中产家庭养老先保资金安全

feier890

【读者来信】
专家，您好！
我今年48岁，爱人45岁，女儿19岁。我每月的工资是12500元（年终奖约5万元），爱人月工资1200元（年终奖约6000元）；我们均有社保和医保；每年的房租收入大概是92000元。
每月的家庭开销在7000～8000元左右，目前有房屋5套，其中两套出租；写字间和商铺各一间。理财产品方面投入有限，目前有约23万元的闲钱希望能找到更好、更稳健、兼顾养老的投资。
请理财师根据我的情况，给我提供一些能加强资产保障和养老保障的理财意见，非常感谢！
【理财师规划】
家庭财务分析
刘先生一家的财务情况较为宽裕，家庭收入和可支配资金均比较充足。其中，刘先生的个人年收入约为20万元，刘太太的个人年收入约为2万元。家庭总收入在22万元以上。家庭支出方面，每月的平均支出大约在7000～8000元，家庭年总支出在10万元以内。
从收支结构来看，每年刘先生一家的工资收入和基本开销情况较为合理，年结余在10万元以上。同时，目前还拥有约23万元的活期存款，应该说资金流动性和可支配性非常好。
家庭资产分析
住房：5套，其中2套用于出租，1套自住，余下2套预备出租。
商铺：一间，已出租。
写字楼：34平方米，已出租。
家用轿车：一辆，市价约10万元。
首先，刘先生一家的房产投资，也就是固定投资较多，且投资品种覆盖了自住房、商铺和写字楼，资金投入和品种投入考虑得比较完善。同时，租金也给刘先生一家带来了可观的收入。因此从资金和资产配置情况来看，刘先生与妻子虽是人到中年，但因资金情况极佳，可以承受的风险和投资规模也相对较大，因此建议刘先生利用充足的租金收入投入一些实业或收益较高的理财产品，如信托产品等。
家庭投资情况
保险产品：3年40万元（2013年4月到期），5年10万元（2014年2月到期），共计本金50万元。此外还购买了34万元的分红险、意外险和住院医疗险产品。
债权：13万元（借给一亲戚）。
银行产品：20万元投入了银行半年期理财产品，年收益4.6%。
【理财建议】
现金规划
首先要确保现金流，以备应急之需。建议刘先生在现有情况下将资产的2万元作为紧急准备金，可以用现有工资卡办理一些在保持流动性、安全性的前提下能兼顾资产收益性的理财业务。此外，可以办理一张信用卡，作为生活支出管理工具，日常支出用信用卡支付。这样，当月的生活支出费用可存入银行，获得增值收益。
保障规划
其次要加强风险管理，增强抵御能力。夫妇二人工作比较稳定，已有相对完善的养老、失业和医疗等方面的社会保障。此外，家庭已有分红型寿险意外险的配置，相对较为完善，但独缺养老类的保险保障。理财规划师建议配置能兼顾资产安全和养老规划的养老年金保险，这是一种专为中高端客户设计的实现补充养老保障功能的分红型保险产品。建议刘先生将家庭收入的20%用于养老规划比较合理；根据理财“金字塔”法则，刘先生目前固定资产类投资比重较大，可考虑减少适当比重用于养老规划，因此建议刘先生的年金计划为年投入约9.9万元，根据刘先生年龄，选择缴费期10年。
投资规划
从一生理财的角度看，40岁左右的年龄阶段宜采用攻守兼备，以守为主的理财方式。建议分两个阶段，从低、中风险投资组合入手，逐渐过渡到各种风险品种相结合，逐渐增加股票、黄金、金融衍生产品等风险较高的投资项目。在当前的市场环境下，全部资产投入股市、楼市风险较大，建议您选择操作较简单、专业难度较低、市场运行好把握的投资工具。
第一，银行存款或银行储蓄类理财产品安全性高、流动性强、无风险，收益较低，建议配置5%，作为家庭应急准备金。
第二，债券型理财产品安全性较高、流动性较强，基本无风险，收益率比存款利率略高。该类产品投资方向主要为银行间债券市场国债、银行间货币市场存拆放交易、金融债、央行票据、企业债以及企业短期融资券等。适合有短期闲置资金、追求稳定收益、风险承受能力较低的投资者，建议配置20%。
第三，票据类理财产品风险低，收益率普遍比债券型理财产品要高。该类产品的主要基础资产为对国有银行或全国性股份制商业银行具有追索权的商业汇票，包括银行承兑汇票和商业承兑汇票。建议配置20%。
第四，信贷资产类理财产品风险稍高，但收益率在当前相当具有吸引力。投资者在选择此类理财计划时，不能一味追寻高收益，一定要看清贷款企业的资信、经营情况、投资项目、是否有银行担保等条款。因为该类产品收益来源于借款企业偿还的贷款本息，如果借款企业未能足额偿付贷款本息，则由此产生的本金及理财收益损失的风险由投资者自行承担。建议配置25%。
第五，平衡型或偏股型基金，此类产品由专家管理，我们可以做长期投资，以达到资产的增值、保值。建议配置30%。
第六，可利用定期定额方式投资基金，以平均成本、分散风险。