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一、判断题(共20题。每小题1分。共20分)请对下列各题的描述作出判断。正确请选A。错误请选B。第1题 银行内部资源分析就是将银行已有资源与营销需求相比较。确定自身的优势和劣势。( ) A.正确
B.错误
您的答案:A正确答案:B解析： 银行内部资源分析不仅要将自身已有资源与营销需求相比较，确定自身优劣势，还要进一步将银行自身优劣势与主要竞争对手的优劣势进行比较，以确定自身具备较大营销优势的范围。
第2题 公司进行债务重构标志着公司面临经营危机。( )
A.正确
B.错误
正确答案:B解析： 公司进行债务重构一般是为了平衡融资结构.其原因可能是由于快速发展.公司需要将原来的部分短期融资转化为长期的营运资本，以达到更合理的融资结构。
第3题 银行的营业网点和各类业务属于基础产品。( )
A.正确
B.错误
正确答案:A解析： 略
第4题 我国外汇贷款利率由金融机构自行确定。( )
A.正确
B.错误
正确答案:A解析： 目前我国央行已不再干涉外汇贷款利率制定，各金融机构可根据国际金融市场利率的变动情况以及资金成本、风险差异等因素，自行确定外币贷款利率及其计结息方式。
第5题 公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。( )
A.正确
B.错误
正确答案:A解析： 公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。
第6题 当消费者购买来自另一行业的替代产品或者服务的“品牌转换成本，，越低.替代品对这个行业未来利润的威胁就越大，行业风险也就越大。( )
A.正确
B.错误
正确答案:A解析： 替代品的潜在威胁对行业的销售和利润的影响也在波特五力分析法里有所反映。替代品对需求和价格的影响越强，风险就越高。当新兴技术创造出替代品后.来自于其他行业中的替代品的竞争不仅仅会影响价格，还会影响到消费者偏好。当消费者购买来自另一行业的替代产品或者服务的“品牌转换成本”越低，替代品对这个行业未来利润的威胁就越大.行业风险也就越大.
第7题 担保人不能为国家机关，但是以公益为目的的事业单位或企业法人可以作担保人。( )
A.正确
B.错误
正确答案:B解析： 担保人不能为国家机关、以公益为目的的事业单位或企业法人的职能机构。
第8题 信贷资金运动与财政资金、企业自有资金和其他资金一样.都是一收一支的一次性资金运动。( )
A.正确
B.错误
正确答案:B解析： 信贷资金运动与财政资金、企业自有资金和其他资金不同，是二重支付、二重归流的资金运动。
第9题 汽车、房地产、公路等行业的快速发展，直接拉动了钢铁、水泥等上游产业的繁荣，这个例子说明了产业结构对于行业风险的影响。( )
A.正确
B.错误
正确答案:B解析： 汽车、房地产、公路等行业的快速发展，直接拉动了钢铁、水泥等上游产业的繁荣，这个例子说明了产业链位置对于行业风险的影响。
第10题 与固定资产扩张相关的借款需求，其关键信息主要来源于公司管理层。( )
A.正确
B.错误
正确答案:A解析： 与固定资产扩张相关的借款需求，其关键信息主要来源于公司管理层。管理层可以推迟固定资产扩张的时间，直到固定资产生产能力受限，或者利好机会出现以及融资成本降低时再进行投资。银行必须与公司管理层进行详细的讨论，了解公司的资本投资计划.进而评估固定资产扩张是否可以成为合理的借款原因。
第11题
借款合同签订后，借款人不得将债务转让给第三人。( )
A.正确
B.错误
正确答案:B解析： 在征得贷款人的同意后，借款人可以将债务全部或部分转让给第三人。
第12题 信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式。( )
A.正确
B.错误
正确答案:A解析： 信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式，主要包括贷款、担保、承兑、信用支持、保函、信用证和承诺等。
第13题 企业的三个财务报表分别反映企业营运情况的不同方面，故从不同角度反映了企业的经营状况。( )
A.正确
B.错误
正确答案:A解析： 略
第14题 费率是指银行提供信贷服务的价格。( )
A.正确
B.错误
正确答案:B解析： 费率是除利率以外银行提供信贷服务的价格，费率中不包含利率。
第15题 进入壁垒的高低是评估行业风险的主要因素。( )
A.正确
B.错误
正确答案:A解析： 略
第16题 下列属于银行市场定位中的产品定位手段的是( )。
A.设计特色办公大楼
B.设计专用字体
C.提供增值服务
D.设计户外广告
正确答案:C解析： 银行市场定位主要包括产品定位和银行形象定位两个方面。产品定位是指根据客户的需要和客户对产品某种属性的重视程度，设计出区别于竞争对手的具有鲜明个性的产品.让产品在未来客户的心目中找到一个恰当的位置。公司信贷产品的属性有的表现为金融产品质量，如高效率的服务、增值服务等。故C项符合题意。银行形象定位是指通过塑造和设计银行的经营观念、标志、商标、专用字体、标准色彩、外观建筑、图案、户外广告、陈列展示等手段在客户心目中留下别具一格的银行形象。故A、B、D项不符合题意。
第17题 销量很小,利润和现金流均为负值是行业( )的特点。
A.启动阶段
B.成长阶段
C.成熟阶段
D.衰退阶段
正确答案:A解析： 处在启动阶段的行业一般是指刚刚形成的行业，或者是由于科学技术、消费者需求、产品成本或者其他方面的变化而使一些产品或者服务成为潜在的商业机会。启动阶段行业的销售、利润和现金流有以下特点：销售：由于价格比较高，销售量很小。利润：因为销售量低而成本相对很高，利润为负值。现金流：低销售.高投资和快速的资本成长需求造成现金流也为负值.
第18题 下列关于商业银行在贷款分类中的做法。错误的是( )。
A.制定和修订信贷资产风险分类的管理政策、操作实施细则或业务操作流程
B.开发和运用信贷资产风险分类操作实施系统和信息管理系统
C.保证信贷资产分类人员具备必要的分类知识和业务素质
D.检查、评估的频率每年不得少于两次
正确答案:D解析： 商业银行在贷款分类中应当做到：①制定和修订信贷资产风险分类的管理政策、操作实施细则或业务操作流程;②开发和运用信贷资产风险分类操作实施系统和信息管理系统;③保证信贷资产分类人员具备必要的分类知识和业务素质;④建立完整的信贷档案，保证分类资料信息准确、连续、完整;⑤建立有效的信贷组织管理体制，形成相互监督制约的内部控制机制，保证贷款分类的独立、连续、可靠。商业银行高级管理层要对贷款分类制度的执行、贷款分类的结果承担责任。
第19题 ( )按照建造过程中发生的全部实际支出计价。
A.无形资产
B.流动资产
C.自行建造的固定资产
D.递延资产
正确答案:C解析： 自行建造的固定资产，按照建造过程中发生的全部实际支出计价。
第20题 ( )是指客户从产品中可得到的基本利益或效用。
A.核心产品
B.基础产品
C.扩展产品
D.附加产品
正确答案:A解析： 核心产品是指客户从产品中可得到的基本利益或效用，它是公司信贷产品中最基本、最重要的组成部分。
第21题 担保是银行根据客户的要求，向( )保证按照约定以支付一定货币的方式履行债务或承担责任的行为。
A.客户
B.债务人
C.受益人
D.监管部门
正确答案:C解析： 担保是由担保人(银行)向债权人(受益人)保证的行为。
第22题 以下属于二级信贷文件的是( )。
A.银行本票
B.上市公司股票
C.法律文件
D.保险批单
正确答案:C解析： A、B、D属于一级信贷文件。
【专家点拨】一级文件(押品)主要是指信贷抵(质)押契证和有价证券及押品契证资料收据和信贷结清通知书。其中押品主要包括：银行开出的本外币存单、银行本票、银行承兑汇票，上市公司股票、政府和公司债券、保险批单、提货单、产权证或他项权益证书及抵(质)押物的物权凭证、抵债物资的物权凭证等。二级信贷文件主要指法律文件和贷前审批及贷后管理的有关文件。
第23题 下列关于经营杠杆的表述，不正确的是( )。
A.经营杠杆是营业利润相对于销售量变化敏感度的指示剂
B.通常情况下.高经营杠杆代表着高风险
C.高经营杠杆行业需要获得更高的销售量来维持利润
D.政府会使某些经营杠杆较低的行业成为垄断行业
