四口之家提早准备 定投攒够孩子教育费

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网友资料：　　芮女士33岁，是一名教师，月收入2400元,年奖金6000元，家住在昆明。丈夫35岁，也是教师，年薪5万。双胞胎女儿1岁。家庭月消费5000元，其中房贷1500元，保费（重大疾病险）年支出6000元（芮女士4000元，丈夫2000元）。家庭资产：现金10万，房产130万（一套40万，一套90万），股票2万。一套房子用来出租，租金600元/月。家庭的保险：都有社保和重大疾病险。　　理财目标：　　1.购买15万的车　　2.存够双胞胎女儿的学费　　3.5年后购买个小商铺（现在均价3万/平米）　　理财方案　　一、家庭财务分析　　芮女士一家四口，夫妻二人是教师，工作和收入都很稳定，失业的概率较小，家庭有稳定的保障。双胞胎女儿刚满1岁，两个孩子的教育费用是家庭未来主要支出且金额较大，将会给家庭带来很大的财务压力，需要提前准备。家庭的保险配置是社保+重大疾病险，保障功能不足，还应增加寿险和意外险等保险品种。　　从财务数据中看，家庭年结余2.6万元，结余比率为28.26%，比30%的参考值略低，反映出家庭有一定的结余能力，但结余水平较低，提高家庭的净资产水平有限。家庭有房贷，月供1500元，月供收入比为19.57%，月供收入比较低，家庭的房贷压力较小，对当期的消费影响不大。家庭现金10万，流动性比率高达20倍，高流动性严重透支了资金的收益性。家庭资产中固定资产占比较大，固定资产变现能力很差，家庭的金融资产相对较少，家庭的财务结构不尽合理。 　　对家庭财务分析后，结合家庭的理财目标，家庭的财务显紧张，首要满足的应该是女儿的教育费用，其次才是车子和商铺。　　二、理财建议　　1.现金规划　　现金资产流动性较好，家庭都应有一定量的现金资产，用于日常的支出和意外情况时的应急使用。一般情况下，为月支出的3-6倍。芮女士家庭收入稳定，但小孩尚小，不确定支出较多，家庭的现金资产建议保留4倍，即在没有任何收入的情况下能满足家庭4个月的开支。家庭月消费5千元，现金资产储备为2万元。为提高现金资产的收益，可将其中的1万元购买货币基金。　　2.教育费用规划　　一个孩子从幼儿园到大学毕业约需要40万，两个孩子约80万。教育主要分为三阶段，幼儿园、义务教育和高等教育。孩子1岁，将要上幼儿园，最近两年的结余应全力为孩子的幼儿园学费做准备。义务教育阶段，学费全免，支出主要是课外学习和辅导的费用，可用日常结余满足，同时这阶段也是为孩子高等教育费用筹备的最佳时期。高等教育阶段，费用额度较大，建议采取基金定投的方式筹集，每月定投2000元，从孩子上小学开始定投，直到孩子上大学为止，按8%的收益预测，可筹得48万。高中的费用从此账户中直接支取。　　3.购车规划　　除去上述规划后，现金资产还有8万，股票2万。一般情况，车子的价值和年收入相等，是较好的理财选择。建议芮女士降低目标车的价值，降为10万。可用现金资产和股票资产实现购车计划。　　4.商铺购买计划　　家庭目前的资金有限，孩子上小学后，家庭会有一定的结余，但是购买商铺是远远不够的。而且，几年后商铺的投资价值不确定，家庭有一定资金后，可根据未来的实际情况，选择合适的投资。