从容不迫做规划 置业育儿齐步走

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张先生，河源市人，本科学历，现在金融行业做一普通业务员。已婚人士，小孩刚满周岁。　　收支情况：张先生月收入2100元，妻子月入1500元，其他收入1600元/月。家庭年终奖2万。月生活支出1500元，还贷100元/月，其他支出200元/月。年保费支出18000元，其中张先生自己保额120万，家人保额8万。
　　资产负债：现金活期6万，基金2万，其他贷款1.8万，信用卡欠款0.5万。
　　理财目标
　　1. 未来三年计划购置一套80平的二居室，预估价位按4500元/平计算，总价需36万。届时需一次性拿出足够首付款。
　　2. 准备小孩上高中和大学的教育金。
　　财务分析
　　张先生来自于一个幸福的三口之家，这种家庭结构模式在当今80后中具有普遍代表性。而他的购房需求和子女教育金积累，正是目前很多白领阶层所面临的现实问题。虽然目前夫妻二人月收入不算高，但是对于处于事业成长期的年轻家庭来说，未来极具上升潜力。只要合理规划，有效积累财富，未来实现理财目标便是水到渠成之事。从收支储蓄上来看，张先生家庭目前月储蓄占比65.38%，这一数据较为乐观，能很好地积累资金。只不过在资产负债方面，可能由于种种原因，尚未好好打理，目前大部分只停留在活期里面，未能很好地利用起来。俗话说，你不理财，财不理你。要想后期生活一切尽在掌握之中，就要尽早进行合理资产配置，让钱生钱，来得更快一些也未尝不可。
　　理财建议
　　1. 从现有家庭资产中一次性拿出7万，并且从现在开始每年投入3万于购房基金账户，可选择银行回报率在7%左右的理财产品，3年后可得到18万用于支付购房首付款，占购房总价款5成。首付比重加大，也是便于减轻后期还贷压力。剩余18万房款，可选择贷款期限10年，贷款利率7%，平摊下来月供2090元，从当前月收支情况来看，且不考虑未来工资增长幅度，压力基本不大。
　　2. 小孩教育金规划可放在完成购房首付款积累之后进行，即从还贷当年开始进行。当然如果之前在积累首付款的同时仍有余力积攒教育金也未尝不可，教育金规划的原则的越早越好，因为此项投资为非弹性支出。其他的事情可以等，小孩上学的事可是耽误不起的。目前市面上较为成熟的有少儿教育金保险，小孩4岁时，选择年缴费5千左右，缴费10年，在小孩15岁以后的高中三年，大学四年每年均可得到一笔相应的资金作为学费生活费之用。投资也要依据个人喜好，如果觉得保险产品不合适，可以购买银行短期票据、债券类投资理财产品等。