2012年理财规划师指导：怎样过好二人世界

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　案例：两口之家
　　基本情况我今年29岁，在城区某事业单位上班，工作较稳定。我税后4200元/月，年底奖金15000元，各项福利一年下来约9万元。妻子26岁，月收入3000元，一年下来5万元左右，收入不是很稳定，如果生小孩收入会有影响。两人都有社保、医保，但没有买商业保险。全家全年收入12万元左右。 景程教育在线
　　已经在湖北老家供了一套房子，房子写的是母亲的名字，是我们来供的，市值30万元。房子是前年买的，供到明年5月份，利息还有各种税的成本在26万元，还有36个月供完，每个月供2900元（本金2500/月利息400元）。
　　现有存款7万元，每月有定投基金500元，已投23个月，作为以后小孩子的教育费用。除房贷外无其它负债。
　　除房贷外，家庭每月支出约4000元。
　　理财目标
　　我有三个想法：一是两人都准备在近期不忙的时候考驾照需7000元费用，打算妻子怀孕时买个5万元左右的车代步。二是想明年五一前想提前供完房贷，省些利息，然后把老家房子卖掉，在东莞买个房；三、计划明年生小孩。如果生小孩，妻子今后两年收入会减半。
　　理财建议
    建行东莞市分行理财经理万辉斌：这个家庭年收入为12万元，年开支为8.3万元，年节余3.7万元，目前可支配的家庭金融资产约为8万元。夫妇正处于家庭形成期。目前要注意厘清主次、合理配置，为今后的生活做好各方面的理财规划。
　　首先建议他们在近期没有重大资本支出计划的情况下，应有一些合理的家庭现金储备（一般以6个月的家庭支出额计），以备不时之需。建议将1万-2万元存于活期存款或购买货币型基金。
　　另一方面，目前主要的资产是储蓄，只有每月500元的基金定投，投资性金融资产比例偏低，负利率的实际情况会侵蚀资产的实际购买力，建议加大投资性资产的配置比例，可以采取适度积极的投资策略，投资股票、债券、基金、另类资产等。 理财规划师
　　就购房来说，在东莞购房必须先把老家的那套房变现。老家那套房的净值约21万元（市值减去未偿还银行贷款），变现后可做为在东莞购房的首付款，同时尽量申请住房公积金中长期贷款以降低贷款利率及月供压力。考虑到购车、购房及装修的资金压力，特别是生小孩后收入会减少，建议此次购房尽量考虑价位低点的一手楼或二手房，以后再改善住房。