人、保证人)签订合同。第88题下列还款方式中，能按照借款人的还款能力灵活地规划还款进度、真正满足个性化需求的是( )。A．到期一次还本付息法B．等额本息还款法C．等比累进还款法D．组合还款法【正确答案】：D[解析] 在组合还款法下，可设定多个还款期，各期还款额度可由借款人根据自己的情况决定，避免收入与支出发生冲突，因而，该法可比较灵活地按照借款人的还款能力规划还款进度，真正满足个性化需求。与之相比，到期一次还本付息法与等额本息还款法的还款方式一旦确定，此后便不能随便调整，等额累进还款法的累进额和还款间隔期虽在一定情况下可调，但毕竟不像组合还款法那样灵活，可在多个区间调整还款额。第89题中国汽车贷款最早出现于( )。A．1993年B．1996年C．1998年D．2004年【正确答案】：A[解析] 国内最初的汽车贷款业务是作为促进国内汽车市场发展、支持国内汽车产业的金融手段而出现的，最早出现于1993年。当时受宏观经济紧缩政策的影响，汽车市场销售不畅，一些汽车经销商开始尝试分期付款的售车业务。银行业的汽车贷款业务萌芽于1996年，当时中国建设银行与一汽集团建立了长期战略合作伙伴关系。作为合作的一项内容，中国建设银行在部分地区试点办理一汽大众轿车的汽车贷款业务，开始了国内商业银行个人汽车贷款业务的尝试。本题的最佳答案是A选项。第90题《国家助学贷款工作若干意见》进一步完善了助学贷款的财政贴息方式，( )的说法是错误的。A．实行借款学生在校期间的助学贷款利息全部由财政补贴B．实行对贷款合同期间学生贷款利息给予50%的财政补贴C．实行借款学生在毕业后的助学贷款利息自付D．借款学生在毕业后开始计付利息【正确答案】：B[解析] 《国家助学贷款工作若干意见》改革了原有的在贷款合同期间内对学生贷款利息给予50%的财政补贴，实行借款学生在校期间的助学贷款利息全部由财政补贴。

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二、多选题（本大题40小题．每题1.0分，共40.0分。请从以下每一道考题下面备选答案中选择两个或两个以上答案，并在答题卡上将相应题号的相应字母所属的方框涂黑。）第1题 个人住房贷款业务中，贷前调查的内容包括( )。A．住房楼盘项目B．借款人提供的全部文件、材料的真实性C．借款人的信誉D．借款人的偿债能力E．担保手段落实情况【正确答案】：A,B,C,D,E[解析] 贷前调查是对住房楼盘项目和借款人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性、可行性以及对借款人的品行、信誉、偿债能力、担保手段落实情况等进行的调查和评估。第2题 缴存住房公积金的职工，在( )时可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。A．购买自住住房B．建造自住住房C．出境定居D．自设法人机构出现亏损 E。房租超出家庭工资收入的规定比例【正确答案】：A,B[解析] 《住房公积金管理条例》第二十六条规定，缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款，所以A、B选项符合题意。第3题 在执行回访制度时，若已经准人的合作机构( )，则应该暂停与相应机构的合作。A．经营出现明显问题B．有违法违规经营行为C．与银行合作的存量业务出现严重不良贷款D．与银行所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用E．管理层集体辞职【正确答案】：A,B,C,D,E[解析] 存在下列情况的，应暂停与相应机构的合作：(1)经营出现明显问题的；(2)有违法违规经营行为的；(3)与银行合作的存量业务出现严重不良贷款的；(4)所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的；(5)出现其他对银行业务发展不利的因素。所以A、B、C、D选项符合题意。管理层集体辞职是担保机构经营有问题或将出现巨大变更的信号，对银行业务发展很不利，所以E选项符合题意。第4题 个人信用贷款对象需要满足的基本条件包括( )。A．在中国境内有固定电话B．具有完全民事行为能力C．有稳定的经济收入D．没有违法行为记录E．在贷款银行开立个人结算账户【正确答案】：B,C,D,E[解析] A选项应该修改为：在中国境内有固定住所。第5题 在个人汽车贷款中，下列措施有利于银行防范合作机构管理风险的有( )。A．选择新进入汽车市场的经销商合作B．固定合作担保机构的担保额度C．有担保的借款客户出现欠款时，按合同约定从经销商；专业担保机构保证金中扣收欠款D．与保险公司约定履约保证保险的免责条款E．不与只有办公场所而没有车场的汽车经销商合作【正确答案】：C,D,E[解析] 银行对新进入汽车市场的经销商要慎重考察，对于担保机构，银行应当及时调整其担保额度(而非固定担保额度)，所以A、B选项不符合题意。