有房贷家庭理财规划

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[i] [i] [i] [i] 　　随着全球各国利率不断下降，固定收益类理财产品的收益也持续下跌，“无财可理”成为目前大多数投资者的困惑。对于不少处于成熟期的家庭来说，上有老下有小，再加上供房贷款，未来生活压力较大。银行理财师建议，在当前投资收益未必能超过商业贷款利率的市场环境下，提前还贷、降低家庭负债比例是一个较优的选择。 　　个案 　　吴女士一家是典型的三代同堂家庭，赡养双方父母安享晚年，顺利抚养4岁半的儿子成人，是吴女士和丈夫最大的心愿。 　　吴女士今年34岁，是自由工作者，收入不稳定，平均每月1000元。丈夫则是家庭收入的支柱，今年33岁，在外企任技术研发经理，收入20000/月。吴女士家庭的日常开支包括：养车支出每月1000元，生活费用约2600元/月，其他费用5000元/年。此外，每年旅游支出约1万，保费支出16500元，父母赡养费每年1万元。 　　吴女士一家的保障较完善，丈夫有社保及意外保险和寿险，吴女士有社保、医保及分红保险，儿子也投保了分红险。家庭资产方面，有活期存款7万，价值15万的小车一辆，还有一套价值52万的自住房。该住房目前剩余房贷21万，其中公积金贷款10万，商业贷款11万，8年还清，月供2500元。投资方面，吴女士属于激进型投资者，除了每月定投1000元的基金外，还持有市值约18万元的股票。 　　理财目标： 　　1.养老：希望与老公50-55岁退休，每月有3500元生活费，还有闲钱旅游。 　　2.儿子：无规划，养育到18岁自立。 　　3.老人：这是吴女士最担心的问题，希望能为老人准备好应急和养老的资金。 　　理财建议 　　1.提前还贷，降低利息支出 　　吴女士家庭目前还有21万元贷款，其中10万元为公积金贷款，11万元为商业贷款。 　　虽然人民银行已进行多次降息，但商业贷款利率仍达到6.12%.同时，考虑到金融海啸的影响，未来两三年各项资产的投资收益率均会大幅下降，投资收益率未必能超越商业贷款利率。所以，可以将部分股票投资套现用于归还商业贷款，或者用未来一年的净收入归还商业贷款。 　　建议吴女士家庭将11万元股票进行套现归还商业贷款，可降低一年的利息支出6600多元，同时每月的还贷支出减少1300多元。  　　2.多层次规划，解决老人后顾之忧 　　由于老人购买商业保险会出现保险金额与保费倒挂的问题，甚至出现由于老人的年龄太大保险公司拒绝承保的情况，因此不能以商业保险转移老人的风险，吴女士家庭可以从以下两方面进行规划： 　　1）为老人投保政府的城镇居民基本医疗保险，每年只需为每个老人缴纳500元的保费，便能享受政府提供的基本医疗保障。在广州，居民的保障额度高达7万多元，且保障范围较广。 　　2）进行风险自留。吴女士家庭储备约10万元流动性较好的资产，建议其中1万元做活期存款，5万元做七天通知存款，4万元做货币基金进行投资。这样的组合流动性非常好。 　　3.充分保障，让生活更加无忧 　　吴女士家庭每个成员均购买了一定数额的保险，现在必须检视的是保险额度是否足以应付风险。 　　目前吴女士家庭一年的保费支出占家庭总收入的6.55%，保障系数不是太高。丈夫作为家庭的主要经济来源，其保障范围必须全面。现时丈夫购买了意外险和寿险，建议寿险额度达到100万元以上，意外险也应达到50万元以上。同时，吴女士及其丈夫应追加购买重大疾病保险，儿子应追加购买意外险和城镇居民基本医疗保险。这样，家庭的保费支出提高至25200元，占家庭总收入的10%. 　　4.坚持定投，化解养儿和养老之忧 　　吴女士家庭已有一份定投，能坚持下来很难得。建议把这份定投作为儿子的教育基金，长期投资下去一定可以取得不错的收益，从而解决儿子的教育资金问题。 　　另一方面，吴女士和丈夫都有社保，到他们退休时，每月从社保取得的养老金应该能够达到2500多元，与吴女士3500元的目标养老金还差1000元。建议选择一家保险公司的投连险账户进行定投，每月定投1500元，既可以获得保险保障，也可以获得十分稳健的收益。到退休时，将账户的现金价值转换为养老年金便可以解决养老金缺口。 　　5.稳健投资，提高财务自由度 　　吴女士家庭的理财收入较低，说明家庭的财务自由度比较低。建议提高总资产中生息资产的比例，进行多元化的稳健投资。经过上述规划后，吴女士家庭目前可投资的资产约为4万元，建议将这笔资金放在股票市场上，可投资于金融类和资源类股票。另一方面，吴女士家庭每年的净收入较高，可在二级市场上购买一些高息债券，以获取稳定的利息收入，这类投资一年的回报率约为6.5%. 　　财务诊断 　　节俭持家，保障系数高 　　根据吴女士家庭的财务数据，我们首先得出如下财务比率： 　　资产负债率：总负债/总资产=210000/920000=22.83% 　　投资资产比例：投资性资产/总资产=180000/920000=19.57% 　　紧急备用金倍数：流动资产/月支出=70000/7353=9.52（注：月支出根据车辆支出、生活费用、其他费用、赡养费支出和房屋贷款还贷等的月度平均值计算所得） 　　储蓄率：净收入/总收入=137300/252000=54.48% 　　结合吴女士的家庭情况和上述比率，我们可以作如下分析： 　　1）储蓄率较高，每年的净收入可用于投资或者增加保障，一方面可以提高投资资产的比例，增加理财收入，另一方面可以提高家庭的保障系数。 　　2）虽然资产负债率较低，但未来两三年投资收益率未必能够超越商业贷款利率，因此建议进一步降低资产负债率。 　　3）紧急备用金倍数虽然已达到9.52，远远超过3-6的安全范围，但考虑到双方父母的健康问题，建议保留较多的流动资金，以备不时之需。 　　4）家庭月支出只有7353元，而月均收入则达到21000元，表明吴女士家庭还是比较节俭的，希望在不影响家庭生活质量的基础上，继续保持这种状态。（理财方案提供：黎志材）

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