存款8万月入上万 小两口如何理财两年内买车

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[客户情况]
　　33岁的于先生是一家大型企业的职员，每月收入5000元。于太太28岁，月薪4000多元。夫妻俩都有社会养老保险和基本的医疗保障。家有一套面积80平米的住房，已还完贷款，还有一套120平米的房子，每月还贷3000元，还要10年还完，房子明年6月交钥匙。两人目前没有小孩，每月除各种开销外，能余下2000元，这笔钱一般存活期。目前有存款8万多元，夫妻俩想投资一个比较稳健的产品，为宝宝出生做一些准备。另外，他们还想在两年内买一辆价值10万左右的车子。
　　[理财目标]
　　于先生和于太太虽然工作和收入相对稳定，但承担着较大的压力和责任。从近一年来看，于先生夫妇要准备好为新家装修的资金和为宝宝出生的生育费；从未来几年来看，于太太买车需要资金，贷款的负担需要减轻；从长远来说，两人一方面要积攒退休后的养老金，另一方面要积攒孩子将来的教育费。此外充分做好家庭成员的风险保障也是于先生夫妇理财的重点。
　　[家庭财务分析]
　　1、房产两套，在家庭资产中，房产占据比例较高，一套将来自住，一套将会闲置，均不产生任何收益。
　　2、存款8万多元，却没有投资资产，大部分资金都在房地产上，整个家庭的资产流动性较差，抗风险能力较弱。
　　3、两人年收入10.8万元，但每月结余仅2000元，这对于家庭资产净值的提升十分不利。
　　4、于先生家庭的风险保障力度也不够。夫妇两人收入相差无几，在家庭中具有同等重要的经济地位。因此保险保障的额度应该基本相同。但除了双方投保了基本养老和医疗险外，没有任何补充保险。在房贷的重压和未来子女抚养及退休后的风险保障方面明显不足。
　　[理财师建议]
　　1、新房入住后，可以出售原来80平米的住房。于先生家庭主要存在着月度收支结余较少、家庭资产流动性较差、资产投资回报太低等问题，光靠8万元存款和每月2000元的结余是很难能够在两年内陆续解决装修费(假设10万元)、生育费(假设3万元)和购车费(假设10万元)。如果将80平米的房产按每月2000元租金出租，也不够凑足这些费用。如果先把新房装修后入住再将80平米的旧房出售后，于先生夫妇生育费和购车费的问题就得以解决了。
　　2、出售一套住房，于先生的家庭资金得到了有效的盘活。除了留出生育费和购车费，以及备用金3万元左右(按平均每月支出的3-6倍计算)，建议于先生提前还清120平米住房的贷款，彻底告别“蜗牛族”。
　　3、考虑到于先生夫妇投资经验缺乏，建议稳健投资，将家庭可投资资产的40%投资银行人民币理财、债券类等稳健型产品，60%投资股票型基金等风险性产品，每月结余可定期定额投资开放式基金。
4、应选择一些合适的保险险种。二人首要考虑身体健康和意外保障，建议首要选择重大疾病险和意外险，这两类保险花费较少但保障高。等到将来理财资金逐步宽裕，对于短期不用的资金也可适当投保万能寿险，既能有保障功能，又可达到投资和储蓄的理财效果。