第6题 根据《个人住房贷款管理办法》的规定，我国个人住房贷款的借款人必须( )。A．具有城镇常住户口或有效居留身份B．有稳定的职业和收入C．是中国公民D．信用良好E．有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人【正确答案】：A,B,D,E[解析] 在我国长期居住的非中国公民可以在我国申请个人住房贷款，所以C选项不符合题意。第7题 个人征信系统依法采集和保存的全国银行信贷信用信息，主要包括个人( )。A．在商业银行的借款信息B．主要兴趣爱好C．在商业银行的抵押信息D．在商业银行的担保信息E．身份验证信息【正确答案】：A,C,D,E[解析] 我国最大的个人征信数据库是中国人民银行建立并已投 A使用的全国个人信用信息奉础数据库系统，该基础数据库首先将依法采集和保存全国银行信贷信用信息，其中主要包括个人在商业银行的借款、抵押、担保数据及身份验证信息，所以A、C、D、E选项符合题意。第8题 公积金个人住房贷款业务的主要操作模式有( )。A．“银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作”模式B．“公积金管理中心受理、审核审批，银行操作”模式C．“公积金管理中心受理，银行审核审批，银行操作”模式D．“公积金管理中心和承办银行联动”模式E．“公积金管理中心受理，银行审核审批，贷款人自行操作”模式【正确答案】：A,B,D[解析] 公积金个人住房贷款的风险承担主体为政府成立的住房置业担保公司，根据风险权利对等原则，因此不会存在银行审核模式，故CE错误。第9题 下列关于国家助学贷款的说法，正确的是( )。A．国家助学贷款是由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款B．国家助学贷款采取借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放的方式C．学生可使用国家助学贷款购买高级流行服饰、数码相机等产品D．学生办理国家助学贷款不需提供担保E．国家承担国家助学贷款的全部利息【正确答案】：A,B,D[解析] C项国家助学贷款仅允许用于支付学费、住宿费和日常生活费用，不得用于其他方面；E项财政贴息是指国家以承担部分利息的方式，对学生办理国家助学贷款进行补贴，而不是承担全部利息。第10题 根据《担保法》的规定，担保的方式有( )。A．保证B．抵押C．质押D．保险E．定金【正确答案】：A,B,C,E[解析] 担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。
第11题 个人教育贷款与其他个人贷款相比，其具有的特点主要包括( )。A．具有社会公益性B．政策参与度较高C．放贷的主体是政策性银行D．多为信用类贷款E．风险度相对较高【正确答案】：A,B,D,E[解析] 从各国发展情况来看，个人教育贷款具有与其他个人贷款所不同的一些特点，主要体现在以下两个方面：①具有社会公益性，政策参与程度较高；②多为信用类贷款，风险度相对较高。目前在我国个人教育贷款主要是商业银行发放的。第12题 公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别主要是( )。A．承担风险主体不同B．资金来源不同C．贷款对象不同D．贷款期限不同E．贷款利率和审批主体不同【正确答案】：A,B,C,E[解析] 公积金个人住房贷款和商业银行个人住房贷款最高期限都是30年，故D错误。第13题 下列关于个人住房贷款的审批意见的说法，正确的是( )。A．采用单人审批时，贷款审批人直接在“个人信贷业务申报审批表”上签署审批意见B．采用双人审批方式时，应由专职贷款审批人与贷款审批牵头人协商后根据合同意向签署审批意见C．采用双人审批方式时，只有当两名贷款审批人同时签署“同意”意见时，审批结论意见方为“同意”D．发表“否决”意见应说明具体理由E．提请复议的业务，对原申报业务报批材料中已提供的材料，应当重新报送【正确答案】：A,C,D[解析] B选项应为采用双人审批方式时，先由专职贷款审批人签署审批意见，后送贷款审批牵头人签署审批意见。E选项应为对原申报业务报批材料中已提供的材料，可不重复报送。第14题 根据《担保法》的规定，下列哪些财产可以抵押( )。A．依法有权处分的国有的土地使用权B．依法承包的荒山的使用权C．应收账款D．著作权E．