理财从强制储蓄开始

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　年轻女性大多正处事业发展时期，可许多人薪水却总是存不下来，投资理财也是一头雾水。　　本期玖富理财中国财富管理中心的三位分析师挑选了三种不同职业不同类型的年轻女性，她们都在北京工作，而且都还没有结婚，根据她们的不同收入和支出情况，分析师们给出了不同的理财指导建议。 　　张冬成 玖富理财规划师姓名：陈小姐　　年龄：23岁　　性别：女　　职业：营业员　　籍贯：湖南　　健康状况：良好　　税后月收入4000元　　现金流：分析　　收入 单位(元) 支出 单位(元)　　工资收入4000 日常花销1200　　房租 800　　饮食 500总收入4000 总支出 2500 　　初步诊断：　　根据陈小姐目前的情况，可以判断陈小姐正处于生涯规划中的建立期，在这个时期，家庭形态以择偶结婚为主，需要考虑结婚花费及购房首付款问题。考虑这部分支出数额相当巨大，除了父母资助外，建议陈小姐从目前开始就要通过定期定投基金的方式强制储蓄，以备未来之需。　　另外，考虑到陈小姐是外地人，离家较远，会经常使用交通运输工具，那么就建议陈小姐在投资寿险的同时务必投保意外险，以抵御意外事故给家庭带来的伤害。　　现金盈余＝总收入－总支出＝4000－2500＝1500(元)　　则陈小姐每月可自由支配用以理财规划的金额为1500元人民币。 　　理财方案：　　1.基金定期定投。23岁的陈小姐目前经济压力主要来于结婚费用及首付款，由于该部分费用巨大，建议陈小姐每月固定拿出盈余收入的70%(1050元)投资基金。陈小姐风险承受能力相对适中，建议在投资品种的选择上可以稳健为主，选择混合型基金进行投资，以保证投资收入较为稳定地增长。　　2.保险投资。鉴于陈小姐目前已有可靠的收入，建议每月拿出盈余收入的20％(300元)投资寿险产品，提早为养老做好准备。另外，由于陈小姐家在外地，一年中可能多次使用长途运输工具，建议陈小姐投保意外险产品，大概占盈余收入的10％(150元)，防止意外事故给家庭造成的巨大损失。　　3. 其他理财建议。由于陈小姐非北京居民，一个人在北京生活，相对于北京居民而言，需要更多的现金及保障以备不时之需。根据陈小姐目前的状况，每月实际可盈余的资金并不多，那么，就要求陈小姐在投资理财的同时注意个人的开源节流，每月的房租及饮食费用为刚性支出，无法压缩，但可以通过适当压缩日常开销的方法，节余出更多的资金投资理财，为日后生活提供更好的保证。　　鉴于陈小姐收入为营业收入，并不是十分稳定，为保证日后的生活质量及理财规划顺利进行，建议陈小姐利用闲暇时间提高职业技能，以应对职业生涯的突发事件给生活造成的影响。 　　安菲菲 玖富理财规划师　　姓名：张小姐　　年龄：28岁　　性别：女　　职业：行政　　籍贯：河北　　健康状况：良好　　税后月收入8000元　　现金流：分析　　收入 单位(元) 支出 单位(元)　　工资收入8000 日常花销2000　　房贷 1800　　饮食 500　　总收入8000 总支出 4300 　　初步诊断：　　根据张小姐目前的情况，可以判断张小姐正处于生涯规划中的建立期，在这个时期，家庭形态以择偶结婚为主，需要考虑结婚花费及购房首付款问题。鉴于张小姐已解决房贷首付问题同时已到适婚年龄，那么，张小姐需要进一步考虑的问题则是婚后小孩的教育费用。　　另外，也建议张小姐投保意外险加强自我保障，因为收入相对较高，对于已经或者尚未投保的人寿保险产品，建议适度加大投入，更好地保障晚年生活。　　现金盈余＝总收入－总支出＝8000－4300＝3700(元)　　则李小姐每月可自由支配用以理财规划的金额为3700元人民币。 　　理财方案：　　1.