富裕80后重理财也要有保障规划

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林先生和太太在南昌拥有稳定的工作，一家三口的小日子过得温馨而有品质。
　　虽然两人都是80后，双方家庭条件都不错，但他们没有像其他人一样时时向父母伸手，而是通过自己的智慧和勤劳过上了好日子。两人工作勤勤恳恳，在单位都当上了小领导，月收入都在4000元以上，工作之余还创办了一家企业，3年前已走上正轨，每年盈利在30-50万之间，目前由林先生的妹妹掌管。除此之外，两人还颇具投资眼光，在南昌拥有两套住房、一套公寓和一个店面，目前公寓和店面已出租，每月收入4500元，其中一套住房刚刚装修也准备出租。不过，自住房和公寓还在按揭中，每月还款4000元，两辆汽车的月均消费也在3000元左右。
　　尽管生活过得不错，但两人除了公司账户中30万元左右的资金外，手上仅有不足10万元的现金，没有其他保险等方面的保障和规划基金。

　　分析

　　收入充裕但投资太单一

　　“林先生和太太在收入来源方面相对比较充裕，生活质量较高，要维持现有的生活质量需准备足够的资金。”招行银行南昌分行理财经理万俊分析认为，林先生夫妇虽然在投资方面比较有眼光，投资整体都已走上正轨，但投资方式略显单一，同时投资大部分处于长时间流动性较差的房产，资金变现困难，手中现金流也相对贫乏，在资产投资领域以及家庭保险规划依旧是空白，因此，应该拟定家庭的商业保障计划和完善家庭资产类投资规划，同时需为小孩准备一份教育基金。

　　建议

　　理财计划应注重四个方面

　　林先生家庭目前处于理财规划中的已婚青年期阶段，消费支出较高。所以，理财目标应该注重：确保一定的流动性，配置适当的保险计划，积累孩子的教育经费，正常偿还按揭贷款。
　　目前，林先生手中不足10万元现金，流动性过于狭窄，为准备生活应急资金，同时为了保证生活质量，需要准备能够满足3-6个月生活支出的应急资金。日常生活中，要尽量节约不必要的生活成本支出。结余出的资金用途重点在于流动性，建议以银行活期存款和货币型基金为主。
　　夫妇两人都没有保险方面的保障规划，从家庭财务安全角度出发，应该适当配置定期寿险、重大疾病险及意外伤害保险等商业险，年缴保费以家庭收入的10%-15%为佳。同时，可以为孩子考虑一些少儿险。由于夫妻双方都是自驾开车，而公司经营由林先生家人掌管，可知林先生的家庭地位较重，因此林先生、林太太及其孩子建议按照5:4:1的比例来分摊保费。
　　林先生的孩子目前年纪尚小，有足够的时间为其准备大学教育基金，建议采用基金定投、教育保险的方式准备教育基金。基金定投以股票型和指数型基金为主。
　　林先生一家由于家庭收入较支出有较大盈余，但日常开销过大导致家庭现金流吃紧。建议将部分闲置资金逐渐倾向于股票及基金类风险资产投资。在强调流动性的同时尽可能拓宽投资渠道。但由于林先生从未接触过资本市场投资，建议投资金额以家庭收入的10%-20%为佳，待熟悉市场投资环境后逐渐增持投资比例。