个人房屋【正确答案】：A,B,E[解析] 根据《担保法》的规定，下列财产可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定着物；②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；③抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；④抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的使用权；⑥依法可以抵押的其他财产。第15题 在汽车贷款的贷后检查中，对保证人及抵(质)押物进行检查的主要内容包括( )。A．保证人的经营状况和财务状况B．抵押物的存续状况、使用状况和价值变化情况等C．质押权利凭证的时效性和价值变化情况D．经销商及其他担保机构的保证金情况E．以车辆抵押的，对车辆的使用情况及其车辆保险有效性和车辆实际价值进行检查评估【正确答案】：A,B,C,D,E[解析] 对保证人及抵(质)押物进行检查的主要内容包括：①保证人的经营状况和财务状况；②抵押物的存续状况、使用状况和价值变化情况等；③质押权利凭证的时效性和价值变化情况；④经销商及其他担保机构的保证金情况；⑤对以车辆抵押的，对车辆的使用情况及其车辆保险有效性和车辆实际价值进行检查评估；⑥其他可能影响担保有效性的因素。第16题 在进行回访时，若发现已经准入的合作机构出现下列哪些情况的，银行应该暂停与相应机构的合作( )。A．经营出现明显问题B．企业治理结构出现问题C．与银行合作的存量业务出现严重不良贷款D．所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用E．出现了信用不良记录【正确答案】：A,C,D[解析] 对客户进行回访是银行贷后管理工作之一。对已经准入的合作机构，银行应进行实时关注，随时根据其业务发展情况调整合作策略，存在下列情况的，应暂停与相应机构的合作：①经营出现明显问题的；②有违法违规经营行为的；③与银行合作的存量业务出现严重不良贷款的；④所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的；⑤出现其他对银行业务发展不利的因素。第17题 《物权法》规定，债务人或者第三人的( )权利可以出质。A．汇票、支票、本票B．债券、存款单C．交通运输工具D．应付账款E．股票【正确答案】：A,B,C,E[解析] 交通运输工具，汇票、支票、本票和债券、存款单等为债务人或者第三人有权处分的可以出质。第18题 在个人住房贷款业务中，项目信贷人员撰写的调查报告应包括的内容有( )。A．开发商的企业概况、资信状况B．开发商要求合作的项目情况、资金到位情况C．开发商要求合作的项目工程进度情况、市场销售前景D．通过商品房销售贷款的合作可给银行带来的效益和风险分析E．项目合作的可行性结论以及可提供个人住房贷款的规模和建议【正确答案】：A,B,C,D,E[解析] 项目调查报告应包括以下内容：①开发商的企业概况、资信状况；②开发商要求合作的项目情况、资金到位情况、工程进度情况、市场销售前景；③通过商品房销售贷款的合作可给银行带来的效益和风险分析；④项目合作的可行性结论以及可提供个人住房贷款的规模、相应年限及贷款成数提出建议。第19题 如果个人对异议处理仍然有异议，可以通过以下途径处理( )。A．向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明B．向中国人民银行征信管理部门反映C．向法院提起诉讼D．向检察机构提起诉讼E．向媒体揭露【正确答案】：A,B,C[解析] 如果个人对异议处理结果仍然有异议，个人可以：①通过向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明；②向中国人民银行征信管理部门反映；③向法院提起诉讼。第20题 信用风险的主要表现形式有( )。A．借款人由于经济情况严重恶化导致不能按期偿还贷款B．借款人因死亡、丧失行为能力而放弃购买房屋带来的违约风险C．借款人由于故意欺诈，产生还款意愿风险D．借款人的担保措施由于不足额，导致银行贷款出现风险E．借款人私自将抵押物出售、转让或赠与【正确答案】：A,B,C,E[解析] 借款人的担保措施由于担保措施不足额，属于担保风险，不属于信用风险，故D错误。
第21题 银行能否有效地选择目标市场，直接关系到营销的成败以及市场占有率。在选择目标市场时，银行必须从自身的特点和条件出发综合考虑以下因素( )。A．是否符合银行的目标和能力B．是否有较多的竞争对手C．是否有一定的规模和发展潜力D．是否符合客户的利益E．是否有细分市场结构的吸引力【正确答案】：A,C,E[解析] 在选择目标市场时，银行需要考虑下面几个因素：是否符合银行的目标和能力；是否有一定的规模和发展潜力；是否有细分市场结构的吸引力。第22题 申请个人汽车贷款需提供的资料清单包括( )。A．合法有效的身份证件，借款人已婚的还需要提供配偶的身份证明材料B．贷款银行认可的借款人还款能力证明材料C．