年薪13万还不够花，理财有妙招

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这是一个典型的“单支柱”家庭，作为家庭支柱的80后白领，陈先生在重庆一家设计院工作，月收入平均上万元。去年陈先生和相恋5年的曹小姐结为夫妻，事业有成、家庭幸福的他羡煞旁人。
　　但陈先生告诉记者，结婚以后家庭的财务亚健康一直是困扰他的最大问题。陈先生表示，虽然自己收入较高但生活压力很大，令他困惑的是，钱不知不觉就花光了，据陈先生保守估计，他的年收入超过13万元。
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　　新婚妻子在四川大学就读心理学研究生今年刚入学，没有收入来源。“虽然老婆还在读研，没工作但是我一个人的收入算下来也应该不成问题，但是我就不明白，为什么存不了钱，每个月都紧巴巴的，我每一笔消费都有帐可查。有时候我恨不得一分钱掰成两半花。”陈先生说。
　　随后，陈先生给记者晒出了他的账本，上面记满了每月的开支情况。不过记者看到最多的项目是：买衣服、化妆品、朋友聚会、礼金等“我的收入来源主要是靠单位的季度奖金和年终奖，每月工资相对较少，只有4000多，房贷月供2000、养车1000这是大头。其他的比如网费、物管、日常生活开支这些算下要2000多。
　　每季度的奖金和年终奖一发就还信用卡了，主要是老婆买衣服和化妆品一年要刷2万多，读研的学费1万多，我自己买衣服也要用掉2万多，孝敬父母、朋友交际、应酬、‘红色炸弹’等等开销一算下来，基本上全年的收入就只能剩下个1000多元了。我们结婚一年了，到现在都没存下一分钱。我老婆倒觉得无所谓，但我却有点受不了，毕竟‘月光族’不是什么光彩的头衔。”陈先生笑着说。
　　家庭应急资金的储备
　　建设银行的理财经理王小姐分析，从家庭资产结构来看，陈先生现年收入13万元，在重庆属于中高档收入人群。陈先生夫妇现有房贷每月需还2000，每月还贷只占总收入的15%不到，负债压力小，这点比较理想。但另一方面，陈先生家庭的流动性资产和节余几乎为0，月度现金流没有有效的利用起来，“面子”费用开支太高，仅靠高工资增加财富，“钱生钱”这方面的收益非常有限。另外，陈先生的家庭没有一笔能在关键时刻解燃眉之急的资金，应该建立家庭应急储备金。
　　王小姐建议，目前陈先生的家庭应急资金储备积累可以从两个方面进行，一是采取零存整取，二是基金定投，两者都具备强制性储蓄的功能。“按照陈先生的收入，每月估计存2000到3000元左右应该不是问题，在零存整取和基金定投两者间，我个人偏向于定投，一者，它更利于强制性储蓄，且资金未来升值的空间较高。二者，随着陈先生家庭的成长，未来小孩的上学、就业、结婚甚至陈先生和曹小姐的养老等费用开支都是一比较大的花销，在未来20年内家庭支出会逐步增加，因此会带来现金流的紧张。而定投就能很好应对这个问题。按照国内现在的教育方式以及费用来看，孩子上幼儿园的费用偏高，上小学及初中的费用一般。(排除择校费)不过，这些都可从日常开支中提取一般问题不大。而高中和大学的教育经费就需要用到家庭应急储备金了。”王小姐说。
　　完善家庭财务计划 克制过度消费
　　交通银行理财经理李先生认为，陈先生的家庭财务之所以处于亚健康状态，是因为没有完善的家庭财富管理方案，再加上消费过度，难存下钱很正常，因此首先应该进行家庭的现金规划。“每一笔钱都要花在刀刃上，陈先生可以和曹小姐一起拟出每月的消费计划，把资金分成若干等份，每一份作为一项专用支出，做到专款专用，比如陈先生提到的月供2000元、养车1000元、日常生活开支都属于专款，要独立出来记账做到心里有数，新婚家庭要想攒下钱来夫妻双方的理财态度是很重要的。”李先生说。
　　“冲动消费是80后家庭普遍存在的问题，80后人群思想比较前卫。开源节流观念比起父辈来说相对淡薄，每月工资到帐后第一件事就直奔各大商店卖场按照自己之前制定好的‘合理消费计划’购物，看似每笔消费都有账可查，其实仔细看来大部分东西都没什么太大作用。一到关键时刻要用钱时就很难在短时间内拿出大笔资金，最后只能依靠于父辈沦为‘啃老族’。所以要克制冲动型消费最好的办法就是强制储蓄，比如购买年缴型的分红保险，一年缴费一次，到期必缴，让你不得不去存钱。”李先生说