基金定期定投。28岁的张小姐收入水平相对较高，并且已缴付住房首付款，所以在住房问题上相对压力较小，考虑到张小姐已到适婚年龄，所以目前应提高储蓄准备结婚费用及储备日后孩子的教育费用，建议张小姐每月固定拿出盈余收入的50%(1850元)投资基金。鉴于张小姐收入较高并完成初步置业计划，风险承受能力较强，建议在投资品种的选择上可以稳健偏激，选择指数型基金或者股票型基金进行投资，以最大限度提高投资收益。　　2.保险投资。鉴于张小姐目前收入稳定，建议每月拿出盈余收入的15％(555元)投资寿险产品，提早为养老做好准备。另外，考虑到意外事故可能给家庭带来的重创，建议陈小姐投保意外险产品，大概占盈余收入的10％(370元)，从而保障自己及家庭的安全。　　3. 进修投资。考虑到张小姐收入水平较高，有能力支付部分资金进行职业进修，建议每月拿出盈余收入的25％(925元)存入活期存款，用于支付各种培训费用，加强自我培养，为增加收入提供可靠的基础。　　4.其他理财建议。在张小姐的支出中，日常花销占到总花销的47％，相对偏高，建议张小姐适当缩减本部分开支，把节余下来的资金进行投资。　　另外，对于可能获得的奖金收入及其他一次性收入，建议一次性投资股票型基金，获得投资收益，在牛市背景下不建议提前还清房屋贷款。 　　陈理行 玖富理财规划师　　姓名：李小姐　　年龄：23岁　　性别：女　　职业：秘书　　籍贯：北京　　健康状况：良好　　税后月收入3000元　　现金流：分析　　收入 单位(元) 支出 单位(元)　　工资收入3000 日常花销1000　　房租 0　　饮食 0总收入3000 总支出 1000 　　初步诊断：　　根据李小姐目前的情况，可以判断李小姐正处于生涯规划中的探索期，在这个时期，家庭形态主要是以父母家庭为生活中心。由于李小姐是北京本地人，父母为其提供了包括房租及日常饮食在内的大部分开支，那么李小姐的个人消费则集中在日常花销上，相对于外来打工者可节余更多的资金。　　与此同时，由于李小姐刚刚毕业从事工作，职业技能有待提高，所以，在这个阶段，理财活动应重点放在两个方面，一是将节余资金做基金定期定投为日后支出的增加打下基础；二是参加各种专业或者职业培训以提升专业技能，从而逐步提高收入。　　另外，李小姐应从年轻开始尝试投资保险产品，主要以寿险和意外险为主，一方面为养老做好充分的准备，另一方面防备意外事故给家庭带来的超额负担。　　现金盈余＝总收入－总支出＝3000－1000＝2000(元)　　则李小姐每月可自由支配用以理财规划的金额为2000元人民币。 　　理财方案：　　1. 基金定期定投。23岁的李小姐目前支出相对较少，可以通过基金定投的方式增加个人储蓄，建议李小姐每月固定拿出盈余收入的60%(1200元)投资基金。鉴于李小姐年龄较小，且家住北京，风险承受能力相对较强，建议在投资品种的选择上可以适当偏激，选择指数型基金或者股票型基金进行投资，充分分享中国经济增长给投资者带来的收益。　　2 .个人教育储备。考虑到李小姐工作年限较短，经验有限，为了取得未来的良好发展前景，需不断提高自身专业技能，建议李小姐每月拿出工资盈余收入的20％(400元)存入活期存款，用于随时支付必要的培训费用及购买专业书籍，从而为未来的升职加薪打下基础。　　3. 保险投资。对于寿险产品，年龄越小，投保费用越低，考虑到李小姐目前拥有稳定收入，建议每月拿出盈余收入的15％(300元)投资寿险产品，提早为养老做好准备。另外，建议李小姐可根据需要投保意外险产品，大概占盈余收入的5％(100元)，以抵御意外事故给家庭带来的伤害。　　4.其他理财建议。对于可能发放的奖金及额外收入，建议一次性投资混合型基金，增加金融资产在个人资产中的比例，在降低风险的同时，最大限度地提高收益。