正确答案:D解析： 对于某些经营杠杆较高的行业，如果它们提供的产品或者服务对社会安定或政治经济的稳定起到较大的作用。政府也许会使其成为垄断行业。
第24题 下列各项要在税收审查时进入项目总投资的是( )。
A.车船牌照使用税
B.土地使用税
C.城市维护建设税
D.投资方向调节税
正确答案:D解析： 进入项目总投资的有投资方向调节税、设备进1：3环节所交的增值税和关税。
第25题 以下关于可持续增长率的假设条件的说法，错误的是( )。
A.资产周转率不变
B.销售增长率不变
C.红利发放政策不变
D.增加负债是唯一的外部融资来源
正确答案:B解析： 应该是销售净利率不变。
【专家点拨】可持续增长率的假设条件如下：
①公司的资产使用效率将维持当前水平：
②公司的销售净利率将维持3_3前水平，并且可以涵盖负债的利息;
③公司保持持续不变的红利发放政策：
④公司的财务杠杆不变：
⑤公司未增发股票，增加负债是其唯一的外部融资来源。
第26题 下列属于直接融资的行为的是( )。
A.小李向建设银行贷款5万元专门用于企业的采购设备
B.小周通过金融机构借入资金12万元
C.A公司通过融资机构向B公司借款50万元
D.A公司向B公司投入资金5000万元.占有B公司49%的股份
正确答案:D解析： 融资是指资金的借贷与资金的有偿筹集活动。通过金融机构进行的融资为间接融资;不通过金融机构.资金盈余单位与资金需求单位直接签订协议的融资活动为直接融资。
第27题 下列关于红色预警法的说法，错误的是( )。
A.该方法重视定量分析与定性分析相结合
B.这种预警方法侧重定量分析
C.首先对影响警速变动的有利因素与不利因素进行全面分析
D.其次进行不同时期的对比分析
正确答案:B解析： 蓝色预警法侧重定量分析，根据风险征兆等级预报整体风险的严重程度。
第28题 某食品企业经营状况最近发生如下变化.银行应重点监控的是( )。
A.企业上月产量5000件。本月产量下滑至4900件
B.企业主业务由零售业转向餐饮服务业
C.企业利润率再次居行业首位
D.企业在北京拥有多家食品分店.最近又在当地新开一家食品分店
正确答案:B解析： 在信贷经营中，银行对企业监控的重点是一些可能导致经营风险的异常状况：如企业的经营状况发生了显著的变化，处于停产、半停产或经营停止状态;企业的业务性质发生变化：主要数据在行业统计中呈现不利变化或趋势;兼营不熟悉的业务或在不熟悉的地区开展业务。A属于企业生产的正常波动.不属于显著的变化;B企业的业务性质发生变化，如转型不成功，将会给企业带来较大影响，银行应重点监控：C企业的利润率在行业中呈现出了有利的变化;D企业在熟悉的地区开展熟悉的业务，一般也不会导致经营风险。
第29题 下列关于贷款发放管理的说法不正确的是( )。
A.在满足借款合同用款前提条件的情况下。无正当理由或借款人没有违约，银行必须按借款合同的约定按时发放贷款
B.借款合同一旦签订生效。即成为民事法律事实
C.贷款实务操作中，先决条件文件不会因贷款而异.因风险因素而异
D.银行应针对贷款的实际要求，根据借款合同的约定进行对照审查.分析是否齐备或有效
正确答案:C解析： 贷款实务操作中.先决条件文件会因贷款而异。
第30题 ( )的强弱是反映客户财务状况稳定与安全程度的重要标志。
A.盈利能力
B.运营能力
C.短期偿债能力
D.长期偿债能力
正确答案:D解析： 长期偿债能力的强弱是反映客户财务状况稳定与安全程度的重要标志。
第31题 某人存款10000元，月息二厘五毫，则年末可获得利息( )元。
A.3000
B.300
C.30
D.3
正确答案:B解析： 按照我国传统计息方法，月息几厘用本金的千分之几表示，每10毫为1厘，年利率/12=月利率;则月息二厘五毫即月利率2.5‰，10000元的年利息=10000×2.5‰×12=300(元)。
第32题 信贷授权可以采用多种书面形式，其中( )比较规范、正式，也较为常用。
A.规章制度
B.部门职责
C.岗位职责
D.授权书
正确答案:D解析： 授权可以采用授权书、规章制度、部门职责、岗位职责等书面形式。其中，授权书比较规范、正式，也较为常用。
第33题 ( )是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。
A.现场调研
B.搜寻调查
C.委托调查
D.贷前调查
正确答案:D解析： 贷前调查是银行受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵(质)押物、保证人情况，测定贷款风险度的过程。贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。A、B、C是贷前调查的具体方法。
第34题 对借款人进行贷后监控的过程中，对“人及其行为”的调查是( )监控的特点。
A.经营就况
B.管理状况
C.财务状况
D.与银行往来情况
正确答案:B解析： 管理状况监控是对企业整体运营的系统情况调查，尤其是对不利变化情况的调查。此部分调查的特点是对“人及其行为”的调查.银行需要关注借款人的管理水平、管理架构、人员变化、员工士气变化以及企业内部人员的道德风险对公司经营的影响。
第35题 ( )综合反映了商业银行经营管理的水平。
A.贷款安全性
B.贷款发放额
C.存款吸收额
D.贷款盈利性
正确答案:D解析： 贷款的效益性(盈利性)是指贷款经营的盈利状况，代表商业银行各种经营管理活动的最终结果.综合反映了商业银行经营管理的水平。
第36题 对于高经营杠杆的成熟行业来说，保证盈利能力的关键因素是( )。
A.维持市场占有率
B.降价促销
C.加大广告宣传力度
D.成本控制
正确答案:A解析： 对于高经营杠杆的成熟行业来说。维持市场占有率是保证盈利能力的关键因素。
【专家点拨】低经营杠杆行业的变动成本占较高比例。在经济恶化或销售量降低的情况下。这些行业可以较快和较容易地减少变动成本.以保证盈利水平。
第37题 下列不属于公司信贷的接受主体的是( )。
A.法人
B.有限责任公司
C.股份有限公司
D.自然人
正确答案:D解析： 公司信贷是指以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。
第38题 ( )采取分期偿还方式。
A.透支
B.短期贷款
C.中长期贷款
D.长期贷款
正确答案:C解析： 中长期贷款采取分期偿还方式，中长期消费贷款还需按季或月偿还贷款。
第39题 ( )又称“酸性测验比率”。
A.流动比率
B.速动比率
C.资产负债率
D.内部收益率
正确答案:B解析： 速动比率又称“酸性测验比率”。
第40题 根据《贷款通则》的规定，银行信贷业务人员要将贷前调查与信用风险分析结果形成( )。
A.倾向性意见
B.综合性诊断结果
C.贷前调查报告
D.纪要文件
正确答案:C解析： 根据《贷款通则》的规定，信贷业务人员要将贷前调查与信用风险分析结果形成贷前调查报告。供风险管理部门或风险评审委员会评审、批准。
第41题 下列各项中，营运能力对客户( )有决定性影响。
A.借款人的资本结构
B.产品竞争力
C.借款人的经营业绩
D.盈利能力和偿债能力
正确答案:D解析： 资产利用效率高，则各项资产周转速度就快，就能取得更多的收入和利润，盈利能力就强.就会有足够的资金还本付息，那么其长期偿债能力就强。营运能力对客户盈利能力的持续增长和偿债能力的不断提高有着决定性的影响。
第42题 如借款人未经银行批准擅自改变款项用途。银行( )。
A.仍需按照合同约定贷款.因为贷款合同已经生效
B.有权不予支付
C.按比例支付贷款
D.无权不予支付
正确答案:B解析： 如借款人未经银行批准擅自改变款项用途，银行有权不予支付。
第43题 关于保证，下列说法正确的是( )。
A.银行与借款人协商变更借款合同时。可不告知保证人
B.未经保证人同意.展期后的贷款保证人可不承担保证责任
C.事前如有约定的.银行对借款人有关合同的修改可不通知保证人
D.银行对借款合同的修改都应取得保证人口头或书面意见
正确答案:B解析： 根据《担保法》的规定，银行与借款人协商变更借款合同应经保证人同意，否则可能保证无效。办理贷款展期手续时，未经保证人同意，展期后的贷款保证人可不承担保证责任等。因此，除事前有书面约定外.银行对借款人有关合同方面的修改.都应取得保证人书面意见。否则保证可能由此落空。
第44题 以下关于呆账核销的做法，错误的是( )。
