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30岁夫妻家庭年收入约18万元 如何理财

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发表于 2012-4-24 09:43:00 | 显示全部楼层 |阅读模式

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  分享家庭背景:夫妇二人均30岁,都在企业工作,家庭年收入约18万元,一房一车。有房贷5万元,夫妇二人年公积金约14000元,计划近年要孝。现金存款5万元,有五险一金,无商业保险,月支出为4500元左右。
  想达到的理财目标:1.3个月定期存款2万元;2.每月基金定投1000元,约放在2-3家债权型或复合型基金;3.一次性投资债券型基金2万元;4.家庭活期存款保留1万元-1.5万元左右。

  一、财务分析

  1.家庭即将进入经济负担最重的时期,但保险配置偏低;
  2.流动性资产配置过高,理财收入偏低,创造新财富的能力不足;
  3.从家庭资产分析看,家庭投资品种主要以保值性资产为主,配置比例过于保守;
  4.可投资资产总额偏低,今后家庭每月结余较多。

  二、理财建议

  1.家庭目前的可投资资产仅5万元,规划弹性有限,但在考虑房贷和时间价值的情况下,预计家庭今后每年可结余10万元左右,所以可考虑坚持长期投资的方式来完成整个资产配置。
  2.家庭即将步入成长期,保障需求达到高峰。建议首先给家庭支柱购买一份20-30年的消费型定期寿险,增加子女成年之前整个家庭的抗风险能力,即使发生任何状况都不会造成家庭其他成员经济上的紧张。后期可根据医疗险、意外险和终身寿险的顺序往下配置,增加保险金额以使保障齐全,同时可根据家庭保险支出的预算,给配偶配置一定保额的医疗险和终身寿险。
  3.5万元的现金存款比例确实过高,只需要准备3-6个月的应急储备金。建议保留1.5万元的资金投资货币市躇金。
  4.从表述的情况来看,家庭风险承受能力和意愿可能为中等或中等偏下,可以考虑将余下资金的30%-40%配置为股票型基金,其余配置债券型基金。
  5.基金定投是储备孝未来教育金的好选择,由于目前指数点位处于偏低水平,可在做好资金管理的前提下,适当定投一些估值偏低、价值性较强的指数基金。
  6.在长期投资的前提下,以后每年的资金结余可投资其他产品以丰富整体的投资组合,可考虑银行理财产品和信托等投资品种。

  三、基金推荐

  货币、债券和股票的组合投资可以有效控制整个投资组合的风险,但最终选择哪些基金,主要还是根据您个人的风险承受能力决定。债券型基金可以关注建信稳定增利、易方达增强回报、银河收益债券等种类,基金定投可关注易方达深证100(159901)ETF、广发500、嘉实300(160706)指数基金。
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