2013年银行从业《公司信贷》多选题精选(4)

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二、多项选择题(以下各小题所给的五个选项中有两项或两项以上符合题目要求，请选
择相应选项，多选、少选、错选均不得分。共40小题，每小题1分，共40分)

1、 针对不同的公司信贷客户，商业银行应该采取的措施包括（　　）。
A．根据民营企业的现实需求设计手续简便、快捷的贷款产品和方便的中间业务
B．选派对现代金融理论及金融创新理论均有较高造诣的高素质客户经理前往外商独资企业接洽
C．合资和合作经营企业基本上是比较规范的现代股份制企业，经营业绩良好，是商业银行重点争取的对象
D．重点争取有大量融资和中间产品服务需求的大型重点国有企业
E．在整体评估的基础上，慎重选择处于困境中的中小型国有企业为服务对象

2、 下列关于质物、质押权利合法性的说法，正确的有（　）。
A．所有权、使用权不明或有争议的动产，法律规定禁止流通的动产不得作为质物
B．凡发现质押权利凭证有伪装、变造迹象的，应重新确认
C．非流通股可以设定抵押
D．以海关监管期内的动产作抵押的，须有负责监管的海关出具同意质押的证明
E．凡出质人以权利凭证出质的，必须对出质人提交的权利凭证的真实性、合法性和有效性进行确认

3、 以下属于次级类贷款的特征有（　）。
A．借款人处于停产、半停产状态
B．借款人支付出现困难，并且难以按市场条件获得新的资金
C．借款人不能偿还对其他债权人的债务
D．借款人内部管理问题未解决，妨碍债务的及时足额清偿
E．借款人采取隐瞒事实等不正当手段套取贷款

4、 项目组织机构分析的内容包括（　　）
A．项目实施机构分析     
B．项目经营机构分析
C．项目协作机构分析
D．人力资源分析
E．项目规模结构分析

5、 担保的形式有多种，主要有（　　）
A．抵押     
B．质押     
C．留置     
D．保证     
E．定金

6、 在计算国别风险时，一般都采用风险因素加权打分方法，其优点包括（　　）。
A．可将不同国别风险进行比较
B．计算过程简单
C．可以将难以定量的风险量化
D．评价结果准确
E．基本不受主观影响
7、 银行一般不能向借款人提供与抵押物等价的贷款，其原因包括（　　）
A．抵押物在抵押期间可能会出现损耗     
B．抵押物在抵押期间可能会出现贬值
C．在处理抵押物期间可能会发生费用     
D．贷款有利息     
E．逾期有罚息

8、 原辅料供给分析的内容主要包括（　　）
A．价格的合理性     
B．运输等问题对成本的影响     
C．存储所要求的条件及存储数量等
D．规格和质量等是否符合项目生产工艺的要求     
E．供应来源及数量能否满足项目生产的需要

9、 高额定价策略如果要发挥作用，必须具备的条件有（　　）
A．新产品的需求价格弹性非常大
B．该产品的需求价格弹性低
C．银行要对产品的优点和性能大力宣传，提高产品在市场上的认知度
D．市场准入的门槛很高或者竞争者的反应不是很及时
E．产品没有预期市场

10、 客户经营管理状况分析包括（　　）
A．供应阶段分析     
B．生产阶段分析     
C．销售阶段分析     
D．产品竞争力分析     
E．经营业绩分析

11、 国际通行的信用“6C”标准原则包括（　　）。
A．品德（Character）
B．竞争（Competition）
C．资本（Capita1）
D．环境（Condition）
E．控制（Contr01）

12、 总体来看，借款需求的主要影响因素包括（　　）
A．利润率下降
B．商业信用的减少及改变
C．固定资产重置及扩张
D．长期销售增长
E．季节性销售增长

13、 在计算国别风险时，一般都采用风险因素加权打分方法，其优点包括（　　）。
A．可以将难以定量的风险量化
B．基本不受主观影响
C．评价结果准确
D．可将不同国别风险进行比较
E．计算过程简单

14、 国际通行的信用“6C”标准原则包括（　　）
A．品德     
B．担保     
C．资本     
D．环境
E．控制

15、 对银行来说，企业客户的（　）指标越低，其偿债能力越强。
A．资产负债率
B．现金比率
C．负债与所有者权益比率
D．负债与有形净资产比率
E．利息保障倍数

