家庭事业迈入成熟期 育子养老需规划

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徐女士，31岁，家住北京，身体健康状况良好，目前做点小生意，计划50岁退休。老公31岁；二个女儿：大女儿2岁半，小女儿5个月。　　夫妻二人年收入大概20万左右，月均生活支出1万元，今年12月份开始女儿要上幼儿园了，属于贵族园月支付5150元。小女儿打算明年9月份入园，两个孩子上幼儿园就要1万/月。家里现在有三套住房，一套在郊区大概市值50W左右，现出租租金每年12000元，市内三室一厅的房子自己人住，其中一间出租租金每月1700元，另外一套200平米的父母及全家人在住。
　　有定期存款100万，有一部分银行理财产品，定投基金是股票型基金，刚开始三周。2007年买进的基金目前还在亏损，市值65W 。不知道目前是只持有现在的基金呢,还是在作部分定投呢？国债有三年及5年期合计为150万，有实物黄金市值35万。老公及徐女士购买了太平的财富定投理财保险，老公有社保，徐女士有生死二全保险也就是重疾险，目前保额是20万，随时年龄保额增长，不知道这样的保险好不好。大女儿购买太平洋(601099,股吧)的汇富宝，家人合计交费为55000/年，分五年交。
　　目前家庭收入在逐步减少，因为现在两个孩子需要照看，现在只能一个人上班,正式上班要等明年9月份以后了，有点在吃老本的感觉。将来打算让二个孩子能受到良好的教育，学费是一笔重大支出，还有徐女士跟老公的养老问题。
　　理财目标：
　　1. 两个女儿的教育规划；
　　2. 夫妻二人的养老规划。
　　和讯理财特约汉和理财理财规划中心量身定做理财方案
　　一、财务分析
　　徐女士家庭目前属于家庭与事业成熟期，这个阶段家庭的收入支出都趋向稳定，但由于子女教育以及赡养父母等重大支出，在这个时期家庭负担也是最繁重的。所以，此阶段的理财重点是合理调配资产结构和安排家庭支出。
　　从徐女士家庭财务状况可以看出，虽然年度结余目前为负，但徐女士家庭资产总量可观，不计两处价值不详的房产目前净资产为400万元，且没有负债压力，属于经济条件很好的家庭。家庭投资与净资产比率为63%，比较合理，考虑资产不祥的房产在内，可进一步提高投资资金，实现更大的财富增值。家庭资产配置有一些不合理之处，比如无流动性很强的活期存款，虽有定期存款、基金、黄金、国债等金融资产，但流动性明显不足。根据徐女士家庭的财务状况，我们为你做适当的资产配置，争取实现财务自由。
　　二、理财方案
　　1. 现金规划：现金规划是家庭日常生活稳定的第一道保障。徐女士家庭明年两小孩都上幼儿园，每月会增加1万元的学费开支。可从定期存款中拿出10万元转为活期存款（其中4万元可购买货币基金）作为生活应急资金，即用即补。
　　2.保险规划：虽然徐女士一家属于高净资产家庭，但保障绝不能少，目前徐女士夫妻俩都已购买太平人寿的财富定投理财保险，这款保险对于高净资产的人士来说较为合适，由于这款保险不具有重大疾病保障功能，所以夫妇二人还需要配备一定额度的重疾保险，好在徐女士有保额20万元的重疾险，丈夫作为家庭的顶梁柱，更需要全面的保障，因此建议为丈夫购买20万元的重疾险和100万元的意外险。两个女儿，由于年龄尚小，可以分别购买一份少儿保险。
　　3. 子女教育规划：孩子的成长教育费是家庭的一项较大开支，应尽早规划。
　　按照徐女士家庭的生活水平，我们给出了一个子女从幼儿到参加工作目前的物价水平约需要119万元，两个小孩则需要238万元。小学及前期的开支以每月工资与应急金作为支出。上大学的学费按5%的年增长率，3%的通货膨胀率计算，女儿上中学四年需要68万，上大学需要96万，留学需要100万元，两人共需要528万元。由于两个女儿上学需要大笔资金，所以把目前投资的150万国债用于作为两个女儿的教育金，继续投资债券或债券型基金。按7%的年收益率12年后有340万元，可以作为两个女儿中学和大学的费用。至于200万元的留学费用，从现在开始每月定投3400元、年收益8%的混合型基金20年能实现子女教育的财务目标。
　　4. 养老规划：依照徐女士的家庭情况及生活水平，由于丈夫已有社保，为了让退休后实现更好的养老生活，夫妻退休时需要准备200万元的养老金。目前两个女儿正处于婴儿期，需要花费很多时间与精力。待夫妻双方正式上班的时候（也就是明年），开始为养老做准备，购买稳健型的债券型基金每年可达到6%的收益，18年时间需要每月定投3600元到期收益140万元，徐女士夫妇目前所投的分红险到期可领取一笔保险分红用于补充养老金，这样可满足徐女士夫妇的养老需要。
　　5. 投资规划：徐女士家庭剩余的15万定投基金，可以参考现在及预期的股市行情来定，可以考虑购买混合型和债券型开放式基金，由于为女儿教育金及夫妻二人养老金做了不少基金定投，就不再考虑定投基金了。至于投资的35万元黄金，这要基于徐女士家庭的投资偏好，出于投资理财产品的多元化和抗风险性可继续持有。徐女士家庭没有负债，可考虑利用银行贷款、负债的财务杠杆投资房地产或收益较好的项目，实现资产增值，100万元的定期存款中剩余的90万元根据自己的偏好投资股票市场或混合型基金，也可以投资收益较高、风险较小的信托产品。