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发表于 2012-6-1 13:01:00
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参考答案及详细解析
一、单项选择题
1．C
【解析】理财业务是面向所有客户提供的基础性服务。私人银行业务则是仅面向高端客户
提供的服务。
2．B
【解析】个人可支配收人是指个人收入扣除税款后的余额。
3．D
【解析】在通货膨胀条件下，名义利率不能够真实地反映资产的投资收益率，名义利率减去通货膨胀率之后得到的实际利率将远远低于名义利率，甚至是负值。固定利率资产将大幅贬值，个人和家庭的购买力下降。
4．D
【解析】若预期市场利率上升，应该增持储蓄类产品，减持股票、基金、房产、外汇等产品。
5．B
【解析】衰老期收益性的需求最大，因此投资组合中债券比重应该最高。
6．B
【解析】高原期—退休前的准备，在投资上应在该阶段逐步降低投资组合的风险，增加债券基金或存款的比重。
7．A
【解析】投资期满后一次性支付该投资者的本利和即为当前投资的终值。复利终值：FV＝PV·（1+r÷m）m×t＝10000×（14-10V0÷2）2×4≈14774（元）。
8．B【解析】
FV＝C×［（1+r）t-1］/r=1000×［（1+10％）5-1］/10％≈6105（元）。
9．B
【解析】PV=50000×［1-（1+10％）-20］/10％≈425700（元）。
10．C
【解析】预期收益率＝15％×60％+10％×40％=13％。
11．B
【解析】变异系数＝标准差/预期收益率，由变异系数的公式可以得出其值为单位预期收益承担的风险。
12．C
【解析】股价只对新的信息作出上涨或下跌的反映，选项A说法错误。在市场均衡的条件下，股票价格将反映所有的信息，选项B说法错误。股价变动是随机的，是不可测的，选项D说法错误。
13．A
【解析】义务性支出也称为强制性支出，是收入中必须优先满足的支出，包括BCD三项。
14．B
【解析】理财价值观与投资保险建议如表所示。
15．A
【解析】影响客户投资风险承受能力的因素包括：年龄、受教育情况、收入、职业和财富规模、资金的投资期限、理财目标的弹性、投资人主观的风险偏好等。
16．C
【解析】系统风险是由于某种全局性的因素引起的股票收益可能的变动，其将影响市场上所有的股票收益，包括政策风险，市场风险，利率风险和购买力风险；非系统风险指只对某个行业或者某公司的股票产生影响的风险，包括经营风险，财务风险和信用风险。
17．B
【解析】政府运用法定存款准备金制度、再贴现和公开市场操作等货币政策，对宏观经济实施调控，这体现了金融市场的调节功能。
18．C
【解析】金融资产发行后在不同投资者之间买卖流通所形成的市场即为二级市场。
19．C
【解析】货币市场的组成：同业拆借市场、商业票据市场、银行承兑汇票市场、回购市场、短期政府债券市场、大额可转让定期存单市场。
20．B
【解析】ACD三项属于银行承兑汇票的三个特点；B项银行承兑汇票是一种短期信用工具，以银行信用为付款保证，受客户信赖，易于在市场上转让或贴现，流动性比较好。
21．C
【解析】根据股东享有权利和承担风险大小不同，股票分为普通股股票和优先股股票。
22．A
【解析】债券收益的来源有：利息收益、资本利得、债券利息的再投资收益。
23．C
【解析】股票属于基础金融工具，不是衍生金融工具，所以选项C说法错误。
24．D
【解析】强行平仓的几种情形：会员结算准备金余额小于零，并未能在规定时限内补足；持仓量超出其限仓规定；因违规受到交易所强行平仓处罚；根据交易所的紧急措施应予强行平仓。
25．C
【解析】按照对价格的预期，金融期权可分为看涨期权和看跌期权，所以D说法有误；当人们预期某种标的资产的未来价格上涨时购买的期权，叫做看涨期权，所以A说法有误；若看涨期权的执行价格高于当前标的资产价格应当选择放弃执行该看涨期权，所以B说法有误。
26．C
【解析】利率期货期权属于期货期权。
27．C
【解析】金融互换是通过银行进行的场外交易。
28．C
【解析】远期外汇交易的期限一般有30天、60天、90天、180天及1年，其中最常见的是90天。
29．A
【解析】商业保险是保险公司以营利为目的，基于自愿原则与众多面临相同风险的投保人以签订保险合同的方式提供的保险服务。
30．C
