高收入家庭宜用多少买保险？

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　33岁的Scofield先生是从美国硅谷回来的海归，年薪40万元，现工作于中关村的一家高科技公司，公司给他提供了基本的社会保险福利，还额外给了一些补充的外服的福利，这样Scofield基本上不用为平时的医疗费用担心。Scofield经常会到上海以及位于印度的分公司出差。保险规划方面，Scofield买了一次性缴费30万元的投资连接专用账户，其中的生命保障额度是10万元。  　　太太Judy，29岁，之前是同一家公司的同事，现在回家做全职太太，照顾一对龙凤胎宝宝，当然家庭服务中也有保姆的配合。Judy也利用额外的时间做一些soho的工作，增加生活的乐趣，有点零星的收入。她在保险公司购买了养老保险，年缴5万多元保费，共交20年，55岁退休后可以每年领取商业保险的退休金6000元，之后每年的退休金会递增上调。同时还购买了普通的医疗保险，开支是3500元/年。  　　一对儿女购买了教育金保险：每人年付4万元，可以保证高中大学和研究生阶段有较充实的基本读书费用和奖学金，以及老年时候的养老金。同时还购买了普通的医疗保险和少儿重大疾病保险，为了安全起见，分别在一家外商独资公司，一家本土公司和一家中外合资公司购买了最高(据说10万元就是最高的额度)的疾病医疗保险计划，两人每年总共支付6000元。  　　同时双方的4个老人都有购买保险，4个老人都即将面临退休生活，但是岳父的身体一直不是很好。所以4个老人都购买了某外资保险公司专门为老年人定制的综合意外医疗保险，可以保障老年人经常会出现的骨折、烧伤、摔伤等意外状况，保险费用的开支总共1.2万元。其中，4个老人都在银行柜台有代替存款效用的“存3年即可返本取息再分红的保险”，每人每年存款1万元。  　　诊断结论1：  　　看上去似乎每人的保障都很全，但重点不突出有些保障不到位。  　　像很多的保险客户那样，Scofield在工作领域是行家里手，公司上下是专家。而在保险的选购上面就有点随大溜，追流行赶时髦了。不仅为两个小孩保险，而且为4位老人家保险，还给辛苦持家的太太保，但是唯独没有给家中的经济顶梁柱足够的保障。就像艺人化妆那样-多的是表面功夫。  　　之所以这么说，是因为虽然Judy太太做soho工作，有一定的收入，但是家中的经济95%的来源还是在高科技公司上班的先生。一家老小的开销基本上是依靠Scofield的收入和年终奖金，理论上来说只要有足够的时间给Scofield去工作，全家没有任何问题。但是就怕万一哪天先生不能够上班，那么收入将中断，全家将陷入经济危机，债务危机和现金流缺失。  　　如果是因为工作原因在上班的场所造成的死亡或者残废，Scofield服务的公司可以给予合理的补偿，但是那是一次性的。家庭中面对高额的房屋贷款，面对日常的开销，面对将来儿女的成长费用，面对医疗费用，面对教育费用，面对他们的成家立业的费用，以及4个父母的养老补贴，父母的医疗补贴。这些重任将进一步放在全职太太Judy的身上。所以说Scofield的任何变故(包括意外的死亡)，将会给家庭带来巨大的改变。  　　当然这些问题都是保险公司的保险产品可以解决的，目前除了那个保额为10万的投资连接专用保险外，Scofield基本上没有任何的商业保险保障。所以,这里的建议是：  　　首先，将投资连接保险的保额提高到350万元以上，同时给Scofield购买保额为50万元左右的重大疾病保险，第三：需要购买高达500万元的交通意外保险，保障长期在外出差的风险，第四：需要购买40万元左右的境外医疗保险。给Scofield本人和他的家庭足够的保障。  　　对Judy太太而言，目前拥有了5万多元的养老保险和医疗保险，在保险体系中缺少重大疾病保险，需要增加30万元保额的大病保险。同时有针对性的增加妇科疾病保险。  　　