自由职业者养老

不想长大123

陈先生，家住广州，现年28岁，自由职业，月收入15000元。妻子，现年28岁，职业稳定，月收入4000元。其他月收入1000元，年终奖1万元，年收入合计25万元。陈先生有社保，妻子有三险一金，父母没有购买任何保险。
陈先生家庭日常支出为每月5600元，房屋支出为每月2100元，月支出合计7700元。家庭现有资产90.5万元，其中现金及活期存款14万元，基金及股票现值6.5万元，自住房产一套，市值70万元，房贷余额35万元。
理财目标
1、 由于本人自由职业，收入不会太稳定，想适当理财来保障当收入下降时生活质量不受到太大影响
2、 准备明年生小孩，储备教育金
3、 计划接下来半年购置5-10W的家庭用小车
4、 投资多元化，在控制好风险的前提下，提高投资收益率
财务分析
陈先生家庭处于形成期，收入水平较高，其年结余比率为63.04%，高于参考值30%，积累财务资源的能力较强。而且家庭有一定的投资意识，配置有基金、股票等。
总的来说家庭财务状况良好，但是还是存在一些问题。作为家庭经济支柱的陈先生仅有社保，保障不够充分，如果发生意外、疾病等重大事故，家庭财务将会受到严重影响，从而影响到家庭生活质量。家庭资产中流动资产占比过大，资产机会成本很高，收益率过低。
理财方案
1、 现金规划
家庭储备金是为了应付家庭日常生活开支及紧急事件的支出，一般来说为家庭月支出的3-6倍。由于陈先生收入不是很稳定，且有年迈父母赡养，还面临着孩子的生育问题，应准备家庭月收入的5倍以上，建议预留家庭储备金4万元。其中1.5万元作为现金和活期存款，其余资金建议以货币型基金的形式存在。另外， 建议夫妇各办理一张额度为1万元的贷记信用卡，在享受刷卡方便快捷和享受免息期的同时，亦可备不时之需。
2、 保险规划
夫妻仅有社保，而社保具有“覆盖广、保障低”的特点，不足以满足家庭全面的保障需求，建议购买商业保险作为补充。陈先生作为家庭的重要经济支柱，应是投保的重点。建议为其购买20年期保额为30万的重大疾病保险附加保额2万的医疗保险、年缴5000元的投资连接保险、保额为50万的意外伤害保险；妻子 购买20年期保额为20万的重大疾病保险及卡式保单两份。小孩出生后可为其购买意外伤害保险及教育保险。家庭年总保费控制在家庭收入的10%左右。
3、 父母保障规划
陈先生父母均已60岁以上，已经过了投保的最佳时机，由于老年人患各类重大疾病的几率逐年递增，应及早建立父母养老专用账户。用现有资金2万元作为启动资金，每月投入2480元于预期收益率为6%的债券型基金，5年可积累资金20万元，作为父母的医疗保障费用。
4、 宝贝出生及教育金规划
小孩的出生会带来家庭费用的增加以及妻子收入的减少，所以应增加资金储备。建议配置2万元的1年期定期存款作为小孩的生育费用。孩子的教育费用是没有 时间弹性和费用弹性的，建议从现在开始准备。大学之前孩子的教育费用较低，可以从当年收入中提取，孩子读大学以及出国留学的费用从现在开始累积。按目前本科学制4年，费用15000元/年，费用成长率为3%测算，18年后需要筹集资金102143元；按目前留学费用20万元/年，留学两年，费用成长率3% 测算，22年后需要筹集资金772654元，共需要筹集资金874797元。建议每月投资2260元于证券投资基金。由于投资期限较长，可采取进取型投资策略，建议按指数型基金80%，债券型基金20%的比例配置，预期组合收益率为8%，即可达到子女教育金积累。
5、 购车规划
家庭现在面临着供养老人和孩子出生带来的双重经济压力，所以建议用现有资金6万元购买经济型家用轿车。购车后每月家庭支出增加1000元。另如果有换 车计划，建议每月投入1445元于预期收益率为7%的平衡型基金，10年后可累积资金25万元，用于购买高档车提高生活品质。
6、 投资规划
根据风险偏好测试以及陈先生夫妇年龄结构分析，目前陈先生家庭风险承受能力较强，为风险偏好者。投资期限很长，可以采用激进的投资策略。假定孩子出生后家庭月支出增加1000元，经以上规划后，每月有2365元可以用于投资规划，建议投资于证券投资基金，建议配置为指数型基金50%，成长型基金 30%，债券型基金20%，投资组合预期收益率为8%。原来股票和基金也可转为相同的配置，27年可累积养老金271万元。