两口之家的综合理财计划

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案例描述： 姓名：许晶晶 性别：女 年龄：26地址：浙江省本人保障状况：有社保,有医保,保障状况的详细内容：你好,我想请理财师为我制作一个理财方案.我本人年收入3.7万,工作四年,在事业单位,有社保,医保,住房公积金。每月支出不定。打算以后每月支出1000元。配偶年龄：29       配偶职业：公务员配偶保障状况：有社保,有医保,配偶保障状况的详细内容：配偶4.5万一年,公务员,现银行存款23万元,打算存为5年定期。房子145平米，现价80万，未装修，是公积金贷款了25万元,10年期.请问该如何做好理财？理财目标：筹好明年房子装修和婚礼的钱，两年内准备生育孩子，双方父母都有退休金，以后孩子双方家长会带着。投资偏好：中庸保守型。5年内或5年后买车，上下班代步 家庭年收入：8.2万元 家庭年支出：3.2万元房产现价值：80万元      房产详细描述：一套145平米的商品房,未装修,公积金贷款25万,10年期,希望5年内还完现金及银行存款价值：23万元家庭负债：25万元投资偏好：中庸型理财目标：购车 育儿计划 子女教育 投资 其他 购车详细：5年内买一辆上下班代步的车育儿计划详细：2年内打算要个小孩子女教育详细：准备些孩子教育金投资详细：想做保本的高收入投资其他详细：20年后希望有二三百万的存款 财务状况分析和理财目标分析 一、 基本财务分析   资产负债情况：许女士的家庭资产包括房产80万，存款23万，负债25万，资产负债比率达24.27%；现金流量情况：许女士的年收入为8.2万，年支出为3.2万，年节余5万，收入支出比率为39.02%。 综合上述情况而言，许女士的家庭财务存在的问题就是资产负债状况不合理。虽然资产负债比率不高，但资产中房产占比过大，而房产的流动性差，真正性的流动性资产就是存款23万，这部分不足以偿还债务，所以资产负债状况不乐观。另外其收入支出比率良好，还算合理。 二、 理财目标分析   许女士的理财目标较多，显然是到了一个重要的年龄关口，很多计划被挤到一起了。她的理财目标有：2年内育儿，5年内买车，子女教育储备，保本高收入投资，20年后有200-300万存款。   首先，对于其育儿计划，按照目前浙江生育小孩的平均费用1万元计算，小孩生育后开始几年每年1万元左右的养育费用。这需要许女士次第二年下半年要有1万左右的费用支出，以后每年1万的养育支出。   其次，对于其买车计划，许女士只是需要一辆代步工具，属于实用主义原则，所以建议许女士考虑10万以下的经济型家庭轿车。若以10万为标准，可以在第三年末实现目标。   再次，对子女的教育储蓄，可以为了子女未来的教育支出做基金定投，以指数型基金年收益10%计算，每月500元，18年后将有30.2783万元，可满足孩子的大学教育要求。   对于许女士要在20年后达到200-300万存款的目标，建议对蓝筹型股票基金进行基金定投。因为随着中国经济的持续向好和资本市场的逐步发展，未来中国的优秀上市公司将带来超越大盘平均水平的回报。选择好的股票型基金，可以更充分的享受这种经济飞跃带来的成果。如果许女士从第四年起，在扣除支出、育儿费用、保险后将每月的节余资金3.6万投入股票型基金按月做基金定投，按年均收益12%计算，保守计算20年后资产累计可达200.38万。当然由于许女士目前年纪尚轻，当前的收入水平肯定在将来有所提高，这样在收入提高后如果能增加投资，20年后资产累计最终将会超过此值。 投资方案  一、应急准备金   考虑到许女士在事业单位上班，老公是公务员，工作稳定，安全性较高，所以建议许女士可提取四个月生活费1万左右做为家庭应急准备金，用于家人生病或其他特殊紧急情况的现金需求。对这部分资金，应在取用之后立即补齐。1万元资金可分为两部分，7000元投资货币型基金，3000元存为活期存款，这样既满足流动性，又兼顾收益性。 二、投资计划   考虑到许女士的实际财务状况，建议许女士先把欠款还掉，毕竟从资产的配置比例来讲，许女士家庭的流动性资产不足以支付欠款是存在较高风险的。还掉欠款需要25万，可以用存款提取应急准备金后的22万加上第一年末节余资金中的3万共计25万来偿还。   偿还掉欠款后，再适度压缩生活支出（许女士自己也有此计划），但不需要如许女士所说的那样压缩过多（生活质量不宜下降过多），只需要每年少支出1万即可。   每年的节余资金要扣除保险8000元、第二年起1万的育儿费用支出、第三年起的孩子教育储备投资6000元，剩余资金投入股票型基金。第三年末实现买车目标后，第四年起主要为养老储备做投资。 保障方案 目标：保障重大疾病、意外身故等重大事故 方案：考虑到许女士夫妻都有社保和医保，工作稳定，福利相对较好，建议许女士对夫妻二人进行重大疾病、意外事故等的保障投入，这样可以保障老人小孩在突发重大事故时的生活。

tycoonlord

感谢楼主，进来学习。