年入10万"绩优"家庭 投保让生活锦上添花

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案例：吴女士今年34岁，自由工作者，工作不稳定，月收入1000元。丈夫33岁，外企经理，月收入10000元。儿子今年四岁半。目前每月车辆支出1000元，生活费用2600元，其他费用每年5000元。 　　旅游支出1万元/年，保费支出16500元，双方父母赡养费每年1万元。资产方面，拥有价值15万元的小车一部，一套价值32万元的自住房和每月定投1000元的基金。现有股票市值8万，存款17万。丈夫有社保及意外保险和寿险。吴女士有社保、医保及分红保险。儿子有分红险。贷款21万元，其中公积金10万元，商业11万元，8年还清，月供2800元，2005年5月起供。在目前的行情下，希望采取比较保险的理财方式获得资产增值。 　　中国太平洋人寿保险股份有限公司王春丽分析认为，吴女士的家庭有房有车有存款，还注重保险、赡养老人及家庭娱乐，是个各方兼顾的"绩优"家庭。该家庭年收入共132000元，但每年的支出也很高，达到130300元。 　　王春丽首先建议将"其他费用"及"旅游支出"缩减1/3,这样，家庭年节余约6700元。 　　在这个家庭收入构成中，夫妻的收入差距很大，很明显丈夫是家庭主要的收入来源，是整个家庭的支柱，所以一定要安排好丈夫的保险，要考虑他的抗风险保障应能达到100万元，才能较好保证万一有什么意外，妻儿不至于因房贷等开支不堪重负。首先应该要补充的是单位医保，可增加5万元以内的小额医疗保障；其次，家庭风险保障有必要再增加，如太平洋保险公司的"长安定期A"20年期，每年仅交1850元即可获得50万元的高额保障；再有就是重大疾病保障还缺少，可购买太平洋保险新上市的"岁岁登高终身寿险(附加重疾)"，每年存3938元即可获得10万元健康保障及20万元风险保障。由于吴女士丈夫属于开车族，建议将车辆的"第三者责任保障"增至50万元，每年只需多增加几百元的车险保费。 　　她还建议吴女士也应补充重大疾病保障，可从"岁岁登高"产品中补充5万元的重疾和15万元的风险保障，每年仅存1873元就可获得。另外，吴女士的孩子尚小，易遭受意外伤害，建议可购买幼儿园每年50元的"学平险"，和社区的"城镇居民补充医疗险"每年40元，十分经济实惠，且有最高5万多元的医疗报销。 　　在教育费用方面，王春丽认为，吴女士和孩子都已购有分红保险，加上存款和股票基金理财，目前可以不用再投教育险，十几年后足以支付孩子的大学费用。 　　在存款分配方面，王春丽认为，目前经济开始进入降息周期，建议将17万元作"定、活期"分存。活期不用太多，存2万元作应急准备金。3万元可以做1年期定存，两笔3万元做2年期定存，3万元做5年定期存款，另可用3万元购买新发行的较高利息的国债，以保证资产安全增值。如短期有其他较好的投资方式，也可以从不同期的存款中灵活抽取部分资金，而不影响整体利益，达到收益安全。 　　吴女士家庭还另有8万元的股票，王春丽认为，鉴于目前股市基金行情还在震荡调整阶段，从保守角度来说不建议再作新的投资，暂时持有一段时间，看行情走势变化再作决定。 　　王春丽表示，这样调整后，目前吴女士家庭年收入和开支基本抵平，没什么节余，但再过4年半房贷还完后，将每年多节余33600元，到时可以增加约20%%的存款和其他生活娱乐费用，以提高生活品质。