汽车经销商出具的购车意向证明(如为问客式办理，则不需要在申请贷款时提供此项)D．购车首付款证明材料E．涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺等【正确答案】：A,B,D,E[解析] C选项应为汽车经销商出具的购车意向证明(如为直客式办理，则不需要在申请贷款时提供此项)。第23题 根据《民法》的规定，法人应具备以下条件( )。A．依法成立B．有必要的财产或者经费C．能够独立承担民事责任D．企业法人的分支机构、职能部门E．有自己的名称、组织机构和场所【正确答案】：A,B,C,E[解析] 法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。以法人活动的性质为标准分为：企业法人、机关法人、事业单位法人和社会团体法人。法人应当具备下列条件：①依法成立；②有必要的财产或者经费；③有自己的名称、组织机构和场所；④能够独立承担民事责任。第24题 关于汽车贷款额度，下列说法正确的是( )。A．所购车辆为自用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的80%B．所购车辆为商用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的70%C．所购车辆为一手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的90%D．所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的50%E．所购车辆为商用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的50%【正确答案】：A,B,D[解析] 所购车辆为自用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的80%；所购车辆为商用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的70%；所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的50%。第25题 关于个人医疗贷款，说法正确的是( )。A．个人医疗贷款的利率按中国人民银行公布的同期利率执行B．个人医疗贷款的期限最短为半年，最长可达3年C．个人医疗贷款必须由医院作为担保人D．个人医疗贷款的额度通常按照抵、质押物的一定抵、质押率确定E．个人医疗贷款可以为纯信用贷款【正确答案】：A,B,D[解析] 个人医疗贷款的利率按中国人民银行公布的同期利率执行。一般情况下，个人医疗贷款的期限最短为半年，最长可达3年。个人医疗贷款的额度通常按照抵、质押物的一定抵、质押率确定。第26题 个人贷款的担保方式包括( )。A．抵押担保B．质押担保C．政府担保D．私人担保E．保证担保【正确答案】：A,B,E[解析] 个人贷款有抵押担保、质押担保和保证担保3种担保方式。第27题 下面关于个人征信系统说法正确的是( )。A．个人征信系统的建立使得商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必须的依据，从制度上规避了信贷风险B．个人征信系统的建立有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力，同时也是为了保护消费者本身利益，提高透明度C．全国统一的个人征信系统可以为商业银行提供风险预警分析D．个人征信系统的建立，为规范金融秩序，防范金融风险提供了有力保障E．个人征信系统有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务【正确答案】：A,B,C,D,E[解析] 所有选项都属于建立个人征信系统的意义和功能，这些说法均正确。第28题 银行市场环境分析的内容包括( )。A．分析购买行为B．进行市场细分C．选择目标市场D．实现市场定位E．分析销售能力【正确答案】：A,B,C,D[解析] 银行市场环境分析的四大任务：①分析购买行为；②进行市场细分；③选择目标市场；④实现市场定位。第29题 根据《助学贷款管理办法》规定，在读学生申请助学贷款须具备以下条件( )。A．入学通知书或学生证B．有效居民身份证C．同时要有同班同学或老师共两名对其身份提供证明D．成绩单E．毕业证【正确答案】：A,B,C[解析] 在读学生申请助学贷款须具备以下条件：入学通知书或学生证；有效居民身份证；同时要有同班同学或老师共两名对其身份提供证明。但不需要提供学生的成绩单。显然，学生一旦获得毕业证，将失去学生资格，从而也就失去申请学生助学贷款的资格。第30题 最常见的个人贷款营销渠道有( )。A．直接代理营销B．网点机构营销C．合作单位营销D．网上银行营销E．业务捆绑营销【正确答案】：B,C,D[解析] 银行营销渠道是指提供银行服务和方便客户使用银行服务的各种手段。最常见的个人贷款营销渠道有合作单位营销、网点机构营销和网上银行营销3种。
