2014年银行业初级资格考试公司信贷章节考点及讲解（第十章）

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第十章 贷款合同与发放支付10.1 贷款合同与管理10. 1. 1 贷款合同签订1.贷款合同概述（1）贷款合同:作为贷款人的银行业金融机构与法人、其他组织之间就贷款的发放与收回等相关事宜签订的规范借贷双方权利义务的书面法律文件。（3）贷款合同的分类贷款合同分为格式合同和非格式合同两种。（4）贷款合同的制定原则①不冲突原则②适宜相容原则③维权原则④完善性原则2. 贷款合同的签订（1）填写合同合同条款有空白栏， 但根据实际情况不准备填写内容的， 应加盖 “此栏空白”字样的印章；（2）审核合同合同填写完毕后， 填写人员应及时将合同文本交合同复核人员进行复核。 同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。（3）签订合同在签订(预签)有关合同文本前， 应履行充分告知义务如果签约人委托他人代替签字，签字人必须出具委托人委托其签字并经公证的委托授权书。⑤银行可根据实际情况决定是否办理合同公证。（判断）
10.1.2 贷款合同管理中存在的问题（1）合同不合规不完备（2）合同签署审查不严（3）签约过程违规操作（4）履行合同监管不力（5）合同诉讼时效超时根据《民法通则》的规定，债权适用2年诉讼时效规定，即2年内权利人不向法院请求保护其民事权利，便丧失请求人民法院依诉讼程序强制义务人履行义务的胜诉权。3. 加强合同管理的实施要点（1）修订和完善贷款合同等协议文件（2）建立完善有效的贷款合同管理制度（3）加强贷款合同规范性审查管理规范性审查应确保以下几点:①合同文本选用正确； ②在合同中落实的审批文件所规定限制性条件准确、 完备； ③格式合同文本的补充条款合规； ④主从合同及凭证等附件齐全且相互衔接； ⑤合同的填写符合规范要求；⑥一式多份合同的形式内容一致；⑦其他应当审查的规范性内容。（4）实施履行监督、归档、检查等管理措施（5）做好有关配套和支持工作做好内部管理部门和岗位的设置和分工做好教育培训工作做好借款人等有关方面的解释宣传工作。10.2 贷款的发放10.2.1贷放分控1.贷放分控概述银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节， 分别进行管理和控制， 以达到降低信贷业务操作风险的目的。 贷放分控中的 “贷”， 是指信贷业务流程中贷款调查、 贷款审查和贷款审批等环节。 “放”是指放款，特指贷款审批通过后，由银行通过审核，将符合放款条件的贷款发放或支付出去的业务环节。2. 贷放分控的操作要点（1）设立独立的放款执行部门独立于前台营销部门， 以避免利益冲突。 独立于中台授信审批部门。（2）明确放款执行部门的职责①审核银行内部授信流程的合法性、 合规性、 完整性和有效性。②核准放款前提条件。·审核合规性要求的落实情况。·审核限制性条款的落实情况·核实担保的落实情况。· 审核审批日至放款核准日期间借款人重大风险变化情况· 审核资本金同比例到位的落实情况。· 审核申请提款金额是否与项目进度相匹配· 审核提款申请是否与贷款约定用途一致。（3）建立并完善对放款执行部门的考核和问责机制【预测例题】目前我国商业银行的贷款合同管理中存在的问题包括（ ）。A . 合同不合规不完备B . 合同签署审查不严C . 签约过程违规操作D . 履行合同监管不力E . 合同诉讼时效超时【答案解析】目前我国商业银行的贷款合同管理中存在的问题可以概括为五个方面，具体体现在以下方面：（1）合同不合规不完备；（2）合同签署审查不严；（3）签约过程违规操作；（4）履行合同监管不力； （5）合同诉讼时效超时。故本题答案是ABCDE10.2.2 贷款发放管理1．贷款发放的原则（1）计划、比例放款原则（2）进度放款原则（3）资本金足额原则贷款原则上不能用于借款人的资本金、股本金和企业其他需自筹资金的融资。（判断）2.贷款发放的条件（必备的文件）（1）先决条件包括的文件种类：①借贷双方已正式签署的借款合同②银行之间已正式签署的贷款协议（多用于银团贷款）公司类文件与项目有关的合作协议担保类文件与登记、批准、备案、印花税有关的文件除首次放款外，以后的每次放款无需重复提交许多证明文件和批准文件等（判断）（2）担保手续的完善【例题】（2009年真题）首次放款的先决条件文件是（ ）。A．借贷双方已正式签署的借款合同B．现时有效的企业法人营业执照批准证书、成立批复C．公司章程D．全体董事的名单及全体董事的签字样本【解析】首次放款的先决条件文件中，贷款文件包括：（1）借贷双方已正式签署的借款合同；（2）银行之间已正式签署的贷款协议（多用于银团贷款）。B、C、D项属于公司类文件。故答案为A3. 贷款发放审查（1）贷款合同审查信贷业务中涉及的合同主要有借款合同、 保证合同、 抵押合同、 质押合同等①借款合同借款合同条款的审查应着重于合同核心部分即合同必备条款的审查（2）提款期限审查银行应审查借款人是否在规定的提款期内提款。 