三口之家税后年入12万 如何筹备生子准备金

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小李和妻子今年都是28岁，普通白领，两人税后年收入约12万元。小李的公司无任何保险、公积金等，妻子四险一金全齐。小李现拥有一套房子，市价约125万元，月供5000元，剩6.5年还贷期；手头现金约20万元，未作任何投资。家庭每月正常支出约3500元。双方准备明年生孩子，届时妻子准备辞职回家一年，期间没有工资，妻子还希望10年内再买一套房。
　　小李作为家庭的主心骨，却无购买任何保险，因此家庭潜伏风险较大，建议他可以先完善家庭风险保障。另外小李家庭稳定的月收入为10000元左右，而房贷支出为5000元，占到了每月家庭固定支出的50%，月供压力比较大。妻子准备明年辞职回家一年生子，期间没有工资，假设小李明年的月收入一样为 5000元，房贷支出也是5000元的话，很显然入不敷出，所以现在应通过部分归还房贷以减轻还贷压力。针对以上，专家给出相应的建议：
　　首先小李应自行购买两份保险，一份是含四险一金的社保。另外，夫妇两人应分别购买一份为80万元的意外险，以防意外发生。这笔费用平均每人每年交 1500元，每月开支250元，可以保证家庭的正常生活没有后顾之忧。
　　双方准备明年生孩子，届时妻子准备辞职回家一年，期间没有工资。建议小李将家庭存款中的20万元拿出10万元提前还款，这样每月月供相应减少为 3500元，房贷支出占每月家庭固定支出的比例下降为35%，还贷压力和利息支出都将大大减轻。
　　手头现金约10万元的支配：(1)建议备足6个月左右的家庭应急备用金4.2万元；(2)建议2万元以一年定存或货币基金的形式作为家庭紧急备用金，也可以作为孩子出生后的育儿费用；(3)剩下的3.8万元购买混合型基金，假设投资回报率为7%，10年后约累积7.5万元，可用以添置家庭汽车或大宗耐用消费品，提升生活质量。
　　家庭每月扣除生活和还贷支出，还可节余2750元做基金定投，其中750元作为子女教育金，假设基金定投的投资回报率为10%，则18年累积的教育基金约为45万。其余2000元为购买第二套房做准备，10后累积约41万。
　　妻子希望10年内再买一套房的储蓄方式：(1)每月2000元的基金定投10年后约41万；(2)房贷结束后每月增加的基金定投3500元约18万； (2)其他的存款和投资10万元。二次置业可购买60~80平方米的、质量、品牌较好的酒店式公寓用于投资。按照8500元／平方米的售价，房屋总价大约在51-68万元之间，可选择一次性付款或贷款。如选择贷款，则首期给付4成，贷款20年，每月供约3000元，可以租抵贷。