A.一级分行可以向分支机构继续转授权
B.对于小额呆账，可授权一级分行审批.并上报总行备案
C.对符合条件的呆账经过批准核销后.作为冲减呆账准备金处理
D.总行对一级分行的具体授权额度根据内部管理水平确定.并报主管财务机关备案
正确答案:A解析： 银行发生的呆账，经逐户、逐级上报，由银行总行审批核销。对于小额呆账，可授权一级分行审批，并上报总行备案。总行对一级分行的具体授权额度根据内部管理水平确定.并报主管财务机关备案。一级分行一般不得再向分支机构转授权。
第45题 在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回.或只能收回极少部分的是( )。
A.关注类贷款
B.次级类贷款
C.可疑类贷款
D.损失类贷款
正确答案:D解析： 损失类贷款就是大部分或全部发生损失，即在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后.本息仍然无法收回的或只有极少部分收回的贷款。
第46题 商业银行不可接受的财产质押为( )。
A.汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单
B.出质人所有的、依法有权处分的机器、交通运输工具
C.依法可以转让的商标专用权、专利权等知识产权
D.国家机关的财产
正确答案:D解析： 商业银行不可接受的财产质押有：①所有权、使用权不明或有争议的财产;②法律法规禁止流通的财产或者不可转让的财产;③国家机关的财产：④依法被查封、扣押、监管的财产;⑤珠宝、首饰、字画、文物等难以确定价值的财产;⑥租用的财产;⑦其他依法不得质押的其他财产。
第47题 2013年6月，某集团董事局主席王某因涉嫌经济犯罪被警方拘留。该集团临时更换董事会主席，这将为向其提供贷款的银行带来( )。
A.经营状况风险
B.管理状况风险
C.财务状况风险
D.与银行往来情况监控
正确答案:B解析： 该集团的主要领导者陷于经济犯罪，导致其高管层发生重大变动，有可能为企业带来管理状况风险。
【专家点拨】对借款人的贷后监控主要包括经营状况监控、管理状况监控、财务状况监控、还款账户监控和与银行往来情况监控几种。
第48题 下列有关质押贷款特点的说法中错误的是( )。
A.质物价值稳定性好
B.银行可控性强
C.质物易于直接变现处理用于抵债
D.处理质押物手续复杂
正确答案:D解析： 处理质押物手续简单。
第49题 以下不属于我国计算利息的传统标准的是( )。
A.角
B.分
C.厘
D.毫
正确答案:A解析： 我国计算利息的传统标准为分、厘、毫。
第50题 ( )就是指银行把公司信贷客户按一种或几种因素加以区分，使区分后的客户需求在一个或多个方面具有相同或相近的特征，以便确定客户政策。
A.市场选择
B.市场定位
C.市场细分
D.市场营销
正确答案:C解析： 市场细分就是指银行把公司信贷客户按一种或几种因素加以区分，使区分后的客户需求在一个或多个方面具有相同或相近的特征。以便确定客户政策。
第51题 ( )认为稳定的贷款应该建立在现实的归还期限与贷款的证券担保的基础上。
A.真实票据理论
B.资产转换理论
C.预期收入理论
D.超货币供给理论
正确答案:C解析： ：预期收入理论认为稳定的贷款应该建立在现实的归还期限与贷款的证券担保的基础上。
第52题 银行市场营销活动的社会与文化环境不包括( )。
A.信贷客户分布与构成
B.购买金融商品的模式与习惯
C.劳动力的结构与素质
D.政府的施政纲领
正确答案:D解析： D属于银行市场营销活动的政治与法律环境。
第53题 下列各项中.是借款人的权利的是( )。
A.如实提供银行要求的资料
B.按借款合同约定用途使用贷款
C.按借款合同的约定及时清偿贷款本息
D.在征得银行同意后.有权向第三方转让债务
正确答案:D解析： A、B、C是借款人的义务。D项是借款人的权利。
第54题 下列不属于资产转换理论带来的问题的是( )。
A.缺乏物质保证的贷款大量发放.为信用膨胀创造了条件
B.在经济局势和市场状况出现较大波动时.证券的大量抛售同样造成银行的巨大损失
C.贷款平均期限的延长会增加银行系统的流动性风险
D.自偿性贷款随经济周期而决定信用量。会加大经济的波动
正确答案:D解析： D项属于真实票据理论的局限性。
【专家点拨】公司信贷的理论发展大体上经历了真实票据理论、资产转换理论、预期收入理论和超货币供给理论四个阶段。
考生在备考的过程中，应该对这四个阶段的优点和局限性有个大体的了解。
第55题 ( )是银行对企业在正常生产经营过程中经常性占用的合理流动资金需要所发放的贷款。
A.临时性贷款
B.周转性贷款
C.出口打包贷款
D.票据贴现
正确答案:B解析： 周转性贷款是银行对企业在正常生产经营过程中经常性占用的合理流动资金需要所发放的贷款。
第56题 以下有关贷款审批描述，不正确的是( )。
A.贷款审批是决策过程的方案设计和方案选择阶段
B.方案选择就是贷与不贷、贷多贷少、贷款期限长短等
C.银行应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度
D.审批人员根据信贷业务预计给银行带来的效益和风险决定是否批准
正确答案:B解析： 贷款审批是决策过程的方案设计和方案选择阶段。方案设计就是贷与不贷、贷多贷少、贷款期限长短等。方案选择就是对上述供选择的若干可能作出抉择.
第57题 海关监管期内的动产作质押的，需由( )出具同意质押的证明文件。
A.银监会
B.商业银行
C.动产登记机构
D.负责监管的海关
正确答案:D解析： 海关监管期内的动产作质押的，需由负责监管的海关出具同意质押的证明文件。
第58题 亚当.斯密关于公司信贷的理论是( )。
A.真实票据理论
B.资产转换理论
C.预期收入理论
D.超货币供给理论
正确答案:A解析： 根据亚当·斯密的理论，银行的资金来源主要是同商业流通有关的闲散资金，都是临时性的存款，银行需要有资金的流动性，以应付预料不到的提款需要。因此。最好只发放以商业行为为基础的短期贷款.因为这样的短期贷款有真实的商业票据为凭证作抵押，带有自动清偿性质。因此这种贷款理论被称为“真实票据理论”。
第59题 下列( )不属于对外劳务承包工程贷款的常见风险。
A.汇率变动的风险
B.通货膨胀的风险
C.工程延期对项目财务效益的影响
D.费用超支对项目财务效益的影响
正确答案:B解析： 对外劳务承包工程贷款的常见风险主要包括：①工程延期对项目财务效益的影响;②费用超支对项目财务效益的影响;③不能按期收回工程款，使承包人承担的风险;④汇率变动的风险。
第60题 由外部环境变化引起的贬值或增值是指( )。
A.实体性贬值
B.功能性贬值
C.技术性贬值
D.经济性贬值
正确答案:D解析： 经济性贬值，即由于外部环境变化引起的贬值或增值。
第61题 银行市场定位分为( )。
A.产品定位和银行形象定位
B.服务定位和客户经理形象定位
C.产品定位和地区定位
D.服务定位和功能定位
正确答案:A解析： 银行市场定位主要包括产品定位和银行形象定位两个方面。
第62题 用于支持企业长期销售增长的资本性支出。主要包括内部留存收益与( )。
A.内部短期融资
B.内部长期融资
C.外部短期融资
D.外部长期融资
正确答案:D解析： 资本性支出主要包括内部留存收益与外部长期融资两种，其中，内部留存收益是靠公司生产经营积累的、未作为红利发放出去的收益。但即使是利润率很高的公司。仅靠内部融资也很难满足持续、快速的销售收入增长的需求，此时银行就要从外部融资，如银行贷款。
第63题 信贷资金运动是信贷资金的筹集、运用、分配和增值过程的总称。信贷资金的运动过程可以归纳为二重支付、二重归流。下列选项中，( )是第一重支付。
A.使用者将信贷资金转化为经营资金.用于购买原材料和支付生产费用
B.信贷资金由银行支付给使用者
C.经过社会再生产过程。信贷资金在完成生产和流通职能以后，又流回使用者手中
D.使用者将贷款本金和利息归还给银行
正确答案:B解析： 信贷资金首先由银行支付给使用者，这是第一重支付。
第64题 以下利率中，一般按本金的千分之几表示的利率是( )。
A.年利率
B.月利率
C.日利率
D.季利率
正确答案:B解析： 年利率也称年息率，以年为计息期，一般按本金的百分之几表示;月利率也称月息率，以月为计数期，一般按本金的千分之几表示;日利率也称日息率，以日为计息期，一般按本金的万分之几表示。