【解析】人身保险包括人寿保险、意外伤害保险和健康保险。人寿保险属于人身保险的范畴；保证保险和责任保险属于财产保险的范畴。
31．A
【解析】对普通投资者而言，实物黄金和纸黄金是较为理想的黄金投资渠道，但黄金饰品对家庭理财没有太大意义，因为黄金饰品的价格包含了加工成本。账户黄金投资更适合具备专业知识的投资者。黄金期货投资门槛和风险太高，不太适合普通投资者。
32．A
【解析】银行理财产品按交易类型可分为两类：开放式产品和封闭式产品。
33．A
【解析】货币型理财产品具有投资期限短，资金赎回灵活，本金、收益安全性高等主要特点。
34．C
【解析】债券型理财产品的特点是产品结构简单、投资风险小、客户预期收益稳定。
35．C
【解析】信贷资产类理财产品的主要风险是信用风险、收益风险和流动性风险。
36．D
【解析】一触即付期权严格地说是指在一定期间内，若挂钩外汇在期末触碰或超过银行所预先设定的触及点，则买方将可获得当初双方所协定的回报率。
37．B
【解析】利率/债券挂钩类理财产品的挂钩标的包括：伦敦银行同业拆放利率；国库券；公司债券。
38．B
【解析】认购期权赋予投资者在到期日或之前，根据若干转换比率以行使价买入相关股票或收取差额付款的权利。
39．C
【解析】交易所上市基金可以在交易所挂牌买卖，投资者可以像交易单个股票、封闭式基金那样在证券交易所直接买卖ETF份额。
40．A
【解析】收入补偿保险属于人身保险，所以不选。
41．C
【解析】基金认购是指投资者在开放式基金募集期阅申请购买基金份额的行为。
42．B
【解析】在基金转换中，投资者T日转换成功后，正常情况下，基金注册登记人于T+1日，为投资者的转出及转入基金份额分别进行权益扣除和权益增加。
43．D
【解析】单个开放日基金净赎回超过基金总份额的10％时，为巨额赎回。
44．C
【解析】货币市场基金被称为“准储蓄”。
45．D
【解析】债券型基金以各类债券为主要投资对象，债券投资比重不得低于80％。
46．A
【解析】在持有期内，凭证式国债持券人如遇特殊情况需要提取现金，可以到购买网点提前兑取。提前兑取时，除偿还本金外，利息按实际持有天数及相应的利率档次计算，经办机构按兑付本金的2‰收取手续费。
47．B
【解析】公司债券的违约风险一般通过信用评级表示。
48．C
【解析】选项C属于基金的相关费用，不是基金的收益，基金的收益除选项ABD以外，还有基金资产在银行存款的利息收入。
49．B
【解析】封闭式基金不能直接赎回，须通过上市交易套现。开放式基金可以随时提出购买或赎回。
50．D
【解析】成长型基金重视基金的长期成长，强调为投资者带来经常性收益。
51．A
【解析】成长型基金投资对象常常是风险较大的金融产品；收入型基金投资对象一般为风险较小、资本增值有限的金融产品。选项A说法有误。
52．B
【解析】黄金基金是将资金委托专业经理人全权处理，用于投资黄金类产品，成败关键在于经理人的专业知识、操作技巧以及信誉，属于风险较高的投资方式。
53．B
【解析】短期债务和长期债务应保持合理的比例，并无一定之规。选项B说法错误。
54．A
【解析】客户信息可分为定量信息和定性信息：前者包括资产和负债、收入和支出、保单信息、雇员福利、养老金规划、现有投资情况等；后者包括目标陈述、健康状况、兴趣爱好、就业预期、风险特征、投资偏好、生活方式改变、理财知识水平等。
55．D
【解析】实际风险承受能力反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人影响是不一样的。
56．A
【解析】退休规划的工具具体来说包括社会养老保险、企业年金、商业养老保险以及其他储蓄和投资方式。
57．B
【解析】风险偏好反映的是客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。产生不同的风险偏好的原因较复杂，但与其所处的文化氛围、成长环境有很深的联系。
58．B
【解析】保险规划是研究风险转移的问题。
59．D
【解析】合法性原则是税收规划最基本的原则。
60．A
【解析】现金、消费及债务管理是解决客户资金结余的问题，这是做理财规划的起赢。
61．D
【解析】制订保险规划的首要任务就是确定保险标的，所以答案是D。
62．C
【解析】在消费管理中要注意以下几个方面：即期消费和远期消费、消费支出的预算、孩子的消费、住房等大额消费以及保险消费。
63．C
【解析】“月光族”的消费不合理，需要进行消费管理。
64．D
【解析】本题考查理财顾问业务的流程圈。