16、 贷款意向书和贷款承诺是贷款程序中不同阶段的成果，下列关于贷款意向书和贷款承诺的说法中，正确的是（　　）
A．贷款意向书不具备法律效力
B．贷款承诺表明该文件为要约邀请
C．每一笔中长期贷款均需要做贷款意向书和贷款承诺
D．贷款承诺必须按内部审批权限批准后才能对外出具
E．对外出具贷款承诺，超基层行权限的项目需报上级行审批

17、 下列关于盈亏平衡点的说法，正确的有（　　）。
A．盈亏平衡点是某一企业销售收入与成本费用相等的那一点
B．当销售收入在盈亏平衡点以上时，企业要承受损失
C．高经营杠杆行业中的企业的盈亏平衡点普遍较高
D．盈亏平衡点越高，影响盈利水平的风险越小
E．盟亏平衡点较低，销售下滑对利润的影响通常也相对较小

18、 下列指标中，与借款长期偿债能力成反比的有（　）。
A．资产负债率
B．利息保障倍数
C．营运资金
D．负债与所有者权益比率
E．负债与有形净资产比率

19、 银行在营销决策前进行的内部环境分析包括（　　）
A．银行同业的竞争状况     
B．信贷资金的供求状况     
C．银行发展战略目标分析
D．银行内部资源分析
E．银行自身能力分析

20、 贷款承诺不同于贷款意向书，其特点是（　）。
A．借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致
B．表明该文件为要约邀请
C．这是一项书面承诺
D．具有法律效力
E．银行可以不受意向书任何内容的约束

21、 对于固定资产贷款，银行确立贷款意向后，借款人除提供一般资料，还应提供（　）。
A．国家相应投资批件
B．资金到位情况证明
C．资产到位证明文件
D．项目可行性研究报告及有关部门对其批复
E．其他配套条件落实的证明文件

22、 “实贷实付”的核心要义包括（　　）。
A．满足有效信贷需求是“实贷实付”的根本目的
B．按进度发放贷款是“实贷实付”的基本要求
C．受托支付是“实贷实付”的重要手段
D．贷放分控是“实贷实付”的内部治理机制
E．协议承诺是“实贷实付”的外部执行依据

23、 流动资金的估算方法有（　）。
A．加权平均估算法
B．资产负债表法
C．比例系数法
D．分项详细估算法
E．回归分析法

24、 银行信贷业务人员对提出贷款需求的客户进行前期调查的目的有（　　）。
A．确定能否受理该贷款业务
B．确定是否进行后续贷款洽谈
C．确定是否开始贷前调查工作
D．确定向客户贷款的利率
E．确定向客户贷款的最高额度

25、 贷前调查的方法（　　）。
A．抽样调查
B．现场调研
C．重点调查
D．委托调查
E．搜寻调查

26、 预期收入理论的观点包括（　）。
A．贷款能否到期归还，是以未来收入为基础的
B．稳定的贷款应该建立在现实的归还期限与贷款的证券担保的基础上
C．中央银行可以作为资金流动性的最后来源
D．当流动性的需要增大时，可以在金融市场上出售贷款资产
E．长期投资的资金应来自长期资源

27、 在进行原辅料供给分析时，（　）。
A．要了解所需要的主要原辅料的品种
B．要分析预测所需原辅料供应的稳定性和保证程度
C．不必预测主要投入物价格未来的变化趋势
D．要计算运输能力和运输费用
E．应分析原辅料的储备量是否合理

28、 银行通过对（　）的趋势比较，可作出合理的贷款决策。
A．实际销售增长率
B．可持续增长率
C．利润率
D．成本率
E．存货周转率

29、 下列关于对项目实施机构的分析，说法正确的有（　）。
A．主要应从机构设置、人员配备与培训、新技术推广使用机构的设置、项目实施监督系统的建立等方面分析
B．机构设置的出发点是全面完成项目建设工作，关键点之一是如何使项目实施机构具备管理项目的能力，并且能使这种能力持久保持
C．项目实施机构既要建立项目管理班子，还要建立相应的规章制度
D．项目实施人员的配备主要包括经验丰富的老专家、老职工和处于事业顶峰时期的中年专家和职工
E．将项目活动由各职能部门管辖，就能形成项目内部的相互监督系统

