夫妻年节余8万想生二胎 如何做到5年后不啃老

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章先生家庭现有的主要资产是价值100万元的房产一套，目前每年可节余收入约8万元，并接受着双方父母一定的经济支持。因为符合政策，想生第二个孩子。未来将增加两项较大的持久性支出：一是两个孩子的生、养、教育支出，二是五年后双方父母退休后的赡养支出。章先生想知道，在目前的收入状况下如何理财，能不能做到5年后不再啃老？
　　杭州分行私人金融顾问夏敏分析了章先生的家庭经济结构，认为这户家庭目前的财务结构与规划上的主要症结在：首先，家庭资产有限，仅有房产100万，暂无储蓄，夫妻双方全年净收入偏低，在养育一个孩子的前提下，全年净收入仅8万元。其次，未来的预期支出较大，主要是两个孩子的生养及双方父母的赡养，且该两项支出都是在相当长时期内的持续性支付。第三，无任何保险，家庭抗风险能力较低。鉴于此类家庭资产有限，同时预期持续性的支出又较大，家庭财务平衡较为脆弱，一旦发生意外事件造成支出突然性增大，将对本已脆弱的均衡状态造成相当大的打击，从而影响目前生活品质。第四，无任何投资规划，无长期的子女教育规划，无任何房产规划。
　　浦发银行杭州分行私人金融顾问夏敏给出的理财建议是：
　　1、鉴于节流已经很难，应该尽量努力开源。青年夫妻双方正处于事业奋斗期，应争取工作上有所突破，从而在收入上有所增加，减轻负担。
　　2、可配置简单的消费性保险。鉴于该类家庭资产总量低、抗风险能力较低，因此需提高家庭的总体保障。可增加意外伤害险、疾病险等消费性保险配置，该类保险不具备理财功能，但重保障，具有保费低保障高的优点，不会额外增加家庭负担，是个较理想的选择。
　　3、利用每年闲余的资金做一些合理的理财投资。每年年终储蓄结余购买一年期等固定类保证收益理财产品，该类产品各行都有发行，起点5万元，年化收益5.6%左右；每月结余的现金收入可进行合理的基金定投，进行长期规划，细水长流。定投应慎选基金品种，合理配置债券型与股票型的比例，可考虑购买两只债券型基金，一只股票型基金，每只基金定投500元；此外，留存部分资金用于家庭突发事件应急，可选择购买流动性极强的货币基金。预期年化收益率4%-5%，兼顾流动性和收益性。
　　4、只有做到以上几点，才可以进一步进行子女的教育规划、以后的换房计划，改善生活品质。可以每月定投资金用作两子女的教育资金；
　　关于房产规划，鉴于新置房产压力较大，建议储蓄累积到一定程度后，考虑以房换房，适度利用住房按揭贷款，改善居住条件。
　　夏敏表示，以上分析是在所述家庭既有决策前提下做的一个理财规划，更进一步的话，不妨对他们的既有决策本身做一番反思。基于前面分析所展示的这户家庭将要面临的一系列财务压力，就需要考虑，生二胎的决策本身是否与现阶段的家庭财务约束相适应、是否符合夫妻两人对于生活质量的理解和定位。不同的家庭应根据各自的约束条件和对生活的定位来做出各自的合理决策。
对于“啃老”这个话题，再说两句题外话。生活中固然需要各种各样的理财决策，但是，人生中，同样需要做出一些有担当的人生抉择。“啃老”，或许是无奈之举，但作为有责任感的个体，我们是否也应该考虑一下如何更多地依靠自身的拼搏，如此，人生才会更为丰满、精彩，其实，这也不正是理财的真正目的之所在吗？