65．A
【解析】风险承受能力评分＝年龄+其他因素，王先生年龄35岁，大于25岁，故年龄得分为40分；而其他因素主要分为就业状况、家庭负担、置产状况、投资经验和投资知识，则王先生的得分分别为8分、8分、8分、6分和6分，故王先生风险承受能力的评分为76。
66．D
【解析】商业银行总行按照相关规定，拨付给分支机构的营运资金额的总和，不得超过商业银行总行资本总额的60％。
67．C
【解析】基金管理人的注册资本不得低于1亿元人民币，且必须为实缴货币资本，选项C说法有误。
68．A
【解析】本题考查基金管理人应当履行的职责，A项属于基金托管人的职责之一。
69．D
【解析】保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。选项D说法有误。
70．B
【解析】B项挪用客户所委托买卖的证券或者客户账户上的资金属于欺诈客户的行为，而不属于操纵证券市场的行为。
71．A
【解析】个人理财业务中，客户和商业银行之间是委托代理关系。
72．C
【解析】基金合同生效10年以上的，应当登载最近10个完整会计年度的业绩。选项C说法有误。
73．A
【解析】本题考查平仓的含义。
74．A
【解析】当订立合同双方对格式条款有两种以上的解释时，应做出不利于提供格式条款一方的解释。
75．B
【解析】商业银行应配备与开展的个人理财业务相适应的理财业务人员，保证个人理财业务人员每年的培训时间不少于20小时。
76．A
【解析】商业银行申请需要批准的个人理财业务，应向中国银行业监督管理委员会报送以下材料（一式三份）：①由商业银行负责人签署的申请书；②拟申请业务介绍，包括业务性质、目标客户群以及相关分析预测；③业务实施方案，包括拟申请业务的管理体系、主要风险及拟采取的管理措施等；④商业银行内部相关部门的审核意见；⑤中国银行业监督管理委员会要求的其他文件和资料。
77．D
【解析】保证收益理财产品（计划）中高于同期储蓄存款利率的保证收益，应是对客户有附加条件的保证收益。商业银行不得承诺或变相承诺保证收益以外的任何可获得收益。前三项收益率分别为7．5％、6．0％、5．5％，均高于3．65％的定期存款利率，不符合要求。
78．B
【解析】风险揭示应当充分、清晰、准确，确保客户能够正确理解风险揭示的内容；商业银行通过理财服务销售的其他产品，也应进行明确的风险揭示；风险提示应设计客户确认栏和签字栏，客户确认栏应载明以下语句，并要求客户抄录后签名：“本人已经阅读上述风险提示，充分了解并清楚知晓本产品的风险，愿意承担相关风险”。
79．B
【解析】商业银行进行个人理财主要集中在优质客户上，对客户实行分层服务。这种分层服务并不意味着歧视性服务或只为优质客户提供服务，它是指针对不同客户的金融需求，结合他们对银行的利润贡献度，为不同层次的客户提供有区别的服务，它有利于个人金融业务的开拓和银行收益水平的提高。
80．D
【解析】银行业从业人员应当耐心、礼貌、认真地处理客户的投诉，不得轻慢任何投诉和建议；并应当在明确的时限或者遵循行业惯例或口头承诺的时限内向客户反馈情况，若在反馈时限内无法拿出意见，应当告知客户现在投诉处理的情况，并提前告知下一个反馈时限。所以只有选项D最妥当。
81．D
【解析】延期风险，指理财产品对应的信托财产变现不及时等原因造成理财产品不能按时支付理财资金，理财期限将相应延长的风险。
82．C
【解析】应至少建立个人理财业务管理部门内部调查和审计部门独立审计两个层面的内部监督机制，选项C说法错误。
83．C
【解析】结算信用风险限额应根据理财计划所涉及的交易工具的实际结算方式计算。
84．D
【解析】了解和掌握与个人理财业务活动相关法律法规，熟悉本行各项个人理财业务规章制度，这是从业人员依法合规为客户提供个人理财服务的基本保障。
85．C
【解析】从业人员应做到不打听与自身工作无关的信息，未经批准不为其他岗位人员代为履行职责或将本人工作委托他人代为履行；不违反内部交易流程及岗位职责管理规定将自己保管的印章、重要凭证、交易密码和钥匙等与自身职责有关的物品或信息交与或告知其他人员。
86．A
【解析】“协助执行”要求银行业从业人员应当按法定程序积极协助执法机关的执法活动，不泄露执法活动信息，不协助客户隐匿、转移资产。
87．D
【解析】D项应由商业银行承担民事责任，而业务人员不受银行业监督管理机构处罚。
88．B
【解析】境外个人在境内取得的经常项目项下合法人民币收入，可以凭本人有效身份证件及相关证明材料在银行办理购汇及汇出。选项B说法错误。
