年入近40万积累重在钱赚钱 提早做好养老规划

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今年48岁的刘女士，眼看就可以提前退休了。想着退休后有些事情干，前两年便开始学习炒股。“一开始投入5万元，赚了几千块钱，挺开心的;现在全被套牢了，亏了3万多元，挺上火的。”　　刘女士说，自从儿子大学毕业后，她和老公开始攒钱，银行里的积蓄好不容易才上了6位数。之前看见红火的大牛市，人家赚钱赚得欢，就嫌存银行利息太低，便拿出了5万元试着炒股。刘女士和老公商量，退休后真的要做“职业股民”吗?他们也去了不少证券营业部观察，发现一些银发股民看见股票跌得厉害，悄悄地抹眼泪，心里感到酸溜溜的。
　　理财师介绍，这个年龄层的人儿女大多长大了，他们可以更多地为自己的生活做些规划，也可更多向自身倾斜。这个阶段的人群最大的风险来自于疾病。此外，60后人群还需要考虑退休后的生活保障，养老规划也是必须要尽早解决的问题。
　　在选择养老产品时最好考虑能够看到固定收益的品种，以确保生活开支有所保障。这个阶段的人群需要尽早做好养老规划，大部分职工退休后享受的是社会统筹养老保险，退休后收入会大幅度下降，如何保持较高生活质量是思考的重点 。对此，60后人群可以选择既有固定收益又有疾病保障类的投资型保险产品，如分红险，这类产品虽属于投资类产品，但风险较低，通常具有保底收益，既可以对他们有一定疾病保障功能，又有增值的作用
　　60后人群接近退休，需要考虑退休后的生活问题，所以养老规划是必须要趁早解决的问题。特别是在企业单位上班的人群，因为养老金双轨制等原因，养老金替代率较低，如果不尽早筹备养老问题，容易导致退休后生活品质出现急剧下滑的危险。同时，保险产品费率一般与年龄成正比，越早投保，保费越少，同时也可以有足够的时间来完成退休资产的积累。
　　在为自己进行养老规划时，60后最好考虑能够看到固定收益的品种，一则储蓄养老所需，二则抵御通胀，使养老金购买力不缩水，以确保老年生活开支保障。
　　理财大胆节约不够
　　80后年轻人的投资观分为泾渭分明的两个阵营，两极分化严重。一部分人，属于典型的积极进取型，热衷股票基金投资，热衷尝试各类理财新产品。而另外一部分人，以城市低收入年轻人为主，由于积累微薄、工作简单，对于投资概念不重视。
　　但无论是哪一类80后，据记者了解，投资收益都不理想。对于前一种人，持有激进理财观点者居多，鸡蛋时常放在一个篮子中，炒卖股票等高风险投资产品的人不胜枚举。而恰恰是这几年，股票市场跌宕起伏，真正赚到钱的散户数量很少。不少人买基金、黄金，尝试新品种，投资种类之丰富应在各类人群中名列前茅。两类人的共同特点是很少存银行定期，基本不买国债。
　　一些银行理财师认为，80后、90后正是培养理财习惯和理财能力的关键时候，也正值适婚年龄，需要“房子”、“车子”和“票子”的时候。切忌盲目跟从市场态势进行投资，无论牛市或熊市，首先投资应该理智，年轻人应选择适当风险的理财项目，在有限的收入下，以利于积少成多。
　　市民小张是一位工作了5年以上的白领女孩，因为还没结婚，她不用买房不用买车，月薪7000元的她平时总想着怎么理财。“现在我的收入肯定可以养活自己，但是总觉得自己花钱有点大手大脚，希望能有合理的理财规划。”
　　而与小张比，收入并不算多的80后单身美女小王，她的月薪虽不足3000元，但依靠投资基金及合理的理财安排，不仅可以定期旅游、美容而且还有一笔小存款。
　　上班族如何进行理财，是很有学问的。对此理财师建议，从实际理财案例看，上班族因条件所限，需要在细节上多注意。比如首先要学会节流，不必花的钱要节约，一年下来可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。其次还要做好开源。有了余钱就要合理运用，使其产生较大的收益。此外，还要善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于让将来的生活有保障或生活得更好。所以说，理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财。在理财时，合理安排资金结构也很重要，在现实消费和未来收益之间寻求平衡点。除此之外，投资者还应根据自己的需求和风险承受能力来考虑收益率：高收益的理财方案不一定是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。因此适合自己的方案才是好方案，不要盲目选择收益率最高的方案。