第31题 个人汽车贷款的原则是( )。A．设定担保B．分类管理C．专人负责D．特定用途E．利随本清【正确答案】：A,B,D[解析] 个人汽车贷款实行“设定担保，分类管理，特定用途”的原则。其中，“设定担保”指借款人申请个人汽车贷款需提供所购汽车抵押或其他有效担保；“分类管理”指按照贷款所购车辆种类和用途的不同，对个人汽车贷款设定不同的贷款条件；“特定用途”指个人汽车贷款专项用于借款人购买汽车，不允许挪作他用。第32题 申请个人抵押授信贷款的借款人必须满足以下条件( )。A．具有完全民事行为能力、虽然没有当地常住户口或有效居留身份但是长期居住在中国境内的自然人B．借款申请人及其财产共有人同意以其自有住房抵押，或同意将原以住房抵押的个人住房贷款转为个人住房抵押授信贷款C．借款申请人虽有不良信用记录，但是具有按期偿还所有贷款本息的能力D．各商业银行自行规定的其他条件E．借款申请人必须年满18周岁【正确答案】：B,D,E[解析] 个人抵押授信贷款的贷款对象需满足以下条件：①具有完全民事行为能力、年满18周岁的自然人；②借款申请人有当地常住户口或有效居留身份；③借款申请人有按期偿还所有贷款本息的能力；④借款申请人无不良信用和不良行为记录；⑤借款申请人及其财产共有人同意以其自有住房抵押，或同意将原以住房抵押的个人住房贷款(以下简称原住房抵押贷款)转为个人住房抵押授信贷款；⑥各行自行规定的其他条件。第33题 根据《合同法》的规定，下列情形出现会使合同无效( )。A．损害国家利益B．违反法律的强制性规定C．损害集体利益D．损害第三人利益E．违反行政法规的强制性规定【正确答案】：A,B,C,D,E[解析] 有下列情形之一的，合同无效：①一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益。②恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益。③以合法形式掩盖非法目的。④损害社会公共利益。⑤违反法律、行政法规的强制性规定。第34题 按《贷款通则》的规定，属于借款人违约的风险形式有( )。A．借款人不按期归还贷款本息B．借款人擅自改变贷款用途，挪用贷款C．借款人提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款损失D．借款人私自将抵押物出售、转让或赠与E．借款人私自将抵押物重复抵押【正确答案】：A,B,C,D,E[解析] 所有选项都属于借款人违约风险形式。第35题 根据《担保法》的规定，下列单位不能担任保证人( )。A．国家企事业单位B．国家机关C．学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体D．企业法人的分支机构、职能部门E．自然人【正确答案】：B,C,D[解析] 保证担保是指保证人和银行的约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定承担还款责任。保证人是指具有代为偿还债务能力的法人、其他经济组织或自然人。第36题 2009年11月，某楼盘火热开盘，开盘后发生如下购买现象，银行应警惕“假个贷”风险的是( )。A．由于该楼盘设计合理，品质良好，其售价与周围楼盘相比明显偏高B．该楼盘开发企业员工中有几人各购买该楼盘中的一套作为首套自用房C．借款人对所购房屋的基本情况不甚了解D．借款人收入证明与年龄、职业明显不相称E．多名借款人还款账户内存款很少，还款日前由同一人进行转账支付来还款【正确答案】：C,D,E[解析] “假个贷”行为具有若干共性特征，即：①没有特殊原因，滞销楼盘突然热销；②没有特殊原因，楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高；③开发企业员工或关联方集中购买同一楼盘，或一人购买多套；④借款人收入证明与年龄、职业明显不相称，在一段时间内集中申请办理贷款；⑤借款人对所购房屋位置、朝向、楼层、户型、交房时间等与所购房屋密切相关的信息不甚了解；⑥借款人首付款非自己交付或实际没有交付；⑦多名借款人还款账户内存款很少，还款日前由同一人或同一单位进行转账或现金支付来还款；⑧借款人集体中断还款等等。BCDE项均符合以上特征，银行对其应警惕“假个贷”风险。A选项售价高于周围楼盘有明显的原因，因此不能作为认定“假个贷”行为的依据。B选项并非集中购买，且用于首套自用房，不宜认为是“假个贷”。第37题 个人住房贷款发放前需要落实的发放条件主要包括( )。A．借款人首付款是否全额支付到位B．确认办理保险、公证手续等C．