2012年理财规划师指导：“单支柱”家庭的理财

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这是一个典型的“单支柱”家庭。姚先生是家里的唯一经济支柱，作为职业经理人，他有着超出常人数倍的税后高薪，而且还可以享受比常人多的福利，可谓赚得多、用得少、积累快。这样的家庭财务下，姚太太自然可以不用上班，成为令人羡慕全职家庭主妇，过着无忧无虑轻松快活的日子。
　　首先，高薪的姚先生承担着更大的工作压力。世上没有免费的午餐，职业经理人之所以能领取高薪，需要他用智慧为公司创造巨额利润，市场的波动，技术的更新，需要他时时警惕，像近期美债危机带来全球股市大幅波动，如果姚先生是基金经理，或许就要平添几许白发了。长期紧张的工作，健康或许是他必须支付的代价。
　　此外，即使姚先生一切顺风顺水，健康无忧，随着时间的推移，姚太太还将面临夫妇情感方面的考验。《蜗居》中的宋思明“家外有家”的情景绝不是作家杜撰，现实生活中发生婚变的事也越来越多。姚太太该怎样让姚先生始终对没有经济来源和社会地位的她不离不弃？ 景程教育在线
　　因此，为家庭长远稳定计，建议姚先生要保足寿险和健康险，而姚太太则要学习理财知识，把先生赚回来的钱打理好，既是她对家庭的贡献，也是能和要先生保持平等的阶梯。
　　案例分析：
　　姚先生，38岁，职业经理人，税后月收入4.3万元；姚太太，35岁，全职太太；儿子刚满4周岁，幼儿园小班，聪明伶俐。家庭每年有二到三次的国内旅游计划，平均支出约2万元/年。自住房120平方米的三室一厅，市场价约350万元，尚有房贷余额78万元。银行存款50万元，股票市值22万元，基金市值约11万元，由于工作繁忙，投资收益不佳。
　　理财目标
　　姚先生的家庭是典型的高收入单薪家庭，家庭所有开销全部依靠他的薪金收入。姚先生目前正处于事业的黄金期，收入稳定，以他现在的职位及公司发展前景看，今后他可以维持现有的收入水平，并有小幅上涨。
　　姚先生夫妇对家庭生活品质有一定的要求，随着孩子慢慢长大，他们认识到现有的家庭理财方式上还有不足，希望通过理财规划达到以下的目标：
　　1、姚先生希望为自己补充适当的商业保险。
　　2、夫妻俩准备在孩子18岁时送他到美国留学需要准备一笔教育金。
　　3、姚先生计划在60岁退休，希望能提前准备好足够的退休金，自在享受生活。
　　“单支柱”家庭保障重点要突出
　　一、家庭支柱购买保险重在保障。
　　先生作为家庭收入的主要来源，造成这根家庭支柱收入中断的风险就是这个家庭的主要风险。这部分风险主要就是两块：因疾病或意外导致的身故或残疾。所以，保险规划的重点就在于：一旦发生上述风险，保险所能提供的赔偿要能够弥补未来收入的缺口，从而不致影响家人的生活，寿险保额一般设为年收入的10倍，同时附加一定的重大疾病保险。本案例中，姚先生累计需要至少400万的保额。
　　二、子女购买保险重在教育。
　　父母为子女购买教育金保险，主要是借助保险的强制储蓄功能，有计划的为子女准备将来各个阶段的教育费用。通过附加“豁免保费保险”的方式可以为投保人上一道“双保险”。也就是说，一旦投保人发生身故或残疾，“豁免”保险可以免交后续各期保费，而未来子女的各项教育金都可以按时给付不受影响。 理财规划师考试
　　三、家庭主妇购买保险重在养老。
　　姚女士作为一名全职太太，承担着照顾家庭的重要责任，先生是她的重要依靠。所以，我们一般会建议由先生为太太投保商业养老保险并附加20-30万的重大疾病保险。因为女性的平均寿命较男性要长7-10年，可以让这份养老险产生最大的效用。同时，先生为太太投保也是一种爱的承诺，是给太太一份未来的依靠。