除非借贷双方同意延长，否则提款期过期后无效， 未提足的贷款不能再提。（3）用款申请材料检查（详细）（4）账户审查（5）提款申请书、借款凭证审查5. 停止发放贷款的情况（1）挪用贷款的情况①用贷款进行股本权益性投资；②用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营；③未依法取得经营房地产资格的借款人挪用贷款经营房地产业务；④套取贷款相互借贷牟取非法收入；⑤借款企业挪用流动资金搞基本建设或用于财政性开支或者用于弥补企业亏损， 或者用于职工福利。（2）其他违约情况①未按合同规定清偿贷款本息②违反国家政策法规， 使用贷款进行非法经营（3）违约后的处理①要求借款人限期纠正违约事件；②停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款额度；③宣布贷款合同项下的借款本息全部立即到期， 根据合同约定立即从借款人在银行开立的存款账户中扣款用于偿还被银行宣布提前到期的所欠全部债务；④宣布借款人在与银行签订的其他贷款合同项下的借款本息立即到期， 要求借款人立即偿还贷款本息及费用。10.3.1实贷实付1、定义：银行业金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求，根据指令，做符合合同规定的支付。实贷实付的核心要义（1）满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的（2）按进度发放贷款是实贷实付的基本要求（3）受托支付是实贷实付的重要手段（4）协议承诺是实贷实付的外部执行依据2. 推行实贷实付的现实意义（1）有利于将信贷资金引入实体经济（2）有利于加强贷款使用的精细化管理对固定资产贷款的受托支付标准更为严格， 流动资金贷款的受托支付标准则赋予银行业金融机构更多的自主权和灵活性。（3）有利于银行业金融机构管控信用风险和法律风险10.3.2 受托支付1. 贷款人受托支付：指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。贷款人受托支付是实贷实付原则的主要体现方式， 最能体现实贷实付的核心要求， 也是有效控制贷款用途、 保障贷款资金安全的有效手段2. 明确受托支付的条件与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；付对象明确且单笔支付金额较大贷款人认定的其他情形。固定资产贷款必须采用贷款人受托支付的刚性条件:对单笔金额超过项目总投资 5%或超过 500 万元人民币的贷款资金支付， 应采用贷款人受托支付方式。3. 受托支付的操作要点（1）明确借款人应提交的资料要求（2）明确支付审核要求（3）完善操作流程（4）合规使用放款专户10.3.3 自主支付1. 自主支付的含义受托支付是监管部门倡导和符合国际通行做法的支付方式，是贷款支付的主要方式；自主支付是受托支付的补充。借款人自主支付不同于传统意义上的实贷实存，自主支付对于借款人使用贷款设定了相关的措施限制，以确保贷款用于约定用途。2. 自主支付的操作要点（1）明确贷款发放前的审核要求（2）加强贷款资金发放和支付后的核查通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付情况，（了解审核内容）（3）审慎合规地确定贷款资金在借款人账户的停留时间和金额允许借款人自主支付小额贷款资金， 是出于兼顾风险控制与工作效率的考虑。一、单选题在借款人自主支付方式下， 一是仍应遵从实贷实付原则；二是仍应遵守贷款与资本金同比例到位的基本要求， 不得提前放贷。(　)是监管部门倡导和符合国际通行做法的支付方式，是贷款支付的主要方式。A.延期支付B.自主支付　C.受托支付　D.分期付款C贷款发放的原则不包括(　)。A.资本金足额原则B.统一管理原则C.进度放款原则D.计划、比例放款原则B贷款合同的制定原则中，(　)是指贷款合同要在法律框架内充分维护银行业金融机构的合法权益。A.适宜相容原则B.维权原则C.完善性原则D.不冲突原则B二、多选题保证合同的条款审查主要应注意的条款有(　)。A.保证的方式　B.保证期间　C.保证担保的范围D.借款人履行债务的期限　E.被保证的贷款数额ABCDE首次放款的先决条件文件包括(　)。A.贷款类文件　B.公司类文件　C.与项目有关的协议D.担保类文件　E.与登记、批准、备案、印花税有关的文件ABCDE三、判断题在长期贷款项目中，银行应审查借款人是否在规定的提款期内提款。提款期过期后，未提足的贷款可以再提。(　)Y.对 N.错贷放分控中的“贷”，特指贷款审批通过后，由银行通过审核，将符合放款条件的贷款发放或支付出去的业务环节。(　)Y.对 N.错借款人、保证人为自然人的，应在当面核实签约人身份证明之后由签约人当场签字。(　)Y.对 N.错