对于委托划扣还款，确认其已开立还本付息账户D．对保证人有保证金要求的，应要求保证人在银行存入一定期限还本付息额的保证金E．借款人所购房屋为新建房的，要确认项目工程进度符合规定的有关贷款条件【正确答案】：A,B,C,D,E[解析] AE是关于借款人贷款条件的落实，而其余各项则属于相关手续的落实，因此也是正确答案，故选ABCDE。第38题 贷后管理的资料主要包括( )。A．借款人相关资料B．逾期贷款通知书C．所购房屋估价证明D．贷款制裁通知书E．贷款银行相关资料【正确答案】：A,B,C,D[解析] ABCD都属于贷后管理的资料。第39题 贷款发放人员应根据审批意见确定应使用的合同文本并填写合同，下列关于个人住房贷款合同的填写和审核的说法，正确的是( )。A．贷款发放人员应根据审批意见确定应使用的合同文本并填写合同B．对单笔贷款有特殊要求的，应使用双方协商的特殊合同文本C．为提高效率，同笔贷款的合同填写人与合同复核人可以为同一人D．合同复核人员负责复核合同文本及附件填写的完整性、准确性、合规性E．需要填写空白栏，且空白栏后有备选项的，在横线上填好选定的内容后，对未选的内容应保留原状【正确答案】：A,B,D[解析] B选项应为合同文本要使用统一格式的个人住房贷款的有关合同文本，对单笔贷款有特殊要求的，可以在合同中的其他约定事项中约定。C选项应为同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。E选项需要填写空白栏，且空白栏后有备选项的，在横线上填好选定的内容后，对未选的内容应加横线表示删除第40题 市场细分的原则包括( )。A．可衡量性原则B．可进入性原则C．经济性原则D．一致性原则E．差异性原则【正确答案】：A,B,C,E[解析] 市场细分的原则为可衡量性原则、可进入性原则、差异性原则和经济性原则。
三、判断题（本大题15小题．每题1.0分，共15.0分。请对下列各题做出判断，“√”表示正确，“X”表示不正确。在答题卡上将该题答案对应的选项框涂黑。）第1题 对于信用报告中无法核实的异议信息，异议申请人对有关信息附注的个人声明不载入异议申请人信用报告。( )【正确答案】：　X[解析] 对于冬法核实的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请 A对有关异议信息附注个人声明。征信服务中心将妥善保存个人声明原始档案，并将个人声明我入异议申请人信用报告。第2题 个人质押贷款的办理手续烦琐，办理时间相对较长。( )【正确答案】：　X[解析] 个人质押贷款一般是急用贷款，要求效率较高，办理时间短，手续简便。第3题 在个人住房贷款中，若抵押物重复抵押的，银行应限期要求借款人更换贷款银行认可的新的担保。( )【正确答案】：　√3第4题 在个人住房贷款中，对于借款人应该但是拒绝或无法更换贷款银行认可的担保的，应提前收回已发放的贷款的本息，或解除合同。( )【正确答案】：　√第5题 个人住房贷款档案可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件。( )【正确答案】：　√第6题 在进行市场选择时，银行可以考虑放弃有较大吸引力，但是不能推动银行实现发展目标的细分市场。( )【正确答案】：　√第7题 同一家银行只能选择一种市场定位策略。( )【正确答案】：　X[解析] 根据发展的需要，银行可以有多种市场定位策略，这些定位策略涉及锒行经营的不同方面，可以同时并存。第8题 政策风险属于个人住房贷款的系统性风险。( )【正确答案】：　√第9题 在实践中；当借款人采用一种担保方式不能足额对贷款进行担保时，可以组合使用不同的担保方式。( )【正确答案】：　√第10题 抵押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。【正确答案】：　X[解析] 抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。第11题 个人住房贷款的计息、结息方式，由借贷双方协商确定。( )【正确答案】：　√第12题 个人住房贷款的借款人可以根据需要选择还款方法，但是一笔借款合同只能选择一种还款方法。( )【正确答案】：　√第13题 格式条款与非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。( )【正确答案】：　√第14题 信用风险防范中常常需要对借款人的工资收入、租金收入、投资收入和经营收入进行审核，确保第一、第二还款人收入来源的真实性。( )【正确答案】：　X[解析] 对4种收入的审核只能加强对第一还款人收入来源的真实性检查，第二还款人只通过担保有效性产生影响。第15题 贷款形态分为正常、关注、次级和损失4类。( )【正确答案】：　X[解析] 贷款形态分为正常、关注、次级、可疑和损失5类。