家境殷实无后顾之忧 律师教授家庭如何理财

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　王女士，36岁，是一家合伙制律师事务所的合伙人。丈夫赵先生37岁，是某大学的教授。他们的女儿婷婷今年5岁。
　　王女士年均收入可达40万，赵先生每月收入4000元，由于经常出外讲课，每年会有6~8万的额外收入。双方的父母均已退休，且单位有较好的退休福利，家底殷实，均不需要王女士夫妇有过多的照顾。
　　现在的住宅面积约100平米，另有一处新房已一次付清。另外将大学附近的一处价值60万的房产用于出租，月租金2000元。现有定期存款30万元人民币，活期存款28万元人民币，股票投资20万元，开放式基金10万元。赵先生在学校工作，福利较好，自身没有投保任何保险。王女士有一份两全险，女儿婷婷有一份两全分红险。目前一家人每月平均支出在15000元左右。
　　理财需求
　　王女士的事业性质可能带来的无限责任风险；家庭成员和财产的风险管理保障不充分等；另外流动性比率过高，财产运用不尽合理。这些问题可以通过合理规划来解决。
　　理财目标
　　1.资产结构调整，以使流动性及收益性更趋合理；
　　2.风险管理计划，保障家庭平安幸福；
　　3.购车计划，方便出行；
　　4.换房以改善居住环境；
　　5.10年后女儿出国计划；
　　6.20年后退休养老计划；
　　理财建议
　　1.资产结构调整
　　我们建议以家庭月支出的三倍额度约 5万元为备用金，选择比较好的现金管理方式持有，在保证流动性的前提下获得更高收益。其余部分则可用于买车和投资增值。
　　股票投资收益高风险大，且需时间打理，王女士夫妇正处在事业发展期，无暇顾及股票投资，可转投开放式基金。王女士可将20万元股票转成偏股型基金，原有10万元基金保持不变，活期存款中剩下的13万元购买国债，作为中长期投资组合，用以实现10年后女儿的留学需求。将每年收入结余中的25万采取基金定额定投按月投入混合型基金，年末将累积资金再购买中长期国债，坚持投资，以达到长期理财的目标。
　　2.风险保障
　　律师行业是一个高风险的行业，投保律师执业责任险是王女士目前家庭风险管理的当务之急，主要目的是为律师事务所在被要求独立承担巨额赔偿责任时提供一定的经济保障，使合伙人避免发生过大的经济损失。王女士可参加律师协会统一组织的团购险，只需保费每年400元，保额则可达200万元，最大限度保证了对家庭生活不造成影响。
　　王女士工作收入是家庭收入的主要来源，约占75%，且律师的职业又具有不同于其他工作的风险性，一旦出现人生或事业变故，将使家人的生活产生巨变。对王女士和家人及家庭财产进行风险保障管理极为必要，现有的两全保险显然不能满足这样的要求。王女士需为自己增加购买以意外保障、医疗健康、养老保障为主要目的险种，年保费4.6万元，保额200万为家庭成员正常生活总需扣除现有资产；丈夫单位福利较好，可另外购买意外保障险；为女儿增加购买医疗健康险，保证女儿的健康不受影响；为两处房产投保家庭财产险，避免因故意或意外情况发生，使家庭财产遭受重大损失，这几类保费每年约0.5万元。每年保险总费用为年收入的10%左右，安排应较合理。
　　3.购车计划
　　为方便一家人出行并接送女儿上学，王女士计划今年购买价值30万元轿车一部，除了用丈夫讲课的收入和自己的年终奖之外，不够的部分用活期存款补足。
　　搬到大房子之后，现有住房可以出租，租金1000元用于养车，虽租金收入少了，但对家庭不会产生很大影响。
　　4.换房和计划
　　家庭现有住房是在女儿出生前购买，仅100平米。随着女儿的成长，住房将显得较拥挤。房地产价格在国家宏观政策调控下已现缓势，暂时不考虑购房。可将学校附近投资性房产(4室2厅)改为自用。将到期定存30万作为装修资金，丈夫上班更方便了，生活质量也得到了很大的改善。
　　5.女儿出国计划
　　王女士现在应开始考虑未来女儿的教育资金储备，如果让女儿15岁上高中开始到外国读书，直到大学毕业，每年费用20万，7年共计140万元。建议10年后卖掉投资性房产，预计收入60万元；中长期投资组合43万，按平均投资收益率7%计算，应累积80万元，可达成这一目标。
　　6.退休养老计划
　　王女士如计划20年后和丈夫一起退休，退休后生活费用减少，约为现在6成水平，假定通货膨胀率为3%，20年后年生活费为18万元，预计生活至80岁，退休生活费合计430万元，夫妻俩退休养老金共有230万元，缺口200万元。以基金定投及中长期国债投资组合理回报率5%计算，退休时资金总额可达630万元，满足幸福美满的退休生活没有任何问题。
　　王女士家庭理财计划表
　　银行理财 保险理财
　　备用金 现金5万元 王女士行业团险 400元/年
　　偏股型基金 一次性投入20万元 王女士医疗养老险 4.6万/年
　　原有基金 10万元不变 丈夫意外险 5000元/年
　　国债 一次性投入13万元 女儿医疗险
　　混合型基金定投和国债 年底25万元/年 两处房产家财险
　　王女士家庭理财项目兑现计划
　　来源 金额 项目 年限
　　2022年卖掉投资性房产 预计60万
　　女儿15岁时
　　教育费用140万 10年
2022年卖掉中长期国债和基金组合
　　(7%年收益计算) 预计80万
　　退休金 230万
　　王女士的养老金
　　430万 20年
　　每年定投的基金和国债
　　(5%年回报率计算) 630万