成熟期家庭收入增长有限 规划财务必须进行

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网友资料：　　王先生48岁，家住北京，是一名医院行政管理人员，身体健康良好，计划退休年龄是60岁，年收入15万。妻子李女士47岁，是一家公司的经理，年收入15万。身体健康，计划55岁退休。儿子目前正在外国求学，一年生活费用12万左右，计划3年。
　　家庭年消费支出为10万以内，儿子年生活费用12万以内。
　　家庭资产：现金存款为250万元，房产价值不详。
　　家庭负债：房贷负债50万元。
　　家庭保险：均有五险一金，儿子有保险。
　　理财目标：
　　1.孩子出国留学三年的费用储备。
　　2.换购30-40万轿车辆。
　　3.打算在买一套住房，计划在5年内。
　　理财方案
　　一、 家庭财务分析
　　1.财务比率表
项　 目合理值实 际 值结余比率30%26.67%流动性比率3136.6投资与净资产比率50%0
　　2.财务总结
　　家庭财务比率表中看出，家庭的结余比率相对比较合理，结余可使家庭资产持续增加。流动性比率远高于参考值，家庭现金资产过多，严重影响了资产的收益。家庭巨额的现金资产，没有其他金融投资，家庭的财务结构很不合理。
　　家庭正处于成熟期，孩子的负担处于最后阶段，也是支出最大的阶段。王先生夫妇已到中年，未来收入的增长有限，支出不减，甚至可能增加，因此合理的规划财务是必须进行的，保障未来的生活品质。
　　同时，王先生夫妇的保险配置只有社保，社保是基础的保障，其保障程度是不够的，还必须辅以商业保险。且商业保险的主体是对家庭收入的贡献者，这样才能更好的保障家庭的成员，让家庭在收入意外出现中断时，商业保险金可对家庭的财务进行一定的补充，保障家庭的正常运转。
　　二、 理财建议
　　1.现金规划
　　家庭的现金储备主要是用于家庭日常支出和意外发生时的应急，是家庭正常运转的基础。一般情况下，要保障家庭3-6个月的月支出。王先生家庭是三口之家，夫妻双方都有收入，收入稳定，可保留3个月左右的月支出储备，即5.5万元。家庭储备可从现有存款中拿出5.5万，其中2万元可存于银行活期，另外3.5万元购买货币基金，增加流动资金的收益。同时，王先生可办一张信用卡，以备不时之需。
　　2.保险规划
　　王先生和妻子缺乏商业保险，建议各配置50万的终身寿险、20万的终身重大疾病险、50万的意外险。儿子作为家庭的消费者，对家庭财务影响较小，可为其配置10万的重大疾病险和20万的意外险。特别注意的是，因为王先生夫妇已到中年，因此寿险和重大疾病险的配置最好选择的是终身型和保障功能强的。
　　3.留学费用规划
　　儿子留学年支出12万，留学3年，在不考虑通货膨胀和汇率变化的情况下，共需要36万。建议王先生直接从目前的现金账户中支取，将这部分资金用于购买短期的保本型银行理财产品，收益可抵御一定的通货膨胀或汇率的变化。
　　4.购车规划
　　家庭有足够的现金，可马上实现换车计划，提高家庭的生活品质。购车的价值最好与家庭的年收入相等，不会对家庭的财务产生较大的影响，同时不会影响生活质量。王先生夫妇年收入30万，即换购车的价值最好在30万左右，直接从现金账户中支取。
　　5.购房计划
　　除去上述规划后，现金账户还剩下178.5万。国家调控房地产、缩进信贷，房屋贷款难度增加，利率上升，加重了房屋投资的成本。在满足限购政策后，若能全款购买房屋，则可买房屋。若不能全款支付，部分商业银行已停止二套房的房贷，则不一定能申请到贷款，成本的增加也削弱了投资价值。建议全款支付，房屋价值在150万左右，剩下的可用于房屋的装修。
　　6.退休规划
　　王先生还有12年退休，妻子还有8年退休。退休后费用是一笔较大的支出，按目前家庭的生活标准，年支出10万，预计寿命80岁，则需约225 万。家庭在前8年年结余为20万，后4年年结余5万。将每年的结余投资券商集合理财等投资品种，在本金和收益达到100万的时候，可投资风险较小的信托产品。同时，退休后还有社保和房屋租金，王先生夫妇可过高品质的老年生活。