年轻单身如何打理高收入

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单身青年享受单身生活的自由和随意，但幸福生活中总是掺杂着一点点苦涩与烦恼，成家立业、买房、购车……生活的负担开始围绕在身边，但这些又不能以牺牲自己未来的生活质量为代价。从这个意义上来说，单身者更需要理财。 基本信息： 小刘，26岁，2004年毕业，深圳某公司技术人员，工资税后9000元/月，年终奖4万，其他福利1万/年。每月支出：房租2000元，日常生活1000元，报刊杂志碟片200元，社交 500元，孝敬父母亲800元。另外，通讯费600元左右，单位报销一半，交通费400元，市内打的部分公司可报销。资产方面，债权3万，银行活期1万，基金4万。公司福利较好，公积金5000元/月，目前账户余额5万。 理财目标：小刘希望可以好好规划收支、节余，给父母上保险，增强保障； 资产与债务分析：小刘现在正处事业成长期，成家、买房、买车、添置家庭耐用品是这一阶段主要理财目标。通过分析资产负债表可以得知，小刘无任何债务负担，资产余额不大，投资资产结构简单，对于还未成家立业的小刘来说，无负债是很正常，资产还需要进一步积累；小刘财务中最危险的两个指标是保费开支和储蓄比例两项。目前除了社会保障没有其他任何保障这是很危险的；其次，储蓄比例44%，月收入的56%都用于支出，超过了一半，很不利于以后的发展；小刘的限定资产部分公积金还未展示出来，目前有余额5万，每年增长6万，这也是个人很客观的一比隐形资产，需要仔细规划，让其得到充分的利用。科学记账 精简支出。 在各项支出中房租每月占总支出的40%，这是一种很不理想的消费习惯，建议适当降低标准，每月住房控制在1200元左右。通讯费和交通费这部分支出虽说总体来说不算太大，但是一个极不好的消费习惯，尽量控制通讯费，养成坐公车上班的习惯，两项费用报销后控制在４００元以内。每月200元的报刊杂志碟片也可以适当降低100元左右。控制支出的最好办法就是记账,使用EXCEL表或专业理财软件象财智家庭理财软件来记，不但可以清楚了解每一笔收支；还可以合理安排开支计划，做好家庭财务预算。此外，如果以后涉足投资金融资产，对各类投资资产的管理也会非常方便。软件还可以提供家庭的月度开支的统计表和分析图，找出花费严重超支的原因，并加以严格控制。这样一来，可以做到对每一笔账都心中有数，能有效帮助你找到家庭超支的大秘密，对症下药。  保留等于月支出3-6倍的流动资金作为家庭备用金，目前小刘银行活期存款为1万，虽然未达到最低3倍的水平，但鉴于工作稳定，公司还有其他福利，勉强认为可以达到标准。充分利用公积金账户 　　小刘每月公积金账户存入5000元，目前余额为5万，一年后至少可以累积到11万，加上一年的工资节余10万和当前的净资产8万可以达到27万。届时可以选择一套60万左右的小户型，首付三成，尽可能采用公积金贷款，假设15万的公积金贷款和27万的商业贷款（15年还款期限），虽然以后每月需负担2000多点的商业贷款，但可以省去每月1200元的房租，如果考虑工资增长的可能性，这笔支出对以后的现金流不会造成影响。 　　加强保障　　小刘目前商业保险支出为零。建议在每年安排3000-4000元的资金安排保险，定期寿险和意外保障是首选，其实还要考虑健康保障，报销型的医疗和消费型的重大疾病保险。虽然一般我们保险支出建议在工资收入的10%-15%，但小刘这中参加工作不久，创业应为首要任务的情况下，多采用定期和消费型险种达到保障的目的即可，以后可以做完整的保险规划。而小刘的父母最需要的应该是医疗保险，但可能由于年龄的限制很多险种不能购买，不过也有不少的保险公司推出的中老年人的健康保险，只是费用相对高些。建议为老人先购买意外保险。 　　投资建议　　小刘收支调整后，每月大概节余5000元，可以选择购买开放式基金产品，构建一基金投资组合，股票型基金、债券基金的比例大概是1：1关系，采用定期定额的方式每月投入3000元，省去很多的精力自己来打理。余下的金额可以以购买货币基金的形式储存，达到一定金额可以选择人民理财产品、外汇理财产品，而期限要注意配合可能的大额支出，如购房。年终奖同理。 　　随着市场经济对社会和生活的影响，越来越多单身青年已经意识到自我理财的重要性，但这一时期的特殊性(诸如经济收入较低、经济基础薄弱、个人去向和职业选择尚未稳定、缺乏投资理财方面的知识普及和实操经验等)却让大多数人感到个人理财似乎是无从下手，只好在“月光光族”里徘徊。因此，这一时期的个人理财规划要考虑以下几个方面：一是以“理才”为重，注重自身能力的积累和价值的提升，除了职场的优秀表现之外，还要进行必要的进修和提高；二是加强基本资金积累，在收入水平相对稳定的情况下尽量打好经济基础，为提高生活质量和积累投资基金作好准备；三是努力掌握投资理财知识，在学习和实践中培养投资意识、锻炼理财能力。