单身女及早筹备结婚花销

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　Lily小姐未婚，但有房有车，生活很小资。收入不错，也有很好的消费习惯，每个月能控制在3000元左右。目前有一些基金股票的投资，但处于套牢的状态。不过从一定程度也说明Lily在投资上欠缺一些经验，而且目前金融投资份额已经比较大，未来最好不要再大笔增加基金股票的投资。Lily自有存款50万元，是为了未来买房的备用金，这种存款的方式是一种非常不错的保留方式。  　　初步诊断  　　从Lily现有的资产资料中了解到：  　　1. Lily家庭的流动性比例为200，也就是一旦家庭收入中断，现有的收入仅能维持家庭200个月的正常生活，有些过多了。根据理财规划的现金规划的原理，只要保留3个月的生活费用就可以了。  　　2. Lily家庭的负债比率不到1％，远远小于常值的50％。Lily家庭几乎没有负债。  　　3. Lily家庭的投资与净资产比例25.8％，远低于常值50％，说明Lily家庭大部分资产并不能为自己创造资产性的收入，未来需要进一步完善这个比例。  　　根据以上的简要分析，我们认为Lily个人财务风险非常的低，主要是因为Lily有比较好的消费习惯，其二是有大量的存款，并且Lily个人目前没有负债。由于未来有买房的打算，所以家庭资产结构可能会发生重大的转变。存款的减少，以及负债和月支出的增加。  　　理财目标  　　1.现在居住的房屋房产为小产权，希望在房价适合时有资金能在北京购买第二套房，毕竟居住需要有更好的保障。  　　现在基本打算是贷款买房，但如何规划贷款额度和还款方式，都需要得到理财师指导。  　　2.父母年纪也大了，希望加强他们的生活保障，准备给父母买保险，怎样的保险比较适合老年人？  　　另外自己虽然有基本保障，单位缴了5险1金，但医疗始终是大负担，也希望给自己投资合适的保险，增加保障。  　　理财规划  　　1.现金规划  　　在财务分析中，已经明确表明了家庭要留有3个月的现金储备，Lily家庭月消费为3000元，所以家庭应留有10000元的现金储备即可。目前Lily有50万元，父母有10万元，家庭共有60万的现金储备，主要是考虑到未来家庭有购房的需求而留有的现金储备。Lily可以结合下面的消费支出规划来决定留有现金的量。  　　2.消费支出规划  　　目前对于小产权房的处理没有一个统一的标准，Lily准备购买第二套住房的准备还是非常必要的。如果我们假设Lily就在明年购买第二套住房，并且明年Lily的收入仍旧维持7000元/月的话，根据月按揭量不能大于月税后收入的35％的上线标准计算，则Lily每月合理的承担量为2450元。由于Lily没有贷款，所以按现行贷款利率7.5折5.4％计算，25年等额本息还款方式，Lily可以贷款将近40万元，如果有住房公积金，估计还能有额外的贷款额。考虑到目前Lily仍旧是单身，建议购买60平方米左右的房子总价在70万元作为首选。用足公积金贷款之后再用商业贷款,以现有的定期存款为首付。  　　目前消费每个月3000元，加上可能的2450元的按揭贷款，所以未来家庭消费为5450元。根据现金规划的要求，则家庭应该保留16350元。由于处于还贷期间，建议再额外留有3个月的贷款量7350元。所以家庭应留有25000元。由于Lily有信用卡，所以15000元可以购买货币市场型基金。  　　3.保险规划  　　Lily是一位非常有爱心的女孩，先想着为父母购买一些保险。但是老人现在购买保险费率比较高，尤其是重疾险以及医疗险，对于Lily来说并不划算。所以我的建议是给父母在当地购买一年期的卡式保单（意外险+意外医疗的组合），另外父母的10万元分为3个，分别存1年，2年，3年。自己也可以拿出10万元的存款投资于债券型的基金作为父母医疗储备的专项投资款项。  　　Lily虽然现在是单身，但已经有足够的经济能力为自己购置相当的保险。毕竟年轻时候购买保险，保费还是相对便宜的，而且也可以作为一种专项的储蓄。Lily公司为她上了5险1金，基本保障很齐全。所以在这基础上，Lily首先应该增加意外险和意外医疗险，毕竟社保在门诊医疗的起付线为1800元。Lily可以选择卡式的保单。除此之外，Lily可以考虑购买重疾险，建议是购买10万元终身险和10万元的定期重疾，等到30岁的时候再增加一些额度。养老险以及寿险可以暂时不考虑，等到购买房子的时候增加定期寿险。保费控制在年结余的1/10是比较合适的。  　　4.养老规划  　　LIiy现在很年轻，现在提养老好像是非常遥远的事情，其实则不然。目前的养老制度，决定了国家能负担的个人比例会越来越少，在企业养老金并不完善的情况下，自己就应该多储备，为以后能有个有尊严、有质量的养老生活早做打算。  对于Lily来说，最好的方式就是“零存”，积累小钱变大钱。在复利的魔力下，让自己的钱越滚越大。可以供Lily选择的是基金的定投，到自己工资卡所在银行直接办理基金的定投。Lily可以选择指数型的基金，首先这种被动的跟踪大盘指数，避免了人为因素造成的投资损失，另外此类基金基本可以避免因基金公司的单方面暂停申购被迫停止定投的困扰。由于规划时间比较的长，而且是定期定额的投资，所以短期的投资波动可以被最大限度的坦平。但是Lily要坚持这种投资，不能由于股市目前不景气而盲目地停止投资，如果长期平均年化收益为8％的话，Lily每个月定投1000元，退休前可以能积累150万。