第65题 ( )是判断贷款偿还可能性的最明显标志。
A.贷款目的
B.资产转换周期
C.还款来源
D.还款记录
正确答案:C解析： 还款来源是判断贷款偿还可能性的最明显标志，还款来源分析需要分析贷款时合同约定的还款来源及目前偿还贷款的资金来源。
第66题 ( )是以财务报表中的某一总体指标为基础，计算其中各构成项目占总体指标的百分比，然后比较不同时期各项目占百分比的增减变动趋势。
A.趋势分析法
B.结构分析法
C.比率分析法
D.比较分析法
正确答案:B解析： 结构分析法是以财务报表中的某一总体指标为基础。计算其中各构成项目占总体指标的百分比，然后比较不同时期各项目所占百分比的增减变动趋势。
第67题 借款合同履行中签订的补充协议、条款变更协议、展期通知等各种合同附件和与借款合同有关的文件，应在签订或收到之日后的( )日内归入借款合同案卷。
A.3
B.5
C.7
D.10
正确答案:A解析： 借款合同履行中签订的补充协议、条款变更协议、展期通知等各种合同附件和借款合同有关的文件，应在签订或收到之日后的3日内归入借款合同案卷。
第68题 市场环境分析的SVCOT方法中，0代表( )。
A.优势
B.劣势
C.机遇
D.威胁
正确答案:C解析： SWOT分析方法中，S(Strength)表示优势，W(Weakness)表示劣势，O(Opportunity)表示机遇.T(Threat)表示威胁。
第69题 下列不属于银行市场微观环境范畴的是( )。
A.银行本身
B.银行客户
C.区域文化
D.竞争对手
正确答案:C解析： 银行市场微观环境主要包括：①信贷资金的供给状况;②信贷资金的需求状况;③银行同业的竞争状况。故本题答案选C。
第70题 下列关于区域经济政策对信贷风险的影响，说法正确的是( )。
A.通常国家重点支持地区的信贷风险相对较低
B.国家重点发展区域之外的地区，银行贷款风险较高
C.在评价区域政策时.应充分重点吸收学者专家的意见
D.在评价区域政策时.要把握银行战略导向，有计划而为
正确答案:A解析： 通常，国家重点支持地区能够享受较多优惠政策，当地投资项目充足。各种配套设施齐全，从而信贷风险较低。B项对于国家重点发展区域之外的地区，其信贷风险高低与其自然条件、经济发展水平、市场化程度和法律框架完善程度等有关，其风险也不一定高，但当这些地区的经济基础和发展条件都欠佳时，银行贷款安全就可能受到一定的威胁;C项在评价区域政策时，由于区域政策主要是区域政府来制定.因此应充分吸收政府有关部门专家的意见;D项在评价区域政策时，应把握国家和区域经济政策导向，顺势而为。
第71题 以下指标的评价标准中，在一般情况下属于越高越好的是( )。
A.资产负债率
B.负债与所有者权益比率
C.负债与有形净资产比率
D.利息保障倍数
正确答案:D解析： 资产负债率又称负债比率，是客户负债总额与资产总额的比率。它说明客户总资产中债权人提供资金所占的比重，以及客户资产对债权****益的保障程度。对银行来讲，借款人负债比率越低越好。负债与有形净资产比率是指负债与有形净资产的比例关系，从长期偿债能力来讲，该比率越低，表明借款人的长期偿债能力越强。利息保障倍数是指借款人息税前利润与利息费用的比率，该比率越高.说明借款人支付利息费用的能力越强。
第72题 项目融资贷款是( )。
A.与房产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款
B.商业银行向并购方或其子公司发放的.用于支付并购交易价款的贷款
C.包括对在建或已建项目的再融资
D.用于借款人固定资产投资的本外币贷款
正确答案:C解析： 项目融资贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目。包括对在建或已建项目的再融资。
第73题 提款条件不包括( )。
A.合法授权
B.财务维持
C.政府批准
D.资本金要求
正确答案:B解析： B属于监管条件。
【专家点拨】监管条件主要包括：财务维持、股权维持、信息交流和其他监管条件。
第74题 提前归还贷款指借款人希望改变贷款协议规定的还款计划，提前偿还( )，由借款人提出申请，经贷款行同意，缩短还款期限的行为。
A.本息
B.全部贷款
C.全部或部分贷款
D.部分贷款
正确答案:C解析： 提前归还贷款指借款人希望改变贷款协议规定的还款计划，提前偿还全部或部分贷款，由借款人提出申请，经贷款行同意，缩短还款期限的行为。因此，C为正确选项。
第75题 对于提供抵(质)押担保的，下列说法错误的是( )。
A.可以办理登记或备案手续的，必须先完善有关登记、备案手续
B.对于以金融机构出具的可撤销保函或备用信用证作担保的.须在收妥银行认可的不可撤销保函或备用信用证正本后.才能允许借款人提款
C.如抵(质)押物无明确的登记部门，则必须先将抵(质)押物的有关产权文件及其办理转让所需的有关文件正本交由银行保管，并且将抵(质)押合同在当地的公证部门进行公证
D.对于有权出具不可撤销保函或备用信用证的境外金融机构以外的其他境外法人、组织或个人担保的保证.必须就保证的可行性、保证合同等有关文件征询银行指定律师的法律意见
正确答案:B解析： 对于以金融机构出具的不可撤销保函或备用信用证作担保的，须在收妥银行认可的不可撤销保函或备用信用证正本后，才能允许借款人提款。其余选项均正确。因此，B为正确选项。
第76题 银行公司信贷产品市场定位的步骤中，首先是( )。
A.制作定位图
B.识别重要属性
C.定位选择
D.执行定位
正确答案:B解析： 银行公司信贷产品的市场定位过程包括以下四个步骤：①识别重要属性;②制作定位图;③定位选择;④执行定位。
第77题 公司信贷客户市场细分时，下列细分角度错误的是( )。
A.客户所属的产业
B.客户企业属性
C.客户信用等级
D.客户同信贷人员的关系
正确答案:D解析： 公司信贷客户市场细分一般可从客户所属的产业、区域、企业属性、规模和信用等级等几个角度来进行。
第78题 一般来说。某区域的市场化程度越 ____________ ，区域风险越低;信贷平均损失比率越___________，区域风险越低。( )
A.高;高
B.高;低
C.低：高
D.低;低
正确答案:B解析： 通常情况下，区域市场化程度越高，市场体系越完备。越能产生正确的市场信号来引导投资，从而企业经营的风险就越低;而目标区域信贷平均损失比率越低，表明该区域信贷资产经营越安全。区域风险就越低。
第79题 关于对上市客户法人治理结构的分析，下列说法中正确的是( )。
A.信贷人员应对其股权结构是否合理、是否存在关键人控制、信息披露的实际质量、是否存在家族决策等予以关注
B.在股权结构中.主要关注流通股的比重过高或非流通股过于集中问题
C.要考察客户决策及运作是否以内部人或关键人为中心.内部人是否能够轻易操纵股东大会、董事会和监事会
D.对信息披露.主要应关注披露形式是否达到要求
正确答案:C解析： A信贷人员无须关注家族决策。因为家族决策主要存在于民营客户中，上市客户一般无此问题：B在股权结构分析中，应主要关注流通股的比重低、非流通股过于集中的问题，因为此时公司可能为大股东操控.通过大量异常关联交易侵害债权人利益;D在信息披露质量考察中，应关注客户信息披露内容的真实性、可靠性，形式是否达到要求次之。
第80题 银行在产品步入衰退期时可以采取的措施不包括( )。
A.持续策略
B.转移策略
C.收缩策略
D.开拓策略
正确答案:D解析： 银行在产品步入衰退期时可以采取的措施有持续策略、转移策略、收缩策略和淘汰策略。
第81题 流动比率较高，( )。
A.流动资产的流动性较高
B.表明企业拥有大量具有即时变现能力的资产
C.表明企业的资金利用效率较高
D.速动比率可能较低
正确答案:D解析： 流动比率过高，即流动资产相对于流动负债太多，可能是存货积压，也可能是持有现金太多或者两者兼而有之。企业的存货积压，说明企业经营不善，存货可能存在问题;现金持有太多，说明企业理财不善，资金利用效率过低。故C项不符合题意。速动资产不包括流动资产中的存货、预付账款、待摊费用等，流动比率较高可能是由于企业的存货积压过多，此时速功比率可能较低。故D项符合题意。
第82题 关于申请支付令，以下说法正确的是( )。
A.债权人请求债务人给付金钱和有价证券，如果债权人和债务人没有其他债务纠纷的.可以向有管辖权的人民法院申请支付令