30、订立保证合同时，最高贷款限额包括（　）。
A．最高取款额
B．最高贷款累计额
C．单笔贷款限额
D．贷款余额
E．法定的数额

31、 以下属于财政部规定使用的快速折旧法的是（　）。
A．平均年限法
B．双倍余额递减法
C．年数总和法
D．直线折旧法
E．工作量法

32、以下关于依法收贷过程中申请强制执行的文书包括（　）。
A．人民法院发生法律效力的判决、裁定和调解书
B．依法设立的仲裁机构的裁决
C．公证机关依法赋予强制执行效力的债权文书
D．贷款合同
E．保证合同

33、 下列哪些贷款应至少归为关注类?（　　）
A．借新还旧，或者需通过其他融资方式偿还
B．改变贷款用途
C．本金或者利息逾期
D．逾期(含展期后)超过一定期限、其应收利息不再计人当期损益
E．同一借款人对本行或其他银行的部分债务已经不良

34、 下列关于经济周期对行业风险的影响的说法，正确的有（　　）。
A．生产必需品的行业不受经济周期的影响
B．经济周期敏感性越高的行业，其风险度通常越高
C．周期性行业在经济的衰退阶段会出现信贷风险的增加
D．较严重的衰退或萧条阶段可能造成大量企业破产
E．“反周期性行业”在经济衰退阶段的业务好于扩张阶段

35、 对于固定资产重置引起的融资需求，除了借款公司自己提出明确的融资需求，银行还可以通过评估（　）来预测。
A．公司的经营周期
B．资本投资周期
C．设备的折旧情况
D．设备目前状况
E．影响非流动资产周转的因素

36、 公司的应付账款周转天数下降时，（　　）。
A．公司经营的风险降低
B．公司的商业信用降低
C．公司可能进行短期融资
D．公司可能产生借款需求
E．公司需要额外的现金及时支付供货商

37、 下列属于公共关系方式有（　　）。
A．艺术和体育投资
B．信息沟通
C．提供赠品
D．社会公益赞助活动
E．游说政府和立法机关

38、 项目的可行性研究和贷款项目评估的区别主要有（　　）
A．进行项目评估和可行性研究的目的不同     
B．发生的时间不同     
C．发起主体不同     
D．研究范围与侧重点不同     
E．利率水平不同

39、 一般情况下，借款人的还款来源包括（　　）
A．现金流量     
B．资产转换     
C．抵押物的清偿     
D．重新筹资     
E．担保人偿还

40、 根据《贷款通则》的规定，借款人申请公司贷款，应具备（　　）基本条件。
A．具有偿还贷款的经济能力     
B．按规定用途使用贷款     
C．不挪用信贷资金
D．按期归还贷款本息
E．恪守信用

41、 下列符合选择目标市场的要求的有（　　）
A．有比较通畅的销售渠道
B．竞争者较少或相对实力较弱
C．以后能够建立有效地获取信息的网络
D．对一定的公司信贷产品有足够的购买力，并能保持稳定
E．需求变化的方向与银行公司信贷产品的创新与开发的方向不一致

42、 贷款质押是物的担保的一种重要形式，一般商业银行不可接受的财产质押包括（　　）
A．依法可以转让的基金份额、股权     
B．汇票、支票、本票、债券     
C．珠宝、首饰
D．租用的财产
E．字画、文物

43、 贷款利率计息方式包括（　　）
A．按E1计息     
B．按月计息     
C．按季计息     
D．按年计息     
E．按旬计息

44、 下列关于信用评级定性和定量分析方法的说法，正确的有（　　）。
A．定性分析方法的一个突出问题是对信用风险的评估缺乏一致性
B．定性分析方法更适合于对借款人进行是和否的二维决策
C．实施内部评级法的商业银行只能采用定性分析方法
D．与传统的定性分析方法相比，违约概率模型对历史数据的要求更高
E．违约概率模型需要商业银行建立一致的、明确的违约定义

45、 产业组织结构中对行业风险的影响主要包括（　）。
A．生产力布局
B．产业链布局
C．行业市场集中度
D．行业壁垒程度
E．企业寿命布局

46、 下列符合选择目标市场的要求的有（　　）。
A．有比较通畅的销售渠道
B．对一定的公司信贷产品有足够的购买力，并能保持稳定
C．竞争者较少或相对实力较弱
D．以后能够建立有效地获取信息的网络
E．需求变化的方向与银行公司信贷产品的创新与开发的方向不一致

