2014年银行业初级资格考试公司信贷章节考点及讲解（第三章）

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3.1借款人

3.1.1借款人应具备的资格和基本条件

1.借款人应具备的资格

公司信贷的借款人应是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人。

2.借款人应具备的基本条件（一般了解）

（1）固定资产贷款借款人应具备的条件

（2）流动资金贷款借款人应具备的条件

3.借款人应符合的要求

（1）“诚信申贷”的基本要求

一是借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料的真实性、完整性和有效性；

二是借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途以及还款来源明确合法等。

（2）借款人的主体资格要求

（3）借款人经营管理的合法合规性

（4）借款人信用记录良好，未发现贷款逾期、欠息、五级分类为不良贷款、被期数查封等情况

（5）贷款用途及还款来源明确合法

一般情况下通过正常经营所获取的现金流量是贷款的首要还款来源。

3.1.2借款人的权利和义务

1.借款人的权利

（1）可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款。

（2）有权按合同约定提取和使用全部贷款。

（3）有权拒绝借款合同以外的附加条件。借款人应承担的义务及责任应在贷款合同中载明。

（4）有权向银行的上级监管部门反映、举报有关情况。

（5）在征得银行同意后，有权向第三方转让债务。
3.2贷款申请受理3.2.1面谈访问的内容和方式1。面谈准备2.面谈内容调查人员可以按照国际通行的信用“6C”标准原则，即品德（Character）、能力（Capacity）、资本（Capital）、担保（Collateral）、环境（Condition）和控制（Contro1），从客户的公司状况、贷款需求、还贷能力、抵押品的可接受性以及客户目前与银行的关系等方面集中获取客户的相关信息。3.2.2内部意见反馈面谈情况汇报撰写会谈纪要见为公司业务部门上级领导提供进行判断的基础性信息3.2.3贷款意向阶段如果确立了贷款意向，则表明贷款可以正式受理。1.贷款意向书的出具（1）贷款意向书与贷款承诺的区别①贷款意向书和贷款承诺都是贷款程序中不同阶段的成果，常见于中长期贷款。并非每一笔中长期贷款均需做贷款意向书和贷款承诺.②银行可以不受意向书任何内容的约束。贷款承诺具有法律效力。（2）出具贷款意向书和贷款承诺的权限①出具贷款意向书的权限。各银行可以对符合贷款条件的项目出具贷款意向书，一般没有权限限制，超所在行权限的项目须报上级行备案。2.贷款申请资料的准备（阅读）3.3贷前调查
3.3.1贷前调查的方法和内容贷前调查的方法1．现场调研，称为贷前调查中最常用，最重要的一种方法。包括现场会谈和实地考察。2．非现场调查。①搜寻调查②委托调查③其他方法3.3.2贷前调查的内容贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。贷前调查的主要对象就是借款人、保证人、抵（质）押人、抵（质）押物等。
3.2.2贷前调查的内容1.贷款合规性调查2.贷款安全性调查3.贷款效益性调查【2010年真题】：（）是银行贷款发放后能否如数按期收回的关键。A.贷前调查B.现场调研C.委托调查D.搜寻调查【解析】：贷前调查是银行受理借款人申请后对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵（质）押物、保证人情况，测定贷款风险度的过程，是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否按期收回的关键。故答案为A。★考点：贷前调查报告的内容和要求（报告内容熟悉，单选）·固定资产贷款贷前调查报告内容·项目融资贷前调查报告内容要求：贷前调查报告内容分为非财务分析和财务分析两大部分。·流动资金贷款贷前调查报告内容例题：（2009年真题）下列属于商业银行固定资产贷前调查报告内容的是（）A.贷款状况C.借款人生产担保的分析B.借款人财务经营及经济效益情况D.还款能力解析：前三项属于银行流动资金贷前调查报告的内容，而还款能力才是固定资产贷前调查报告的内容。故D是正确选项。
一、单项选择题贷前调查时，业务人员应当利用科学、实用的调查方法，通过【】调查手段，分析银行可承受的风险。A.数据结合推理　B.定性与定量相结合　C.定量模型　D.定性模型B　贷款意向书和贷款承诺都是贷款程序中不同阶段的成果，常见于【】。A.中长期贷款　B.短期贷款　C.信用贷款　D.抵押贷款A以下不属于贷款申请受理阶段工作的是【】。A.客户分析　B.贷款意向阶段　C.面谈访问　D.内部意见反馈A二、多项选择题贷前调查的主要对象包括A.借款人B.抵(质)押人　C.保证人　D.市场行情　E.抵(质)押物【ABCE】　贷前调查的方法【】。A.抽样调查B.现场调研C.重点调查D.委托调查E.搜寻调查【BDE】现场（实地考察，现场会谈）与非现场（委托，搜寻）下列关于贷款意向阶段客户经理应做到A.拟定下阶段公司目标计划B.根据贷款需求出具正式的贷款意向书C.将储备项目纳入贷款项目库D.以合理方式告知客户贷款正式受理E.要求客户提供正式的贷款申请书及更为详尽的材料【ABCDE】借款人的权利包括A.有权拒绝借款合同以外的附加条件B.有权按合同约定提取和使用全部贷款C.应当按借款合同约定用途使用贷款D.在征得银行同意后，有权向第三方转让债务E.有权向银行的上级监管部门反映、举报有关情况【ABDE】三、判断题现场调研是最直接、最常用、最重要的贷前调查方法，主要包括实地考察和现场会谈两个方面。Y.对