B.债务人应当自收到支付令之日起10内向债权人清偿债务.或者向人民法院提出书面异议
C.债务人在收到支付令之日起20日内既不提出异议又不履行支付令的.债权人可以向人民法院申请执行
D.申请支付令可达到与起诉同样的效果.但申请支付令所需费用和时间远比起诉多
正确答案:A解析： B债务人应当自收到支付令之日起15日内向债权人清偿债务，或者向人民法院提出书面异议：C债务人在收到支付令之日起15日内既不提出异议又不履行支付令的.债权人可以向人民法院申请执行;D如果借款企业对于债务本身并无争议，而仅仅由于支付能力不足而未能及时归还的贷款，申请支付令可达到与起诉同样的效果。但申请支付令所需费用和时间远比起诉少。
第83题 属于流动资金贷款需要提交的其他贷款申请材料的是( )。
A.产品销售合同
B.抵(质)押物清单
C.保证人的营业执照
D.借款人已在工商部门办理年检手续的营业执照
正确答案:A解析： 略
第84题 风险预警程序不包括( )。
A.信用信息的收集和传递
B.事后评价
C.风险处置
D.信用卡查询
正确答案:D解析： 风险预警是各种工具和各种处理机制的组合结果，无论是否依托于动态化、系统化、精确化的风险预警系统。都应当逐级、依次完成以下程序。包括信用信息的收集和传递、风险分析、风险处置、事后评价。
第85题 抵押权的标的物以( )最为常见。
A.不动产
B.权利凭证
C.动产
D.股票
正确答案:A解析： 抵押权的标的物可以是动产和不动产，以不动产最为常见。
第86题 某银行从业人员在向客户销售理财产品时.故意混淆预期收益率与保证收益率的概念，并口头保证该产品肯定能够达到预期收益率。这种做法违反了从业人员职业操守的( )原则。
A.公平对待
B.信息披露
C.风险提示
D.岗位职责
正确答案:C解析： 风险提示原则要求银行从业人员在向客户推荐产品时，不得为达成交易而隐瞒风险或进行虚假或误导性陈述.并不得向客户作出不符合有关法律法规及所在机构有关规章制度的承诺或保证。
第87题 下列关于抵押物处理表述错误的是( )。
A.抵押物因为出险所得的赔偿金应存入商业银行指定的账户
B.抵押人应该保持剩余抵押物价值不低于规定的抵押率
C.抵押人转让或部分转让所得的价款应当存人商业银行专户，必须在到期才能一并清偿所担保的债权
D.借款人要对抵押物出险后所得的赔偿数额不足清偿的部分提供新的担保
正确答案:C解析： 抵押人在抵押期问转让或处分抵押物的，商业银行必须要求其提出书面申请，并经银行同意后予以办理。经商业银行同意.抵押人可以全部转让并以不低于商业银行认可的最低转让价款转让抵押物的，抵押人转让抵押物所得的价款应当优先用于向商业银行提前清偿所担保的债权或存入商业银行账户：经商业银行同意，抵押人可以部分转让抵押物的，所得的收入应存人商业银行的专户或偿还商业银行债权.并保持剩余贷款抵押物价值不低于规定的抵押率。抵押期间，抵押物因出险所得赔偿金(包括保险金和损害赔偿金)应存入商业银行指定的账户.并按抵押合同中约定的处理方法进行相应处理：对于抵押物出险后所得赔偿数额不足清偿部分，商业银行可以要求借款人提供新的担保。
第88题 我国法律未规定( )质权。
A.不动产
B.权利凭证
C.动产
D.股票
正确答案:A解析： 我国法律未规定不动产质权。
第89题 工艺技术方案的分析评估是投资项目( )的核心，其标准的好坏和高低，对整个项目的设立及执行有决定性影响。
A.技术可行性分析
B.生产规模分析
C.项目环境条件分析
D.市场需求预测分析
正确答案:A解析： 工艺技术方案的分析评估是投资项目技术可行性分析的核心，工艺技术设计标准的好坏和高低.对整个项目的设立及执行有决定性影响。对项目工艺技术方案进行分析评估的目的就是要分析产品生产全过程技术方案的可行性。并通过不同工艺方案的比较.分析其技术方案是否是综合效果最佳的工艺技术方案。
第90题 银行通过分析项目的生产规模，可了解项目是否实现了( )，进而了解项目的经济效益状况，为贷款决策提供依据。
A.规模经济
B.市场主导地位
C.批量化生产
D.垄断优势
正确答案:A解析： 项目的生产规模分析是指对拟建项目生产规模的大小所作的审查、评价和分析。银行通过分析项目的生产规模.可了解项目是否实现了规模经济.进而了解该项目的经济效益状况。为项目贷款决策提供依据。
第91题 银行采取常规清收手段无效而向人民法院提起诉讼，人民法院审理该案件，一般应在立案之日起( )个月内作出判决。
A.3
B.6
C.12
D.24
正确答案:B解析： 人民法院审理案件，一般应在立案之日起6个月内作出判决。银行如果不服地方人民法院第一审判决的.有权在判决书送达之日起15日内向上一级人民法院提起上诉。
第92题 以下关于财务内部收益率的说法，错误的是( )。
A.财务内部收益率是反映项目获利能力的静态指标
B.财务内部收益率可以分为全部投资内部收益率和自由资金内部收益率
C.在贷款项目评估中.一般计算全部投资内部收益率
D.计算用的两个相邻折现率之差最好不要超过2%.最大不用超过5%
正确答案:A解析： 财务内部收益率是反映项目获利能力的动态指标。
第93题 在信贷业务中经常运用的担保方式不包括( )。
A.保证
B.留置
C.抵押
D.质押
正确答案:B解析： 在信贷业务中经常运用的担保方式主要是保证、抵押、质押。
第94题 银行在收取承担费时，不可以进行的行为是( )。
A.借款人擅自变更提款计划的.银行应该查清原因并收取承担费
B.在借款人的提款期限届满之前，公司业务部门应将借款人应提未提的贷款额度通知借款人
C.在借款人提款有效期内，如果借款人部分或全部未提款.则银行就应该对未提部分在提款期结束时自动注销
D.对于允许变更提款计划的.银行可以对借款人不收取贷款额度承担费
正确答案:D解析： 借款人在借款合同签订后，如需改变提款计划，则应按照借款合同的有关条款规定办理，或在原计划提款日以前的合理时间内向银行提出书面申请，并得到银行同意。
根据国际惯例，在借款合同中规定，变更提款应收取承担费，那么当借款人变更提款计划时.公司业务部门应根据合同办理，可按改变的提款计划部分的贷款金额收取承担费。借款人在提款有效期内如部分或全额未提款，应提未提部分的贷款可根据借款合同的规定收取承担费。在提款期终了时自动注销。公司业务部门在借款人的提款期满之前，将借款人应提未提的贷款额度通知借款人。
第95题 计算财务内部收益率用的两个相邻折现率之差最好不要超过__________.最大不要超过____________。( )
A.1%;2%
B.2%;5%
C.1%;3%
D.1%;5%
正确答案:B解析： 计算财务内部收益率用的两个相邻折现率之差最好不要超过2%，最大不超过5%。
第96题 ( )是指通过借款人经营中各项资产周转速度所反映出来的借款人资产运用效率，它能反映借款人资产管理水平和资产配置组合能力。
A.营运能力
B.盈利能力
C.资金结构
D.偿债能力
正确答案:A解析： 营运能力指通过借款人经营中各项资产周转速度所反映出来的借款人资产运用效率。
第97题 评价信贷资产质量的指标不包括( )。
A.信贷余额扩张系数
B.利息实收率
C.流动比率
D.加权平均期限
正确答案:C解析： 评价信贷资产质量主要有以下几个指标：①信贷平均损失比率;②信贷资产相对不良率;③不良率变幅;④信贷余额扩张系数;⑤利息实收率;⑥加权平均期限。
第98题 商业银行的产品组合策略中的市场专业型策略强调的是( )。
A.产品组合的广度和关联性
B.产品组合的广度和深度
C.产品组合的深度和关联度
D.产品组合的深度
正确答案:A解析： 市场专业型是指商业银行着眼于向某专业市场提供其所需要的各种产品。这种策略强调的是产品组合的广度和关联性.产品组合的深度一般较小。
第99题 下列各项中，可用来考察借款人与银行关系的项目是( )。
A.借款人经济效益
B.贷款人财务状况
C.借款人规模
D.不良贷款比率
正确答案:D解析： 借款人与银行的关系主要包括借款人在银行开户的情况;在银行长短期贷款余额，以往借款的还款付息情况(不良贷款比率和收息率)、信用等级、授信限额及额度占用情况;在银行日平均存款余额、结算业务量、综合收益;新增贷款后银行新增的存款、结算量及各项收益预测;借款人的或有负债情况;借款人已经提供的抵押(质押)担保情况;借款人与其他银行的关系、在其他银行的开户与借款情况。
第100题 红色预警法重视的是( )。
A.定量分析与风险分析
