没有流动资产 月入1万2夫妻如何买房生子

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理财规划 　　小李今年30岁，某证券公司员工，税后月入8000元；妻子28岁，公司职员，税后月入4000元。小李夫妇都有三险一金，没有购买其他保险。目前小李夫妇每月的公积金为2000元。日常支出主要有：房租2500元，其他生活开销2000元。每年年底给双方父母各3000元。家庭资产为：10万元国债、3万美金的3年期外汇理财产品（还有两年到期，预期收益率4%），此外还有15万元的基金。 　　小李准备在明年要小孩，希望在生小孩前能买一套房子。该如何筹集这笔买房款项？同时，由于小李理财偏向保守，该如何理财，才能使得买房以及小孩出生后的生活质量不会有大的下降？ 方案 　　提早准备教育金按收入比购买保险 　　中国建设银行上海市分行淮海中路财富管理与私人银行中心过奕璇 　　现状分析 　　李先生家庭年收入14.4万元，年支出6万元，基本全部都是消费性支出，年净储蓄率达63.5%，家庭资产积累能力非常强。从资产负债情况来看，家庭没有任何现金或活期存款，流动性资产不足。在此建议李先生家庭预留相当于3~6个月的开支作为家庭紧急准备金，以备不时之需。 　　从李先生家庭所处的现状来看，家庭可积累的资产相对有限，未来需要在控制和分散风险的同时，获得较高的投资收益，以快速积累财富。 　　理财规划 　　购房规划按照现有的房市情况，建议李先生购买100万元左右中环轨道交通附近的二手房，家庭的现有积蓄足以完成首付。为了支付首付，李先生须将持有的基金在适当的时候赎回，并将部分国债提前支取。购房时，可申请公积金贷款结合商业贷款的模式，按30年的贷款期限，按月等额还款。 　　教育金规划 　　李先生家庭有必要为生孩子预留一万元到两万元左右的资金，并提早为孩子准备教育金。教育金可通过每月基金定投或购买教育保险等方式做准备。为了避免通胀的影响，建议李先生家庭选择比较积极的产品，如指数基金作为定投的主要标的，并适当增加风险性投资，包括股票和银行理财产品等，使资产结构进一步适应家庭变化的需要。 　　保险规划 　　尽管夫妇都有三险一金，但为了保障自我利益，建议李先生家庭也要做好保险方面的规划。目前，夫妻双方对于家庭年收入的贡献基本处于2：1的状态，为了体现夫妻双方的“互保”，建议两人都能够投保适量的人身意外险和寿险。建议李先生最好投保90万元左右的意外险、70万元左右的定期寿险；李太太投保50万元左右的意外险、30万元左右的定期寿险。等孩子出生后，还要考虑重新调整保险额度。 　　另外，上周三美联储宣布购买3000亿美元国债，意味着美国开始启动印钞机，流动性泛滥迟早会体现。因此建议李先生在控制风险的前提下，可以配置10%黄金。