年收入5万元的新婚两口计划育儿兼买房

yinjuexin

案例描述： 姓名：周艳 性别：女 年龄：26地址：青岛本人保障状况：有社保,有医保,家庭状况需要补充的内容：双方父母都无社保、无医疗、暂不需要支付赡养费配偶年龄：25       配偶职业：设计师配偶保障状况：有社保,有医保,配偶保障状况的详细内容：有住房公积金1000元家庭年收入：5万元 家庭年支出：2万元家庭负债：1.8万元负债详细介绍：读书期间助学贷款投资偏好：保守型理财目标：购房 育儿计划 购房详细：5年内购置50万的房屋育儿计划详细：3年内打算要个小孩 财务状况分析和理财目标分析 家庭财务分析：周艳一家的资产负债状况情况比较简单，有5000元现金，1.8万元债务。债务相对家庭资产而言有点过高，不过考虑到周艳是刚毕业参加工作不久，且家庭年收入有5万元，年支出2万，节余3万/年，因此偿债能力较强，其债务负担不算过大。 理财目标分析： 首先分析买房目标，周艳已经确定了要买50万的房屋，那么按照首付30%计算，周艳在5年内要积累15万元以上的首付款。根据周艳目前的家庭财务状况，在暂无小孩的同时父母老人也无须赡养费，因此未来5年主要就是为买房而积累。按目前每年3万的节余，结合其保守型的投资偏好，只能投资于债券型基金或保本型理财产品，并且中途还有生育小孩以及还清欠款的费用，因此对于其在5年内既买房又生育小孩的理财目标，理财师认为其两者不可兼得，建议周艳将购房计划延迟至8年，期间以租房为主！其次周艳准备3年内生育小孩，以青岛市普通医院的标准，大概医院生产的费用在5000元左右，加上小宝宝的奶粉以及尿片等备用品，其前期的费用大概需要准备12000元左右。 投资方案   一.家庭应急准备金    鉴于周艳家庭的财务状况还不是很稳定，建议提取3个月生活开支费用约5000元作为家庭的应急准备金，以备失业、疾病等意外情况。       二.及时还清贷款   由于周艳在读书时曾有1.8万元的助学贷款，因此建议周艳将第一年结余的3万元其中1.8万元用于还贷。其余资金可以考虑购买保本型基金。 三．投资规划    鉴于周艳的家庭收入状况及风险偏好类型，建议周艳将第一年业余1.2万元(结余3万元,1.8万元还债)购买保本型基金,并且在第二年开始,将年结余3万元进行追加,由于在第三年要预留1.2万元的生育资金,以及每年要增加8000元的育儿费用,因此第三年仅追加1万元,从第四年开始周艳每年可以稳定投入20000元用于投资追加。推荐产品：金元比联保本动力          该投资按照保本型基金平均年收益8%测算，5年后周艳有望积累12万元。距买房首付缺口仍有3万（50万房屋首付按30%计算需要15万），因此建议周艳通过推迟买房计划，最好将投资再延长3年，这样积累的资金可以较为充足，可以有更多的选择余地。 保障方案      由于周艳夫妇有社保和医保，同时面临较大的短期买房和生育所需资金压力，所以建议先补充意外险，待收入有所增加后再补充寿险。意外保险按两人各10万保额计算的话，可购买200元对应10万保额的水平购买保险，两人每年共需要400元/年的意外险保费支出。再考虑到 “双十”原则，建议周艳5年后考虑再为家庭购买约5000元/年保费的对应寿险保额。（“双十”原则指保险总支出低于总收入的10%）。 推荐险种：友邦综合个人意外伤害保险           中国人寿康宁终身保险 附：“友邦宝安个人意外伤害保险”可以补充其社会保险不能覆盖的意外伤害、意外医疗等重大意外事件对财务安全带来的威胁，有效涵盖了可能对家庭带来重大影响的意外事故保障，这样有利构建较为全面的保障计划。“中国人寿康宁终身保险”是周艳家庭保障计划的重要组成部分。通过对主要收入者的生命、疾病、重大事故的保障来实现家庭的财务安全，还可以在一定程度上实现融资功能，对周艳这样家庭现金流偏紧的状况做一个补充。

tycoonlord

感谢楼主，进来学习。