B.定性分析与风险分析
C.定量分析与定性分析相结合
D.警兆指标循环波动特征的分析
正确答案:C解析： 红色预警法重视定量分析与定性分析相结合。
第101题 下列关于贷款申请受理的说法，不正确的是( )。
A.客户面谈后进行内部意见反馈的原则适用于每次业务面谈
B.业务人员在撰写会谈纪要时.不应包含是否需要做该笔贷款的倾向性意见
C.业务人员可通过银行信贷咨询系统等其他渠道对客户情况进行初步查询
D.风险管理部门可以对是否受理贷款提供意见
正确答案:B解析： 面谈后，业务人员须及时撰写会谈纪要，为公司业务部门上级领导提供进行判断的基础性信息。撰写内容包括贷款面谈涉及的重要主体、获取的重要信息、存在的问题与障碍以及是否需要做该笔贷款的倾向性意见或建议。
第102题 下列有关营运资本投资的说法，不正确的是( )。
A.产生于季节性负债数量超过季节性资产时
B.产生于季节性资产数量超过季节性负债时
C.公司一般会尽可能用内部资金来满足营运资本投资
D.如果内部融资无法满足全部融资需求。公司就会向银行申请短期贷款
正确答案:A解析： 当季节性资产数量超过季节性负债时，超出的部分需要通过公司内部融资或者银行贷款来补充。这部分融资称作营运资本投资。公司一般会尽可能用内部资金来满足营运资本投资，如果内部融资无法满足全部融资需求.公司就会向银行申请短期贷款。
第103题 目前( )是银行最重要的营销渠道。
A.网点机构营销
B.电子银行营销
C.登门拜访营销
D.以上三种均是
正确答案:A解析： 迄今为止，网点机构营销仍然是银行最重要的营销渠道。
第104题 进行区域风险内部因素分析时，常用的内部指标不含( )。
A.合规性
B.安全性
C.盈利性
D.流动性
正确答案:A解析： 银行自身的风险内控管理水平对信贷资产质量也具有重要影响。风险内控能力通常会体现在银行的经营指标和数据上.因此可选取一些重要的内部指标来进行分析。常用内部指标包括三个方面，信贷资产质量(安全性)、盈利性和流动性。
【专家点拨】常用的三个内部指标之间也有着一些内在的联系，一般而言，流动性和安全性成正向相关，这两者又与盈利性成反向相关。
第105题 ( )行业表现出较强的生产半径和销售区域的特征。
A.水泥
B.软件
C.金融
D.服装
正确答案:A解析： 水泥行业，受水泥产品的性质、技术要求，表现出较强的生产半径和销售区域的特征。
二、多项选择题(共40题，每小题1分。共40分)下列选项中有两项或两项以上符合题目的要求。多选、少选错选均不得分。
第106题 需要在项目达产后才能使用的盈利能力指标有( )。
A.财务内部收益率
B.投资利润率
C.净现值率
D.投资利税率
E.资本金利润率
正确答案:B,D,E解析： 投资利润率、投资利税率、资本金利润率均需以项目达到设计能力后的正常年份的年利润为基础进行计算，因而在项目达产后才能使用这些指标。财务内部收益率、净现值率以项目建设、投产、经营期内的现金流为基础计算.可在达产前使用。
第107题 项目规模的主要制约因素包括( )。
A.国民经济发展规划、战略布局和有关政策
B.项目所处行业的技术经济特点
C.生产技术和设备、设施状况
D.资金和基本投入物
E.其他生产建设条件
正确答案:A,B,C,D,E解析： 项目规模的主要制约因素有：①国民经济发展规划、战略布局和有关政策;②项目所处行业的技术经济特点;③生产技术和设备、设施状况;④资金和基本投入物;⑤其他生产建设条件。
第108题 在对流动资金进行审查时，其估算方法有( )等。
A.综合指标估算法
B.比例系数法
C.资产负债表法
D.分项详细估算法
E.分年使用计划
正确答案:B,C,D解析： 流动资金估算方法有比例系数法、资产负债表法、分项详细估算法。
第109题 国别风险的特点有( )。
A.以本国货币融通的国内信贷不属于国别风险分析的主体内容
B.国别风险比主权风险或政治风险的概念更宽
C.国别风险表现为利率风险、清算风险、汇率风险
D.国别风险与其他风险是并列的关系
E.国别风险之中可能包含着信用风险、市场风险或流动性风险中的任意一种或者全部
正确答案:A,B,C,E解析： 国别风险与其他风险不是并列的关系，而是一种交叉关系。
第110题 贷前调查方法中的搜寻调查可以通过( )开展调查。
A.在互联网搜索资料
B.查看官方记录
C.阅读有关杂志
D.从其他银行处购买客户信息
E.搜索行业相关期刊登载的文章
正确答案:A,B,C,E解析： 搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料展开调查。这些媒介物包括：有助于贷前调查的杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。故A、B、C、E四项符合题意。从其他银行处购买客户信息违反了银行业从业人员职业操守。故D不符合题意。
第111题 分析企业资金结构是否合理时要注意( )等方面内容。
A.资产负债表结构是否合理
B.现金流量表结构是否合理
C.资金成本
D.经营风险水平
E.资产收益
正确答案:A,D解析： 在分析资金结构是否合理时要注意以下两方面内容：①资产负债表结构是否合理，即长期资产应由长期资金和所有者权益支持。短期资产由短期资金支持;②企业经营风险水平，即企业控制和管理的全部资产的不确定性如何。
第112题 下列情况中，可能给企业带来经营风险的有( )。
A.客户需求为便携性PC企业仍生产台式机
B.持有一笔占公司年订单量60%的订单.能按时保质完成
C.企业只生产台式机
D.以前产品的产、供、销都由本企业自行提供，最近企业转型，只负责产品的生产
E.只依赖于一家供应商
正确答案:A,C,D,E解析： 对于银行信贷来说，企业的经营风险部分体现在：不能适应市场变化或客户需求的变化、持有一笔大额订单却不能较好的履行合约、产品结构单一、对存货、生产和销售的控制力下降，对一些客户或供应商过分依赖，可能引起巨大的损失等方面。A项企业生产不能适应客户需求变化;C项企业的产品结构过于单一;D项企业对存货、销售的控制力下降;E项企业对供应商过分依赖，这些都可能为企业带来经营风险。B项企业虽持有一笔大订单，但能较好履行合约.因而不会为企业带来经营风险。
第113题 季节性资产增加的主要融资渠道有( )。
A.季节性负债增加
B.季节性资产增加
C.内部融资
D.银行贷款
E.证券投资
正确答案:A,C,D解析： 存货和应收账款等资产的季节性增加需要现金去满足其增长的需要。以下是季节性资产增加的三个主要融资渠道：①季节性负债增加(应付账款和应计费用);②内部融资，来自公司内部的现金和有价证券：③银行贷款。
第114题 对工程总图布置合理性评估，主要应从( )方面进行。
A.生产工艺流畅性
B.是否符合土地管理规划要求
C.布置是否紧凑
D.是否符合卫生要求
E.能否节约用地
正确答案:A,B,C,D,E解析： 在技术评估时，应分析总图布置的合理性，主要包括以下几个方面的内容：是否满足生产工艺流程流畅;是否符合卫生、安全要求;能否节约用地，节约投资，经济合理等。
第115题 针对不同的公司信贷客户，商业银行应该采取的措施包括( )。
A.根据民营企业的现实需求设计手续简便、快捷的贷款产品和方便的中间业务
B.选派对现代金融理论及金融创新理论均有较高造诣的高素质客户经理前往外商独资企业接洽
C.合资和合作经营企业基本上是比较规范的现代股份制企业，经营业绩良好，是商业银行重点争取的对象
D.重点争取有大量融资和中间产品服务需求的大型重点国有企业
E.在整体评估的基础上.慎重选择处于困境中的中小型国有企业为服务对象
正确答案:A,B,C,D,E解析： 商业银行应根据民营企业的现实需求设计出合适的银行产品和服务，主要是手续简便、快捷的贷款产品和方便的中间业务。故A项符合题意。外商独资企业是商业银行希望得到的业务伙伴，但其对商业银行的金融产品和服务的要求也较高。商业银行要想与之建立长期的业务合作关系.必须在提高产品和服务水平的同时.选派对现代金融理论及金融创新理论均有较高造诣的高素质客户经理前往接洽.以保证业务的顺利开展。故B项符合题意。合资和合作经营企业都有外资参与，基本上是比较规范的现代股份制企业，经营规模较大。经营业绩良好.是商业银行重点争取的对象。故C项符合题意。现阶段.随着我国国有企业改革的推进，商业银行应做好两手准备：一方面，仍重点争取有大量融资和中间产品服务需求的大型重点国有企业;另一方面，应在整体评估的基础上，慎重选择处于困境中的中小型国有企业为服务对象。所以D、E两个选项也是正确的。