89．A
【解析】李女士女儿今年16岁，尚在校就读，显然应属限制民事行为能力人，同时，购买3000多元的白金项链超出了女儿的购买能力，与其年龄、智力不相适应，并不具有相应的民事行为能力，那么在这种情况下，小静未经父母（法定代理人）的同意擅自购买项链，其父母（法定代理人）拒绝认可，则该民事行为自始无效。
90．C
【解析】保险兼业代理人在发生合并或撤销、解散等事宜而不再具备保险兼业代理资格时，应在1个月内向中国保监会交回保险兼业代理许可证。
二、多项选择题
1．ACE
【解析】理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
2．BCE
【解析】预期未来经济增长比较快，处予景气周期，则应采取的个人理财策略有减少储蓄、债券配置，增加股票、基金、房产的配置。
3．ABD
【解析】选项CE属于影响个人理财的社会环境因素，所以不选。
4．ABC
【解析】必要收益率由真实收益率、通货膨胀率和风险补偿三部分构成。
5．ABCDE
【解析】资本配置过程中需要考虑的因素包括：投资目标规划、资产类别的选择、资产配置策略与比例配置、定期检视与动态分析调整。
6．ACDE
【解析】用于保障家庭基本开支的费用一般可以选择银行活期、七天通知存款或半年以内定期存款方式，或者购买货币基金等流动性、安全性好的产品，绝不可用于进行股票或股票型基金的投资，否则，一旦出现投资亏损或被套，将极大地影响到家庭的正常生活。
7．BD
【解析】子女教育和赡养父母的投资是缺乏弹性的。
8．ACDE
【解析】金融市场的特点有：市场商品的特殊性；市场交易价格的一致性；市场交易活动的集中性；交易主体角色的可变性。
9．ACDE
【解析】按照金融工具发行和流通特征，金融市场划分为发行市场、二级市场（又叫流通市场）、第三市场和第四市场。
10．ACDE
【解析】债券的特征：①偿还性；②流动性；③安全性；④收益性。
11．ABCDE
【解析】期货交易的主要制度：①保证金制度。②每日结算制度。又称“逐日盯市”制度。③持仓限额制度。④大户报告制度。⑤强行平仓制度。
12．BCE
【解析】按照保险标的划分，保险可以分为人身保险、财产保险与投资型保险。
13．ABCDE
【解析】货币型理财产品是投资于货币市场的银行理财产品，主要投资于信用级别较高、流动性较好的金融工具，包括国债、金融债、中央银行票据、债券回购以及高信用级别的企业债、公司债，短期融资券，以及法律法规允许投资的其他金融工具。
14．ABD
【解析】目前，对于投资者而言，购买债券型理财产品面临的最大风险来自利率风险、汇率风险和流动性风险。
15．ABCDE
【解析】结构性理财产品大致可以细分为外汇挂钩类、利率/债券挂钩类、股票挂钩类、商品挂钩类及混合类等。
16．DE
【解析】债券挂钩类理财产品主要是指在货币市场和债券市场上进行交换和交易，并由银行发行的理财产品。其特点是收益不高，但非常稳定，一般投资期限固定，不得提前支取。选项DE说法有误。
17．BD
【解析】按是否保障本金划分，股票挂钩类理财产品可归纳为两大类：不保障本金理财产品（含部分保障本金理财产品）和保障本金理财产品。
18．ABCDE
【解析】在进行另类资产投资时，除需承担传统的信用风险、市场风险和周期风险等风险外，还有如下几个方面的风险：首先，投机风险。其次，小概率事件并非不可能事件。最后，损失即高亏的极端风险。
19．ADE
【解析】依据投资目标的不同，基金可分为成长型基金、收入型基金和平衡型基金。
20．ADE
【解析】一般银行系统对非货币基金默认为现金分红，货币基金默认为红利再投资。选项BC说反了。
21．CDE
【解析】财产险包括房贷险、企业财产保险和家庭财产险。选项AB属于寿险。
22．CDE
【解析】无记名国债又称为实物式国债，以实物券的形式记录债权，面值不等。不记名，不挂失，可上市流通。选项AB说法不正确。
23．ABCE
【解析】从投资者角度讲，赎回条款有三项不利：①附有赎回权的债券的未来现金流量不能预知，增加了现金流的不确定性；②因为发行人可能在利率下降时赎回债券，投资者不得不以较低的市场利率进行再投资，由此蒙受再投资风险；③附有赎回权的债券的潜在资本增值有限；同时，赎回债券增加了投资者的交易成本，从而降低了投资收益率。
24．ACDE
【解析】按信托财产的不同可划分为资金信托、动产信托、不动产信托和其他财产信托等。