47、 借款人资产运用效率越高，（　　）
A．盈利能力越强
B．短期偿债能力越强
C．借款人获得收入越多
D．资产周转速度越快
E．长期偿债能力越强

48、 银行对企业的借款需求进行分析的意义主要有（　　）。
A．有利于银行进行全面的风险分析
B．有利于公司的稳健经营，降低银行贷款风险
C．使用短期贷款和长期贷款相结合的方式来满足公司贷款的不同需求
D．为公司提供融资方面的合理建议
E．不利于银行进行全面的风险分析

参考答案及详细解析：
二、多项选择题
1. A,B,C,D,E
系统解析： 商业银行应根据民营企业的现实需求设计出合适的银行产品和服务，主要是手续简便、快捷的贷款产品和方便的中间业务。故A选项符合题意。外商独资企业是商业银行希望得到的业务伙伴，但其对商业银行的金融产品和服务的要求也较高。商业银行要想与之建立长期的业务合作关系，必须在提高产品和服务水平的同时，选派对现代金融理论及金融创新理论均有较高造诣的高素质客户经理前往接洽，以保证业务的顺利开展。故B选项符合题意。合资和合作经营企业都有外资参与，基本上是比较规范的现代股份制企业，经营规模较大，经营业绩良好，是商业银行重点争取的对象。故C选项符合题意。现阶段，随着我国国有企业改革的推进，商业银行应做好两手准备，一方面，仍重点争取有大量融资和中间产品服务需求的大型重点国有企业；另一方面，应在整体评估的基础上，慎重选择处于困境中的中小型国有企业为服务对象。故本题应选ABCDE.

2. A,B,D,E
系统解析： ABDE非流通股不能设定抵押，C选项错误。故选ABDE。

3. B,C,D,E
系统解析： B,C,D,E 试题解析：借款人处于停产、半停产状态属于可疑类贷款的特征。故选BCDE。

4. A,B,C
5. A,B,C,D,E
6. A,C
系统解析： 风险因素加权打分的优点在于，可以将难以定量的风险量化，从而解决了不同国别风险难以进行比较的难题。故A、C选项符合题意。
参见教材P72。

7. A,B,C,D,E
8. A,B,C,D,E
9. B,C,D
10. A,B,C,D,E
11. A,C,D,E
系统解析： 面谈过程中，调查人员可以按照国际通行的信用“6C”标准原则，即品德（Char-acter）、资本（Capita1）、还款能力（Capacity）、抵押（Co11atera1）、经营环境（Condition）和控制（Contro1），从客户的公司状况、贷款需求、还贷能力、抵押品的可接受性以及客户目前与银行的关系等方面集中获取客户的相关信息。故A、C、D、E选项符合题意。

12. A,B,C,D,E
13. A,D
系统解析： 风险因素加权打分的优点在于，可以将难以定量的风险量化，从而解决了不同国别风险难以进行比较的难题。故A、D选项符合题意。其缺陷是受评价机构主观影响比较大，如果风险因素设置不同或赋予权重有差异，对同样的国别，评价的结果可能大相径庭。因此，为了保持其具有较高的准确性，就需要不断地反馈结果，及时修正。故B、C、E选项不符合题意。

14. A,B,C,D,E
15. A,C,D
系统解析： A,C,D 试题解析：现金比率通过计算公司现金以及现金等价资产的总量与当前流动负债的比率来衡量资产的流动性。现金比率越高，表明客户直接支付能力越强，所以B选项不符合题意。利息保障倍数是指企业生产经营所获得的息税前利润与利息费用的比率，它是衡量企业负债利息能力的指标。利息保障倍数比率越高，说明借款人支付利息费用的能力越强，所以E选项不符合题意。故选ACD。

16. A,D,E
17. A,C,E
系统解析： 盈亏平衡点是某一企业销售收入与成本费用相等的那一点，故A选项说法正确。当销售收入在盈亏平衡点以下时，企业将要承受损失；在盈亏平衡点以上时，企业创造利润，故B选项说法不正确。盈亏平衡点与经营杠杆有着直接的联系，高经营杠杆行业中的企业需要达到较高水平的销售收入来抵消较高的固定成本，这些企业的盈亏平衡点普遍也较高，故C选项说法正确。如果盈亏平衡点较高，很小的销售下滑便有可能会导致较大的利润下滑，反过来说，盈亏平衡点越低，影响盈利水平的风险越小，故D选项说法不正确，E选项说法正确。