第116题 信贷资金的运动特征有( )。
A.以偿还为前提的支出.有条件的让渡
B.与社会物质产品的生产和流通相结合
C.信贷资金运动以银行为出发点
D.信贷资金运动以银行为轴心
E.产生经济效益才能良性循环
正确答案:A,B,C,D,E解析： 信贷资金运动不同于财政资金、企业资金、个人资金的运动，但又离不开财政资金、企业资金、个人资金的运动。它的基本特征也是通过社会再生产资金运动形式表现出来的。主要有：①以偿还为前提的支出.有条件的让渡;②与社会物质产品的生产和流通相结合;③产生经济效益才能良性循环;④信贷资金运动以银行为轴心。信贷资金运动就是以银行为出发点，进入社会产品生产过程去执行它的职能，然后又流回到银行的全过程.即是二重支付和二重归流的价值特殊运动。
第117题 银行对贷款保证人的审查内容主要包括( )。
A.是否具有合法资格
B.是否具有较高的信用等级
C.保证手续是否齐全
D.是否在银行开立保证金专用账户
E.净资产在担保债务中的情况
正确答案:A,B,C,E解析： 银行对贷款保证人的审查内容主要包括：①审查保证人的资格及其担保能力。审查保证人是否具有合法的资格，避免不符合法定条件的担保主体充当保证人，A属于这一审查内容;审查保证人的资信情况，核实其信用等级，一般而言，信用等级较低的企业不宜接受为保证人，B属于这一审查内容：审查保证人的净资产和担保债务情况.确定其是否有与所设定的贷款保证相适应的担保能力.E选项属于这一审查内容。②审查保证合同和保证方式。保证合同的要素是否齐全，保证方式是否恰当，C属这一审查内容。③审查保证担保的范围和保证的时限。保证担保的范围是否覆益了贷款的本金及其利息、违约金和实现债权的费用。保证的时限是否为借款合同履行期满后的一定时期。
第118题 关于股权投资。下列说法中正确的有( )。
A.最常见的长期投资资金需求是收购子公司的股份或者对其他公司的相似投资
B.长期投资属于一种战略投资.其风险较大
C.长期投资最适当的融资方式是股权性融资
D.其属于资产变化引起的借款需求
E.如果银行向一个处于并购过程中的公司提供可展期的短期贷款.就一定要特别关注公司是否会将银行借款用于并购的活动
正确答案:A,B,C,D,E解析： 最常见的长期投资资金需求是收购子公司的股份或者对其他公司的相似投资。长期投资属于一种战略投资。其风险较大，因此，最适当的融资方式是股权性融资。并购融资，如果银行向一个处于并购过程中的公司提供可展期的短期贷款。就一定要特别关注借款公司是否会将银行借款用于并购活动。股权投资属于资产变化引起的借款需求。
第119题 银行在办理银团贷款业务过程中发现借款人有下列( )违约行为，并经指正不改的，由代理行负责召开银团会议.追究其违约责任.并以书面形式通知借款人及其保证人。
A.所提供的有关文件被证实无效
B.未能履行和遵守贷款协议所约定的义务
C.未能按贷款协议规定支付利息和本金
D.以假破产等方式逃废银行债务
E.擅自提前收回贷款或违约退出银团的
正确答案:A,B,C,D解析： 银行在办理银团贷款业务过程中发现借款人有下列违约行为，并经指正不改的，由代理行负责召开银团会议，追究其违约责任，并以书面形式通知借款人及其保证人：①所提供的有关文件被证实无效;②未能履行和遵守贷款协议所约定的义务;③未能按贷款协议规定支付利息和本金;④以假破产等方式逃废银行债务;⑤其他按贷款协议约定的违约事项。
第120题 一般的.以下属于一个较完整的公司信贷产品市场营销计划应包括的内容的有( )。
A.当前营销状况
B.机会与问题分析
C.营销目标
D.行动方案
E.损益预算表
正确答案:A,B,C,D,E解析： 除此之外还包括计划概要、营销战略与策略、营销控制。
第121题 防范贷款抵押风险的措施主要包括( )。
A.严格审查抵押物的真实性、合法性和权属
B.准确评估抵押物价值
C.做好抵押物登记.确保抵押关系效力
D.确保抵押合同期限应覆盖贷款合同期限
E.将抵押物留置
正确答案:A,B,C,D解析： 防范贷款抵押风险的主要措施有：①对抵押物进行严格审查;②对抵押物价值进行准确评估;③做好抵押物登记工作，确保抵押关系效力;④抵押合同期限应覆盖贷款合同期限。
第122题 对于房屋建筑的估价。主要考虑的因素有( )。
A.新旧程度
B.房屋和建筑物的用途
C.房屋和建筑物的经济效益
D.可能继续使用的年限
E.原来的造价和现在的造价
正确答案:A,B,C,D,E解析： 对于房屋建筑的估价，主要考虑房屋和建筑物的用途及经济效益、新旧程度和可能继续使用的年限、原来的造价和现在的造价等因素。
第123题 以下属于项目盈利能力分析的主要指标的有( )。
A.财务内部收益率
B.财务净现值
C.投资利润率
D.投资利税率
E.资本金利润率
正确答案:A,B,C,D,E解析： 此外还包括净现值率、投资回收期。
第124题 从利润表来看，( )可能影响企业的收入支出，进而影响企业的借款需求。
A.固定资产重置
B.商业信用的减少
C.债务重构
D.一次性或非预期支出
E.利润率下降
正确答案:D,E解析： 一般固定资产重置、商业信用减少、债务重构反映在资产负债表中，其中固定资产重置可能导致长期资产增加，商业信用减少、债务重构可能导致资本净值的减少。而从利润表来看，一次性或非预期支出、利润率下降可能影响企业收入支出。进而影响企业借款需求。
第125题 下列( )情况应该引起银行的怀疑。
A.借款人在银行的存款有较大幅度下降
B.在多家银行开户(公司开户数明显超过其经营需要)
C.长期贷款比例较高
D.还款来源没有落实
E.还款资金主要为非销售回款
正确答案:A,B,D,E解析： 根据行业的不同，长短期贷款的结构可能不同，C未必意味着财务困境，长期债务筹资更可能是有项目的表现。
第126题 根据《贷款通则》的规定，借款人申请公司贷款，应具备的基本条件有( )。
A.具有偿还贷款的经济能力
B.按规定用途使用贷款
C.不挪用信贷资金
D.按期归还贷款本息
E.恪守信用
正确答案:A,B,C,D,E解析： 根据《贷款通则》的规定，借款人申请公司贷款应具备的基本条件有：①产品有市场、生产经营有效益、具有偿还贷款的经济能力;②按规定用途使用贷款，不挪用信贷资金;③按贷款合同期限归还贷款本息、恪守信用等基本条件。
第127题 订立保证合同时，最高贷款限额包括( )。
A.最高取款额
B.最高贷款累计额
C.单笔贷款限额
D.贷款余额
E.法定的数额
正确答案:B,D解析： 订立保证合同时，最高贷款限额包括贷款余额和最高贷款累计额，保证人与商业银行订立合同时需明确.以免因理解不同发生纠纷。
第128题 直接运用违约概率模型估计客户违约概率的条件有( )。
A.建立一致的、明确的违约定义
B.在建立一致、明确违约定义的基础上积累至少5年的数据
C.与传统的专家系统相结合
D.建立统一的信贷评估指引和操作流程
E.建立统一的关键要素指标
正确答案:A,B解析： 与传统的定性分析方法相比，违约概率模型能够直接估计客户的违约概率，因此它对历史数据的要求较高，需要商业银行建立一致的、明确的违约定义，并且在此基础上积累至少5年的数据。
第129题 还款来源存在风险的预警信号有( )。
A.贷款用途与借款人原定计划不同
B.偿付来源与合同上的还款来源不同
C.贷款目的与借款人主营业务无关
D.偿付来源与借款人主营业务无关
E.借款人与其担保人所处行业相同
正确答案:A,B,C,D解析： 贷款用途与借款人原定计划不同、偿付来源与合同上的还款来源不同等均属于需要警惕的情况。E担保人和借款人在同一行业并不意味着有重大担保风险。
第130题 面对行业的周期性时，信贷人员应当( )。
A.预测今后几年的经济趋势
B.只考虑本国的经济周期因素即可
C.使用企业经营最好时期的财务信息进行评估
D.对行业的销售额、利润和现金流量进行量化分析
E.充分了解行业周期性以合理规划出短期贷款和长期贷款
正确答案:A,D,E解析： 选项B随着经济全球化的加速，拥有跨境业务的贷款企业不仅会受到本国经济周期的影响，而且会受到全球经济周期的影响，因此信贷分析人员在分析行业周期风险时。应当将国际经济周期也考虑在内;选项C企业经营最好时期的财务信息无法反映出经济衰退期企业的业绩，以此来作评估可能导致不良贷款。
