2015年《个人贷款》知识点：个人贷款产品的种类

youlanqingkong1

1.2 个人贷款产品的种类本节考点
1.掌握按产品用途分类的各种个人贷款产品
2.掌握按担保方式分类的各种个人贷款产品
1.2.1 按产品用途分类（掌握）
一、个人消费类贷款
个人消费类贷款是指银行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的个人贷款，具体来说，是银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有购买个人住房、汽车，一般助学贷款等。
（一）个人住房贷款
定义：
银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款
分类：
自营性个人住房贷款：
也称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修理各类型住房的自然人发放的贷款
公积金个人住房贷款：
也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款（政策性）
个人住房组合贷款：
是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合
（二）个人汽车贷款
1.定义：银行向自然人发放的用于购买汽车的贷款。
2.分类：
（1）个人汽车贷款所购车辆按用途可以细分为自用车和商用车。根据所购车辆的用途不同，个人汽车贷款产品可以划分为自用车贷款和商用车贷款。
（2）个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车。二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。
（三）个人教育贷款
定义：
个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款
根据贷款性质的不同分为：
国家助学贷款
国家助学贷款原则：“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”
商业助学贷款
商业助学贷款原则：“部分自筹，有效担保，专款专用和按期偿还”
（四）个人住房装修贷款（新）
个人住房装修贷款是指银行向自然人发放的、用于装修自用住房的人民币担保贷款。个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。
（五）个人耐用消费品贷款
耐用消费品定义：是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，除汽车、房屋以外，包括家用电器、电脑、家具、健身器材和乐器等。
个人耐用消费品贷款定义：银行向自然人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。
通常的形式：银行与特约商户合作开展，借款人需要在银行指定的商户处购买特定商品。
（六）个人旅游消费贷款
个人旅游消费贷款是指银行向自然人发放的用于借款人个人及其家庭成员（包括借款申请人的配偶、子女及其父母）参加银行认可的各类旅行社（公司）组织的国内、外旅游所需费用的贷款。
（七）个人医疗贷款
个人医疗贷款是指银行向自然人发放的用于解决贷款人个人及其配偶或直系亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。
程序：一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理，由借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业务的银行申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。
二、个人经营性贷款
个人经营性贷款是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于定向购买商用房以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。个人经营性贷款包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款。
个人商用房贷款 是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款，如中国银行的个人商用房贷款、交通银行的个人商铺贷款。目前，商用房贷款主要是为了解决自然人购买用以生产经营用商铺（销售商品或提供服务的场所）资金需求的贷款
个人经营贷款 是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款，其中借款人是指具有完全民事行为能力的自然人，贷款人是指银行开办个人经营贷款业务的机构，比如中国银行的个人投资经营贷款、中国建设银行的个人助业贷款
农户贷款 是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。其中，农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户
下岗失业小额担保贷款 是指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）的下岗失业人员发放的人民币贷款
【例1•单选题】下列不属于个人经营性贷款的是（　）。
A.个人商用房贷款
B.个人经营贷款
C.个人住房装修贷款
D.农户贷款
『正确答案』C
『答案解析』个人经营性贷款包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款。
【例2•多选题】根据产品用途的不同，个人贷款产品可以分为（　）。
A.个人抵押贷款
B.个人消费类贷款
C.个人质押贷款
D.个人信用贷款
E.个人经营性贷款
『正确答案』BE
『答案解析』根据产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人消费类贷款和个人经营性贷款。
【例3•多选题】下列属于个人消费类贷款的是（　）。
A.个人汽车贷款
B.个人医疗贷款
C.个人旅游消费贷款
D.农户贷款
E. 个人耐用消费品贷款
『正确答案』ABCE
『答案解析』农户贷款属于个人经营性贷款。
【例4•判断题】农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。（　）
A.正确
B.错误
『正确答案』A
『答案解析』农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。
1.2.2 按担保方式分类
（一）个人抵押贷款
个人抵押贷款是指贷款银行以借款人或第三方提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向自然人发放的贷款。
★ 根据《担保法》的规定，下列财产可以抵押：
（1）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；
（2）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；
（3）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；
（4）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；
（5）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；
（6）依法可以抵押的其他财产。
（二）个人质押贷款
个人质押贷款是指自然人以合法有效的、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得的一定金额的贷款。
★ 根据《物权法》的规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：
（1）汇票、支票、本票；
（2）债券、存款单；
（3）仓单、提单；
（4）可以转让的基金份额、股权；
（5）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；
（6）应收账款；
（7）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。
（三）个人信用贷款
个人信用贷款是银行向自然人发放的无须提供任何担保的贷款。
★ 个人信用贷款主要依据借款申请人的个人信用状况确定信贷额度，信用等级越高，信用额度越大，反之越小。
（四）个人保证贷款
个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向自然人发放的贷款。
【例1•多选题】根据《担保法》的规定，下列财产可以抵押的有（　）。
A.抵押人所有的房屋和其他地上定着物
B.抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产
C.抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产
D.抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地面上定着物
E.抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权
『正确答案』ABCDE
『答案解析』根据《担保法》的规定，下列财产可以抵押：
（1）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；
（2）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；
（3）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；
（4）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；
（5）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；
（6）依法可以抵押的其他财产。
【例2•判断题】个人保证贷款手续复杂，贷款办理时间长，环节多。（　）
A.正确
B.错误
『正确答案』B
『答案解析』只要保证人愿意提供保证，银行经过核保认定保证人具有保证能力，即可签订保证合同，整个过程涉及银行、借款人和担保人三方，贷款办理时间短，环节少。