由于家庭中有2个保姆(一个是月子保姆，一个是家政保姆)在提供服务，所以必须购买好保姆保险，不仅花钱少，而且保障高，完全转移了自己家庭的风险。目前市场上面有很多针对家庭保姆的意外风险产品。  　　相信Scofield肯定给汽车买好了保险。同时也需要给房屋，家居，装潢和宠物购买家庭财产保险，防止不动产的风险，意外伤害对财产的损失风险，甚至是灭失的风险。  　　诊断结论2：  　　消费比例相对过高，需要做适当的调整。  　　首先，我们不妨看看Scofield全家的保险开支状况，从下列的表格来看，家庭的一次性的开销是30万元，今后就不需要继续缴费。而短期内的开销状况是未来2年内，每年还要缴纳4万元。而今后的10-20年，每年需要缴纳的保费是15万元。这样看来Scofield全家的保险费用开销要达到家庭收入的35%甚至是47%。这样的比例是有些高了。  　　我们分析一下，不难看出在整个保险的开销里面，太太的5万元养老金和小孩的8万元教育金保费是重头，不用调低太太的养老金保险。我们可以把太太的5万元保险金安排为夫妻两人退休之后的养老金的补贴。而可以适当地调整小孩的教育金的开支，调低大学研究生阶段的教育金，调低甚至取消小孩的养老金，而4位老人家的“返本取息再分红的保险”，其实没有很大的保险作用，其实是定期存款的替代品。所以，如果可以退掉的话，强烈建议终止或者退掉这样的保险，换成原来的定期存款的形式也不错。  　　诊断结论3：  　　过分注重保险的投资功能，而忽略了保险的保障功能。  　　过多的购买分红保险，失去保险的初衷，颠倒了保险的先后顺序。需要及时地退掉4位老人家在柜台购买的“替代”存款的短期分红保险。  　　至于投资连接保险，如果一味地强调其短期受益的功能，可能会失望，因为投连险是适合长期投资的产品，当然其中还是有保障的功能的。所以需要调高投资连接保险的保障额度到350万元左右。  　　毕竟对于家庭的保障体系来说，那么少的红利不是非常可靠，也不是最重要的。有点像饮食结构的框架那样，应该先考虑吃饱，喝足，再考虑吃的味道，最后追求吃的品味。而不应该一开始就忍着饥饿去追求所谓的品味,保险也是一样，应该先把相关的风险转移掉，包括医疗风险，健康风险，以及养老风险，拥有了足够的保障之后，再去考虑保险产品的那些投资功能。  　　毕竟对于保险公司的保险产品而言，保险保障是他们的核心价值，而投资功能是锦上添花的，是需要综合解决之后再行考虑的。  　　所以，在分红保险和投资连接保险这么两个项目上面，需要做适当的调整，淡化投资分红的功能而强化保障功能，要么减少保险费用的支出，要么就增加保额。   　　诊断结论4：  　　医疗健康保险中报销型的保险过多而重叠，其他类型的又较少。  　　经过保险合同的逐步整理，笔者发现Scofield一家在很多公司购买了报销型的医疗保险，并且大人小孩以及老人的都有，当然是源于他们的保险意识非常强，同时其中有很多报销型的保险重叠了。由于很多的报销型保险是需要发票才能够报销的，并不是买的多就赔得多。所以建议适当的减少报销型保险的比例，增加那些补贴型的保险份额。  　　普通的保险客户通常不能够清晰的分辨出保险的范围，他们惧怕风险，所以就不怕重叠但怕遗漏，事实上他们购买的很多产品就是有重叠更有遗漏，同时两个小孩的保险也存在着一个误区，因为他们给小孩在3家公司都足额的购买了最高的额度(也就是10万元)，认为是买的多，就保的多。  　　其实保险法有规定，在中国范围内小孩子在年满18周岁之前的身故保障金(以死亡为给付条件的保险总额)最高为5万元，而北京上海广州等地的最高额为10万元，超过部分则无法律效应。  　　所以建议：保留其中某一家保险公司的保险产品，退掉另外2家的保险产品。或者3家保险公司的产品额度都减少，达成总共的额度不超过10万元为准。当然重大疾病保险的额度就根据自己的需要而定了，不在这个10万元的限额之内，我们一般推荐为30万元左右。

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