年轻夫妻基金保险加定投完成深造和婚育目标

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　网友资料：　　卢先生26岁，上海人，银行职员，年收入14万。妻子24岁，在外企工作，年收入12万。岳母49岁，明年退休，身体健康，退休后每月可领2000元。家庭日常支出4000元。家庭资产：现金2万，房产170万，股票10万。刚买房装修万，家庭现金资产较少。家庭无贷款，夫妻二人有社保。
　　理财目标：
　　资产保值
　　两年内MBA，学费20万左右
　　三年左右要小孩，留生育基金和教育基金
　　有小孩后购15万左右的车，上海牌照5万元
　　和讯理财频道特约汉和理财理财规划师团队为网友量身制定理财方案：
　　一、 财务分析
　　从家庭的结余分析，家庭年收入26万，支出4.8万，结余21.2万，结余比率81.54%，家庭的相对结余能力和绝对结余能力都比较高，家庭有充分的资金去理财，为未来做规划。从家庭现有资产分析，家庭资产主要是房产和股票，这两种产品，房产是用作自住，资产的增值只对家庭资产账面上有影响，对实际财务影响较少，且房屋的增值往往和通胀挂钩，因此卢先生家庭资产的增值主要依靠家庭的非固定资产。股票是风险投资，股市中有蓝筹股、绩优股、小盘股等，不同的股票风险有所不同，但股票本身就具有一定的风险，对投资者的经验要求较高，卢先生须理性的投资股票。家庭目前非固定资产有限，为了家庭的正常运转，可适当的配置一些风险较小的产品。从家庭的保障程度看，夫妻二人都具有社保，社保是基础的保障，需要对社保进行了一定的补充。
　　二、理财建议
　　1、 流动资产规划
　　流动资产是保证家庭日常的运转和意外时的应急。流动资产又是一把双刃剑，过高的流动性将会抹杀资产的收益，流动资产过少将会影响家庭的正常运转，流动资产的额度必须根据家庭的所需来确定。卢先生夫妇正年轻，母亲也还年轻，且身体健康，意外的情况较少，且工作稳定，家庭收入具有相对稳定性，家庭的抗风险能力较强。因此家庭目前的2万额度可专门作为家庭的备用金。建议将其中的1万元存于活期或现金，另外1万元购买货币基金，货币基金作为活期储蓄的替代品。收益将近活期的5倍，风险也较低，适合作为家庭流动资产的配置。同时，建议卢先生办一张信用卡，以备不时之需。
　　2、 保障规划
　　从财务分析中知道，卢先生夫妇须配置一定的商业保险。根据家庭实际情况，家庭建议卢先生夫妇二人购买50万的意外险，附加意外医疗险。同时，可配置10万的消费重疾险，
　　3、子女护航规划
　　罗小姐计划三年后生小孩，第一步就是准备生育费用，第二步是教育费用。
　　生育费用：社保中的生育险可负担一部分，其余部分建议罗小姐准备3万元，包括产检和生产的一系列费用。建议每月定投1000元作为生育费用。
　　教育费用：孩子的成长教育费是家庭的一项较大开支，应尽早规划。以现有一般生活标准和教育费，经过测算，宝宝在工作前的培养成本大致需要62万。测算表如下： 年份成长教育阶段阶段合计开支教育费/年其他开支/年第1年孕产期　2.5万第2--4年婴儿期（0--2岁）　2.5万第5--7年幼儿园期（3--5岁）0.5万1.5万第8--13年小学期（6--11岁）0.5万1.5万第14--19年中学期（12--17岁）1万2万第20--23年大学期（18--21岁）2万2万总    计62万
　　教育费用有一定增长，且生活也在通货膨胀，这个62万的费用至少按目前的标准。建议（1）第1—13年的支出，从年结余和购买中短期的债券、银行理财产品用于开支。（2）第14—23年的支出，可从孩子出生后将结余中2000元的定投作为到时的费用，定投期限直到孩子上高等教育时。
　　4、 婚礼金规划和MBA学费规划
　　婚礼的花费可与礼金相抵，但礼金是婚礼后收到，因此必须为婚礼准备费用，具体的额度卢先生自己已有安排。婚礼后这部分钱加上今年的结余一起作为MBA的学费。家庭的年结余20万，刚好够MBA的学费。
　　5、 购车规划
　　在MBA的学费缴清后，家庭的结余可用作购车的准备，也足以购车。
　　在完成上述理财目标后，家庭的结余可购买基金、银行理财产品等多种投资，依据风险，进行资产配置。