IT主管延缓购房购车时间利用结余积累原始资金

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网友资料：　　潘先生28岁，长沙人，是一名IT主管，税后月收入8000元，年终奖5万元，有社保。爱人26岁，是一名人力资源主管，税后月收入4500元，年终奖1万元，有社保。家庭月支出：房租1800元，衣食行3000元，人情支出1000元。家庭资产：1万元活期储蓄，股票3万。无贷款无负债。
　　理财目标：
2年内在长沙购置一套100平米房屋（7000左右）
　　3年内购买15万左右小车
　　为30岁生小孩做准备
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　　一、财务分析
　　潘先生进入了事业的成长期，夫妇二人都已晋升成中层管理人员，收入进入上升通道。家庭也正处于形成期，按潘先生的计划，2年后准备要小孩儿，家庭的支出将会大额支出，做家庭理财时必须预计未来的支出，做出一定的准备。
　　潘先生家庭月收入12500元，月支出5800元，月结余6700元，月结余比率53.6%,结余水平相对于30%的参考值较高，给家庭资产的增加奠定了基础，可充分的利用结余做投资，为家庭储备财富。从家庭净资产分析，家庭资产较少，可支配的资产较少将直接影响理财目标的实现。潘先生必须充分利用结余积累原始资金，为家庭理财目标做准备。
　　从潘先生的理财目标分析，都属于家庭的重大支出，家庭的资金有限，为了生活的有序，潘先生必须合理的安排家庭的理财目标，逐一实现。
　　二、 理财建议
　　1、 流动资产规划
　　流动资产是保证家庭日常的运转和意外时的应急。流动资产又是一把双刃剑，过高的流动性将会抹杀资产的收益，流动资产过少将会影响家庭的正常运转，流动资产的额度必须根据家庭的所需来确定。潘先生夫妇工作稳定，建议保留两个月的月支出。潘先生夫妇目前有1万元的活期储蓄，尚不足两个月支出的储备，补足1.2万的储备。6000元存于活期或现金，6000元购买货币基金，货币基金作为活期储蓄的替代品。收益将近活期的5倍，风险也较低，适合作为家庭流动资产的配置。同时，建议潘先生办一张信用卡，以备不时之需。
　　2、 保障规划
　　潘先生夫妇此阶段责任较小，面临的风险主要是健康和意外。管理风险主要有两种方式、其一，是风险自留，其二，是风险转移。家庭资产有限，可通过风险转移管理风险。建议夫妇二人购买20万的意外险和10万的重疾险。
　　3、 子女规划
　　孩子是先于其他理财目标的，生育的费用约在3万，建议潘先生夫妇从现在起，每月定投1500元，作为生育的费用，包括产检在内的一系列费用。
　　4、 购房购车规划
　　家庭资产有限，除去上述规划后，家庭月结余5200元。购房需要较多的首付款还有装修的费用，短时间内再没有其他资金来源渠道情况下，家庭在2年时间内筹得首付款的概率较小。且勉强购房后，家庭的压力也会较大，较大的经济压力不利于我们生活质量的改变，反而会使生活质量下降。建议潘先生延缓购房购车的时间，可从现在起，将部分结余用于定投基金，其他结余可做股票，基金等投资，积累原始资金。