18. A,D,E
系统解析： 利息保障倍数与长期偿债能力成正比，营运资金是短期偿债能力分析指标。故选ADE。

19. C,D,E
20. A,C,D
系统解析： 贷款承诺是借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致，银行同意在未来特定时间内向借款人提供融资的书面承诺(这就表明贷款承诺不是在贷款意向阶段作出的)，贷款承诺具有法律效力。

21. B,D,E
系统解析： B,D,E 试题解析：根据我国《贷款通则》的规定，对于固定资产贷款，银行确立贷款意向之后，借款人除提交一般资料，还需提交的文件有：①资金到位证明文件；②项目可行性研究报告及有关部门对研究报告的批复；③其他配套条件落实的证明文件。故选BDE。

22. A,B,C,D,E
系统解析： “实贷实付”的核心要义包括：
（1）满足有效信贷需求是“实贷实付”的根本目的。满足有效信贷需求是信贷风险管理的最基本要求。
（2）按进度发放贷款是“实贷实付”的基本要求。在贷款发放过程中，要求根据项目进度和借款人项目资金运用情况按比例发放贷款，及时慎重地调整贷款发放的节奏和数量。从风险管理的角度，在借款人自有资金未及时足额到位的情况下，贷款资金全额发放的风险非常大，违反信贷管理的最基本准则。
（3）受托支付是“实贷实付”的重要手段。
（4）贷放分控是“实贷实付”的内部治理机制。（5）协议承诺是“实贷实付”的外部执行依据。“实贷实付”要求贷款人事先与借款人约定明确、合法的贷款用途，约定贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项。协议承诺是廓清借款人与贷款人权利义务边界和法律纠纷的重要依据，也是督促贷款人配合实施“实贷实付”的法律保证。

23. B,C,D
系统解析： BCD流动资金的估算方法有比例系数法、资产负债表法、分项详细估算法等。故选BCD。

24. A,B,C
系统解析： ABC［解析］商业银行信贷人员针对贷款客户的前期调查的主要目的在于确定是否能够受理该笔贷款业务，是否投入更多的时间和精力进行后续的贷款洽谈，以及是否需要正式开始贷前调查工作。故A、B、C 选项符合题意。贷款的利率和最高额度都在正式开始贷前调查工作之后才能确定，故D，E 选项不符合题意。

25. B,D,E
系统解析： 贷前调查的方法包括现场调研、搜寻调查和委托调查。

26. A,B,C
系统解析： ABC预期收入理论认为，贷款能否到期归还，是以未来收入为基础的，只要未来收入有保障，长期信贷和消费信贷就能保持流动性和安全性。稳定的贷款应该建立在现实的归还期限与贷款的证券担保的基础上。按照以前的一些理论，这样一种贷款可称之为“合格的票据”，如果需要的话，可以拿到中央银行去贴现。这样，中央银行就成为资金流动性的最后来源了。ABC选项符合题意。D选项是资产转换理论的观点，E选项是真实票据理论的观点，均不符合题意。故选ABC。

27. A,B,D,E
系统解析： 在进行原辅料供给分析时，对所需要的主要原辅料的名称、品种、规格、化学和物理性质以及其他质量上的要求加以了解。故A选项符合题意。在评估时，应根据项目的设计生产能力、选用的工艺技术和使用的设备来估算所需原辅料的数量，并分析预测其供应的稳定性和保证程度。故B选项符合题意。一般来说，项目主要投入物的价格是影响项目经济效益的关键因素之一，所以不但要观察主要投入物价格目前的变化动向，还要预测其未来的变化趋势。故C选项不符合题意。在评估时，应分析计算其运输能力和运输费用，以作出正确的评价。故D选项符合题意。在评估时，应分析拟建项目存储设施规模是否适应生产的连续性，其原辅料的储备量是否令理。故E选项符合题意。

