无车、无债务、无房无压力家庭综合投保是关键

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一，基本资料：

　　先生，36岁，程序员，有社保、补充医疗以及企业年金，年收入8万元；玲玲，29岁，公司职员，有社保、补充医疗以及企业年金，年收入5万元。

　　家庭年收入13万，现金以及存款10万，投资类金融资产3万。无车、无债务，短期内无购房打算，暂无子女，但已计划为子女准备教育金。双方父母都有退休金，暂不需要承担赡养费用。　　

　　二，综合资料分析：

　　从收入和支出看，年收入合计13万，但消费达10万，略高，考虑到未来有生育计划，养育子女后支出将进一步增加，所以消费应加以控制，减少不必要的开支。　　

　　夫妻企业和社会福利都非常好，社保以及补充医疗，日常的医疗需求缺口很小，同时，都有企业年金，未来可以在领取社会基本养老金的基础上，有额外的养老金补充。所以人身保障方面可以重点投保影响收入的重大疾病类和意外伤害类保险，考虑到未来养育子女，夫妻可以同时增加一定的寿险保障，保障以定期为主。夫妻退休后，子女也长大独立，夫妻有足够的养老金以及社会福利，另有一定积累，安度晚年。　　

　　子女教育金的积累。由于还未生育，教育金的需求应该在孩子上高中以及大学阶段，所以，最少也要孩子15岁才用到，这笔积累属于长期投资，可以选择收益预期高的投资连接类保险，防止教育金储蓄因通货膨胀而缩水。　

　　三，推荐产品计划简表如下：

　　先生，36岁

　　保险公司 产品名称 被保险人 保障期限 保险金额（元）或份数 交费期限 年交保费（元）

　　瑞泰人寿 赢通之选 先生 终身 帐户价值*105% 20年 趸交3万+1000/月

　　附加创富人生定期寿险 先生 10年 20万

　　附加瑞祥重疾 先生 至60岁 20万

　　人保健康 意外伤害 先生 1年 26-66万 1年 300

　　新华人寿 定期寿险 先生 20年 20万 20年 860

　　合计 趸交3万+13160/年

　　保险利益：

　　1）意外身故保障56-106万加投连帐户价值105%，疾病身故40万+投连帐户价值105%，残疾保障2.6-86万。

　　2）重大疾病保障20万。

　　3）未来领取投连帐户价值作为教育储蓄，余额作为家庭基金，用于老年阶段夫妻养老和大病补充。

　　玲玲，29岁

　　保险公司 产品名称 被保险人 保障期限 保险金额 份数 交费期限 年交保费（元）

　　人保健康关爱专家定期重疾 30年 20万 30年 1360

　　人保健康 意外伤害 1年 16-50万 1年 200

　　新华人寿 定期寿险 20年 20万 20年 280

　　总计 1840

　　保险利益：

　　1）意外身故保障56--90万，疾病身故40万，残疾保障2-90万。

　　2）重大疾病保障20万。

　　四，产品功能说明：

　　1）大病保险，其主要功能是补偿治疗费用不足以及工作中断期间的收入损失。采用定期类大病保障，可以用较少资金购买高额保险，保证在夫妻创收入阶段家庭经济来源不断绝。　　

　　2）定期寿险。

　　定期寿险突出承担的家庭责任，可以用很少的钱提高人身保障额度。　　

　　3）意外险。

　　意外伤害保险卡物美价廉，可以用较少资金提高人身保障额度。先生采用2张中国福卡+1张心安卡。女士则选用1张中国福卡+1张心安卡

　　4）投资连结保险

　　其通过购买各类投资基金的方式参与国内投资市场，相比保守型投资可以获得更高的收益，长投资周期可以化解短期的市场波动风险，另外，采用每月定投的方式，可以更进一步化解投资风险。　　

　　五，关于整体设计思路。　　

　　本计划占家庭年收入约11.5%，重点集中于大病、意外这类对家庭和个人伤害严重的风险，另通过适量的寿险，提高人身保障额度，突出未来一定时期内夫妻对家庭承担的责任。同时，大部分资金作为储蓄投资，利用投资连结保险领取的灵活性，满足教育储蓄以及未来夫妻退休阶段的保障需求，在生育后，则只需要少量增加子女的保障类保险。　　

　　投连采用一次交费3万加每月定投1000元的方式，可以降低初始开支，且家庭储蓄存款由10万存款降低为7万并无大碍。将来，随着夫妻收入的增加，每月投入也应增加，只是总体投入控制在合理范围，不超过15%为宜。