自由职业者如何理财

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   网友资料：

王女士，43岁，本科，北京一自由职业者。本人月税后收入5000元，其他家人月税后收入2500元，家庭日常月均开支7000元，另外还有保险费年支出1万元，教育费年支出5000元。家庭成员均有三险和商业保险。家庭现有现金及活期存款10万元，企业债券、基金及股票10万元，两处位于市区的房产市值共360万元，贷款余额40万元，其中一套出租，月租金收入8000元，另外，家庭还有汽车及家电价值共22万元。

　　理财目标：

　　1 建立家庭现金储备

　　2 希望55岁退休时有100万元的养老金储备

   搜狐理财频道特约汉和理财师团队答复如下：

　　财务分析：

王女士家庭的相关财务比率如下表所示;



　　总体看来，王女士家庭收入水平中等，财务状况较好，有较强的偿还债务的能力。目前按揭贷款是家庭唯一负债，还贷压力不大。家庭流动比率达到11.88，说明家庭的流动资产可支付未来近12个月的家庭开支，比率偏高，可进行调整，比如可将现金或活期存款的一部分投资于资本市场获取高收益。

　　理财方案

　　一、 现金规划

　　从目前的情况看，家庭突然的大笔支出发生的可能性较小，考虑到王女士的收入具有一定的不稳定性，建议把6个月的家庭支出总额约5万元作为最低的家庭准备金，即1万元为活期存款，4万元购买货币市场基金，以保证随时变现，以备不时之需。另可办张贷记信用卡，利用其信用额度作为资金紧张时进行必要的补充。

　　二、 保险规划

　　家庭的风险保障主要考虑意外保障、医疗保障和养老保障，在险种上可考虑投保意外险、

　　健康险和寿险。商业保险投保应遵循“双十原则”，即保险费用额度为年收入的10%左右为宜，保额为年收入的10倍左右为宜。

　　三、 退休养老规划

　　王女士计划在12年后退休，届时拥有100万元的养老金储备。建议立即建立养老金帐

　　户，每月4760元定投于年回报率为6%的平衡型基金，即可在王女士55岁退休时积累100万元，用于养老支出。

　　四、 投资规划

　　上述规划后，尚还余现金及活期存款5万元，加上每年年结余约1.8万元，共计6.8

　　万元可用于进一步投资。通过风险测试表可知，王女士有一定的风险承受能力，投资意识较好，对投资也很了解，建议王女士家庭将可用的6.8万元和已有的10万元金融投资进行稳健的投资组合，比如可按3:3:4的比例，投资于债券型、平衡型、股票型基金，提高资产的整体收益率和增加家庭资产的流动性，以达到资产的保值增值，满足家庭的其他理财目标和改善现在、未来的生活品质。