25．ADE
【解析】选项BC属于中期目标。
26．BD
【解析】保险规划具有风险转移和合理避税的功能。
27．ACDE
【解析】无论是预测客户基本生活必需的支出，还是其期望达到的消费水平支出，银行从业人员都首先要考虑客户所在地区的通货膨胀率的高低。选项B说法有误。
28．ADE
【解析】保险规划风险体现在以下几个方面：未充分保险的风险、过分保险的风险、不必要保险的风险。
29．ACDE
【解析】选项B属于可撤销合同。
30．ABCE
【解析】选项D只是普通职员，对于公司内部的重要信息知道的甚少，不属于内幕信息知情人。
31．ABCDE
【解析】本题考查申请保险兼业代理资格应具备的条件，题中选项都是正确的。
32．ABCDE
【解析】本题考查客户需求调查。题中五个选项都是正确的。
33．ACD
【解析】对商业银行来说，适合的理财产品目前主要分为两大类，第一类是银行自主开发的理财产品，第二类是银行代理销售的理财产品。适合的营业网点是指具有合格的销售人员，并具有销售理财产品软硬件条件的营业网点。适合的销售人员则是指具有从业资格和上岗资格的业务人员，如客户经理等。适合的客户是指接受投资风险评级测评后，其风险承受能力等级与拟购买理财产品风险/收益评级相匹配的潜在投资客户。
34．ABCD
【解析】银行客户关系管理系统的模块包括：客户综合评价体系、客户经理管理体系、客户服务系统、银行经营状况综合分析、辅助决策系统。
35．ABCDE
【解析】本题考查商业银行个人理财顾问业务内部的审查与监督管理，题中五个选项都是正确的。
36．ABE
【解析】组合类理财产品，风险的主要评估主体是产品设计的结构和各种基础资产的比例及各自的风险指标等。结构类理财产品，风险的主要评估主体是产品设计结构、所用金融衍生品的杠杆效应、衍生品组合的收益率等。选项CD说法反了。
37．ABCDE
【解析】本题考查从业人员与同业人员关系协调处理的原则。题中五个选项都正确。
38．ABCD
【解析】从业人员在业务活动中应当遵守有关禁止内幕交易的规定，不得将内幕信息以明示或暗示的形式告知法律和所在机构允许范围以外的人员，不得利用内幕信息获取个人利益。
39．ABCDE
【解析】本题考查投资者教育的内容，题中五个选项都是正确的。
40．ABE
【解析】选项CD属于操纵证券市场的手段，不是欺诈客户的行为，所以不选。
三、判断题
1．A
【解析】对个人理财业务产生直接影响的微观因素主要是金融市场。
2．B
【解析】半强型有效市场假设理论认为基本面分析不起作用，不能为投资者带来超额利润。
3．B
【解析】通过调查问卷来收集信息，并将信息转化为某种形式的数值，来判断客户风险承受能力的方法为定量评估方法。
4．A
【解析】本题表述正确。考查金融衍生工具的可复制性。
5．A
【解析】本题表述正确。保险产品的直接表现形式是保险合同，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
6．A
【解析】本题表述正确。《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通
知》规定，对于一般性客户的理财资金不得投资于境内二级市场公开交易的股票或预期相关的证券投资基金。
7．A
【解析】本题表述正确。国内的银行理财产品已逐步涉及另类理财产品市场，但由于该类产品的投资群体多为私人银行客户，受限于私人银行业务的私密性，另类理财产品的信息透明度较低。
8．A
【解析】本题表述正确，应保持债务期限与家庭收入的合理关系。
9．A
【解析】本题表述正确。留置权人有权收取留置财产的孳息。
10．B
【解析】为股票发行出具审计报告、资产评估报告或者法律意见书等文件的专业机构和人员，在该股票承销期内和期满后六个月内，不得买卖该种股票。
11．A
【解析】本题表述正确。商业银行应当自境内托管账户开设之日起5个工作日内，向外汇局报送正式托管协议。
12．B
【解析】同一动产上已设立抵押权或者质权，该动产又被留置的，留置权人优先受偿。
13．A
【解析】本题表述正确。适合的理财产品包括银行自主开发的理财产品和银行代理销售的理财产品。
14．A
【解析】本题表述正确，理财产品的风险评估可以采用定性、定量两种方法进行。
15．A
【解析】本题表述正确，中国银行业从业人员资格认证是中国境内银行业的基本从业标准
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