第131题 下列属于项目生产条件分析内容的有( )。
A.资源条件
B.财务资源条件
C.原材料供应条件
D.燃料及动力供应条件
E.厂址选择条件
正确答案:A,C,D解析： 项目生产条件主要指项目建成投产后，对生产经营过程中所需要的物质条件和供应条件进行的分析，分析的主要内容有资源条件、原材料供应条件、燃料及动力供应条件。
第132题 按贷款保障方式划分，贷款可分为( )。
A.信用贷款
B.委托贷款
C.担保贷款
D.票据贴现
E.银团贷款
正确答案:A,C,D解析： B、E项是按贷款经营模式划分的类别。
【专家点拨】按照贷款经营模式划分，可以分为经营贷款、委托贷款、特定贷款和银团贷款。
第133题 银行在成长期可以采取的措施有( )。
A.不断提高产品质量.改善服务
B.扩大广告宣传.提高声誉
C.适当调整价格.增强产品的竞争力
D.开拓市场.采取进攻性战略不断拓展产品市场
E.综合运用营销组合策略以增加产品销售
正确答案:A,B,C解析： D、E属于成熟期的措施。
第134题 借款需求的主要影响因素包括( )。
A.季节性销售增长
B.长期销售增长
C.资产效率下降
D.债务重构
E.红利支付
正确答案:A,B,C,D,E解析： 借款需求的主要影响因素包括季节性销售增长、长期销售增长、资产效率下降、固定资产重置及扩张、长期投资、商业信用的减少及改变、债务重构、利润率下降、红利支付、一次性或非期望性支出等。
第135题 以下属于损失类贷款的主要特征的有( )。
A.借款人无力偿还、抵押品价值低于贷款额
B.抵押品价值不确定
C.银行对抵押品失击控制
D.借款人处于停产、半停产状态
E.借款人已资不抵债
正确答案:A,B解析： C属于关注类贷款的特征;D、E属于可疑类贷款的特征。
第136题 公司信贷前期调查的目的主要在于( )。
A.是否进行信贷营销
B.是否受理该笔贷款业务
C.是否提高贷款利率
D.是否进行后续贷款洽谈
E.是否正式开始贷前调查
正确答案:B,D,E解析： 公司信贷贷前调查是对客户授信前所进行的调查，其主要目的在于确定是否能够受理该笔贷款业务、是否投入更多时间和精力进行后续的贷款洽谈、是否需要正式开始贷前调查工作。
第137题 就银行借款而言，公司债务重构的原因可能有( )。
A.对现在银行不满意
B.优化贷款期限结构
C.降低现有贷款的利率
D.想同多家银行合作以拓宽融资渠道
E.规避现有贷款协议的某些规定
正确答案:A,B,C,D,E解析： 在某些情况下，公司可能仅仅想用一个债权人取代另一个债权人，原因可能是：
①对现在的银行不满意;②想要降低目前的融资利率;③想与更多的银行建立合作关系。增加公司的融资渠道：④为了规避债务协议的种种限制，想要归还现有的借款;⑤优化贷款期限结构。在这种情况下。银行要通过与公司管理层的详细交谈了解债务重构的原因是否真实。并进一步判断是否适合发放贷款。
第138题 借款人的还款记录是记载其归还贷款行为的说明，它包括两个方面的内容，下列说法正确的有( )。
A.一是贷款档案中直接反映的借款人偿还该行贷款的能力
B.A同时也是判断借款人还款意愿的重要依据
C.二是信贷监测网络(电子档案)中反映的借款人偿还其他银行及所有债务的能力
D.不但使检查人员对借款人整个偿付能力有了一个总体的判断.而且通过借款人与其他贷款者往来关系的记录。总结偿还贷款的行为
E.因为无论借款人历史情况如何也不能反映以后的情况.所以这样的记录调查只供银行了解.没有绝对的决策意义
正确答案:A,B,C,D解析： E错，历史情况对银行有重要参考价值。
第139题 下列关于季节性融资的说法，正确的有( )。
A.季节性融资一般是短期的
B.公司利用了内部融资之后需要外部融资来弥补季节性资金的短缺
C.银行对公司的季节性融资的还款期应安排在季节性销售高峰之前或之中
D.银行应保证季节性融资不被用于长期投资
E.应保证银行发放的短期贷款只用于公司的短期投资
正确答案:A,B,D,E解析： 季节性融资一般是短期的。在季节性营运资本投资增长期间，这时往往需要通过外部融资来弥补公司资金的短缺.特别是在公司利用了内部融资之后。银行对公司的季节性融资通常在一年以内，而还款期安排在季节性销售低谷之前或之中，此时，公司的营运投资下降，能够收回大量资金。但如果公司在银行有多笔贷款，并且贷款是可以展期的，那么，银行就一定要确保季节性融资不被用于长期投资。比如营运资金投资。这样做的目的就是保证银行发放的短期贷款只用于公司的短期投资，从而确保银行能够按时收回所发放的贷款。
第140题 对企业经营状况的分析，主要是对( )进行分析。
A.利税水平
B.产销率
C.产品信誉
D.市场占有率
E.产品优良率
正确答案:A,B,D,E解析： 对企业经营状况的分析，主要包括企业目前的利税水平、产销率、市场占有率、产品优良率.并据此全面评估与分析投资者的经营状况。
第141题 商业银行对公司信贷客户市场的细分标准包括( )。
A.按区域细分
B.按产业细分
C.按规模细分
D.按客户细分
E.按所有者性质细分
正确答案:A,B,C,E解析： 商业银行一般按照企业所处区域、产业、规模、所有者性质和组织形式等方式对公司信贷客户进行细分。
第142题 以下属于有关经营者的信号的有( )。
A.冒险投资于其他新业务、新产品以及新市场等
B.冒险兼并其他公司
C.董事会、所有权或重要的人事变动
D.关键人物的态度变化尤其是缺乏合作态度
E.固定资产迅速变化
正确答案:A,B,C,D解析： E项属于有关财务状况的预警信号。
第143题 下列关于并购融资的说法，正确的有( )。
A.并购融资在20世纪80年代非常普遍，而且大多是与杠杆收购相关的高杠杆交易
B.如果相关法律制度不健全.放贷后银行对交易的控制权较少，自身利益保护不足，则要谨慎发放用于股权收购和公司并购的贷款
C.银行在受理公司的股权收购贷款申请后.应当调查公司是否将贷款投资在事先约定的收购项目上
D.如果银行向一个处于并购过程中的公司提供可展期的短期贷款，就一定要特别关注借款公司是否会将银行借款用于并购活动
E.银行可以通过与公司管理层的沟通来判断并购是否是公司的真正借款原因
正确答案:A,B,C,D,E解析： 并购融资在20世纪80年代非常普遍，而且大多是与杠杆收购相关的高杠杆交易，但最后由于种种原因，这些贷款大多出现了问题.甚至违约。如果相关法律制度不健全，放贷后银行对交易控制权较少，自身利益保护不足，则要谨慎发放用于股权收购和公司并购的贷款。因为一旦借款公司借款后不是投资在事先约定的项目上，而是用于购买其他公司的股权.对银行来说将产生很大的风险。所以，银行在受理公司的贷款申请后，应当调查公司是否有这样的投资计划或战略安排。如果银行向一个处于并购过程中的公司提供可展期的短期贷款，就一定要特别关注借款公司是否会将银行借款用于并购活动。针对这一情况，比较好的判断方法就是银行通过与公司管理层的沟通来判断并购是否才是公司的真正借款原因。此外.银行还可以从行业内部、金融部门和政府部门等渠道获得相关信息。
第144题 以下属于次级类贷款的主要特征的有( )。
A.贷款的抵押品、质押品价值下降
B.银行对贷款缺乏有效的监督
C.借款人支付出现困难.并且难以按市场条件获得新的资金
D.借款人不能偿还对其他债权人的债务
E.借款人采取隐瞒事实等不正当手段套取贷款
正确答案:C,D,E解析： A和B属于关注类贷款的特征。
第145题 在分析长期销售增长引起的借款需求时，银行应关注的内容有( )。
A.销售增长率是否稳定在一个较高的水平
B.实际销售增长率是否明显高于可持续增长率
C.经营现金流不足以满足营运资本投资和资本支出增长的需要
D.公司月度和季度的营运资本投资变动情况
E.公司月度和季度的销售额和现金收入水平变动情况
正确答案:A,B,C解析： 在分析长期销售增长引起的借款需求时，银行应关注的内容包括：①判断持续的销售增长率是否足够高。②确定是否存在以下三种情况：销售收入保持稳定、快速的增长：经营现金流不足以满足营运资本投资和资本支出的增长;资产效率相对稳定，表明资产增长是由销售收入增加.而不是效率的下降引起。③确定若干年的“可持续增长率”并将其同实际销售增长率相比较。如果实际销售增长率明显高于可持续增长率.长期销售收入增长将产生借款需求。 |
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发表于 2015-5-29 15:56:00