媒体工作强度大年轻小夫妻需加大保险支出保障未来

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网友资料：　　王先生，今年26岁，家住北京，是一名优秀的记者，因为工作强度大，希望能在45岁提前退休；妻子，今年25岁，某网络媒体编辑，身体状况良好，两人均是单位购买的五险；王先生月收入税后8000元左右，另有月公积金共2200余元；妻子月收入税后4000元左右，另有月公积金共1100余元。家庭每月房租、水电等支出合计3000元；生活费每月5000元；目前有32万元存款。
　　理财目标：
　　完善家庭保障
　　在5年左右买房
　　和讯理财频道特邀汉和理财理财规划师团队为网友量身定做理财案例：
　　规划建议：
　　王先生和妻子都很年轻，夫妇二人都在媒体工作，收入和工作都比较稳定，但是媒体工作压力较大，长期的超负荷工作会对身体健康带来不良的影响。夫妇二人的每月的税后收入为15300元，除去开支8000元，每月有7300元的结余，结余比率为47.7%，虽然高于30%的参考值，但是其中很大一部分是不能动用的公积金，所以结余比率在合理范围。目前家里有32万元的存款，处于负利率时期，过多的存款反而会使资产贬值，还有五年才买房，可以利用这个时间段去安排收益更高的投资。另外，虽然夫妇二人都有社保，但是社保保障水平有限，需要配置一定额度的寿险作为补充，完善保障，给家庭以安全感。
　　（一） 家庭备用金规划
　　长期以来，我们习惯于手握大量的现金或者活期存款，这样会让我们在生活中更有安全感，熟不知，过多的现金类资产，不仅不会增加安全感，反而会导致资产较快的贬值。但由于我们日常生活所需和防止一些意外支出，需要留有一定额度的现金类资产，这个额度一般为家庭日常开支的3-6倍，建议王先生保留满足三个月支出的资金即2万元作为家庭备用金，可用于购买货币型基金，货币型基金具有投资灵活，风险小，收益可以同期定存相比，是较为理想的现金管理工具，另外夫妇二人可办理信用卡，合理使用信用卡，可以为生活带来诸多便利。
　　（二） 风险管理规划
　　人的一生总会经历许多意想不到的事情，这些事情的发生可能带给你快乐，也可能带给你伤痛，虽然我们都期望一生与快乐、平安相伴，但是天不如人愿，一些意外不期而遇，为了减少意外或疾病给自己和家人带来的伤痛，需要我们有风险管理意识，通过风险管理工具来转移风险带来的损失，保险是当前主要的风险管理工具。王先生夫妇，目前仅有社保，需要配置上也保险来增加保障，建议王先生和妻子分别配置20万元的重大疾病保险和20万元的寿险及50万元的意外伤害险， 保费支出控制在1万元以内。
　　（三） 住房规划
　　王先生希望5年内能在北京拥有一套自己的住房，按照目前北京五环均价2万元计算，一套80平米的住房，总价为160万元，考虑到国家对房地产市场的调控力度，预计未来五年住房价格的涨幅在10%以内，届时总价为176万元，首付30%，需要约53万元。除去家庭备用金2万元，王先生目前还有30万元可为购房作准备，建议投资到预期收益率为7%的低风险理财产品，五年后可累积约42万元，现在每年有近5万元的结余，五年后可用于首付，其余可用于装修和添置家具。按照北京市公积金管理中心的规定，采用公积金贷款，最高贷款额度为80万元，其余部分需采用普通商业贷款，贷款期20年，按照现行利率计算，每月需还贷约8598元，夫妇二人的公积金可还贷3300元，剩下的5298元需要从每月收入中支出，占到月收入的44.15%，还贷压力较大，考虑到夫妇二人都很年轻，事业和收入都处于上升期，这一比例会降低。
　　（四） 退休规划
　　由于在媒体工作，工作压力大，王先生希望在45岁退休。40多岁正式男士的黄金年龄时期，如果不愿意继续在媒体工作，可以选择其他一些工作压力相对较小的工作，劳逸结合，对健康也有益。建议现在每月定投500元到预期年收益为8%的股票型基金，作为养老金准备，在购房后将定投金额提高到1000元。