28. A,B
系统解析： AB如果实际销售增长率明显高于可持续增长率的话，长期销售收入增长将产生借款需求。故选AB。

29. A,C,E
系统解析： B项项目实施机构设置的出发点应该是高效率、高质量地完成项目建设工作，关键点之一是如何使项目实施机构具备管理项目的能力，并且使其持久地保持下去；D项在项目实施过程中，既要配备经验丰富的老专家、老职工，又要配备处于事业发展顶峰时期的中年专家和职工，同时还要有一定比例的各专业的新手。年龄层次和知识层次上的梯度可保证项目稳妥、持续地沿着既定目标发展。

30. B,D
系统解析：订立保证合同时，最高贷款限额包括贷款余额和最高贷款累计额，保证人与商业银行订立合同时需明确，以免因理解不同发生纠纷。
参见教材P206。

31. B,C
系统解析： A、D、E三项均是平均计算固定资产折旧。故选BC。

32. A,B,C
系统解析：A,B,C试题解析：对于下列法律文书，债务人必须履行，债务人拒绝履行的，银行可以向人民法院申请执行：①人民法院发生法律效力的判决、裁定和调解书；②依法设立的仲裁机构的裁决；③公证机关依法赋予强制执行效力的债权文书。故选ABC。

33. A,B,C,E
34. B,C,D,E
系统解析： 非周期性行业生产出的产品和服务通常为必需品。但并不是所有生产必需品的行业都是非周期性的，它们中的大多数还是会不同程度地受到经济周期的影响。故A选项说法不正确。风险度最高的行业对经济周期敏感度最高，经济萧条或者长期的衰退会造成此行业的大量企业破产；风险度低的行业通常受到经济周期的影响很小。故B选项说法正确。周期性行业的现金流在衰退阶段会不可避免地出现下滑，从而增加信贷风险，故C选项说法正确。在较为严重的经济衰退或者经济萧条阶段，相对较弱的企业最终会破产而退出市场，故D一选项说法正确。“反周期性行业”在经济衰退阶段的业务反而比扩张阶段好，故E选项说法正确。

35. A,B,D
系统解析： 银行可以通过评估以下几方面达到预测需求的目的：公司的经营周期，资本投资周期，设备的使用年限和目前状况。故选ABD。

36. B,D,E
系统解析： 公司的应付账款周转天数下降时，对于发展迅速的公司来说，为了满足资产增长的现金需求，公司可能会延迟支付对供货商的应付账款。如果供货商仍然要求按原来的付款周期付款，公司就需要通过借款来达到供货商的还款周期要求。这意味着公司的运营周期将发生长期性变化，因此，采用长期融资方式更合适。

37. A,B,D,E
系统解析： 公共关系的方式包括信息沟通、游说政府和立法机关、社会公益赞助活动、艺术和体育投资等。

38. A,B,C,D
39. A,B,C,D,E
40. A,B,C,D,E
41. A,B,C,D
42. C,D,E
43. A,B,C,D
44. A,B,D,E
系统解析： 定性分析方法的突出特点在于将信贷专家的经验和判断作为信用分析和决策的主要基础，这种主观性很强的方法(体系)带来的一个突出问题是对信用风险的评估缺乏一致性。故A 选项说法正确。定性分析方法更适合于对借款人进行是和否的二维决策，难以实现对信用风险的准确计量。故B 选项说法正确。《巴塞尔新资本协议》明确规定，实施内部评级法的商业银行可采用模型估计违约概率。故C 选项说法不正确。与传统的定性分析方法相比，违约概率模型能够直接估计客户的违约概率，因此对历史数据的要求更高，需要商业银行建立一致的、明确的违约定义，并且在此基础上积累至少五年的数据。故D、E选项说法正确。

45. C,D
系统解析： 产业组织结构的影响主要包括行业市场集中度、行业壁垒程度等。故选CD。

46. A,B,C,D
系统解析： ①目标市场应对一定的公司信贷产品有足够的购买力，并能保持稳定，这样才能保证银行有足够的营业额；②银行公司信贷产品的创新或开发应与目标市场需求变化的方向一致，以便适时地按市场需求变化调整所提供的服务；③目标市场上的竞争者应较少或相对实力较弱，这样银行才能充分发挥本身的资源优势，占领目标市场并取得成功；④在该目标市场，以后能够建立有效地获取信息的网络；⑤要有比较通畅的销售渠道，这样银行的产品或服务才能顺利进入市场。故本题应选ABCD.

47. A,B,C,D,E
48. A,B,C,D
系统解析： 本题考查借款需求分析的意义。