2015年银行业初级资格考试《个人理财》第一章知识点精析

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第一章 个人理财概述一、个人理财相关定义
1、个人理财：在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。
2、投资与财富管理：财富管理包含了投资管理，简单把个人理财等同于投资的观点是片面的。
3、个人理财与财富管理本质上是一致的。
4、个人理财业务：商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
5、财富管理业务：个人理财业务范围包含了财富管理业务甚至私人银行业务。
二、个人理财业务相关主体
1、个人客户：个人理财业务的需求方
2、商业银行：个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一。
3、非银行金融机构：证券公司、基金公司、信托公司、保险公司、投资理财公司。除了通过自身渠道外，还可利用商业银行渠道向客户提供个人理财服务。
4、监管机构：制定行业规范，银监会，证监会，保监会，外管局。
三、银行个人理财业务分类


1、理财顾问服务 商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。不同于为销售储蓄存款、信贷产品进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。客户接受服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。
2、综合理财服务 综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
重要区别 综合理财服务：客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户承担或根据客户与银行按照约定方式承担。综合理财服务更突出个性化服务。



理财业务、财富管理业务与私人银行业务

银行理财业务分类（按客户分）示意图 四、个人理财业务的发展
（一）国外个人理财业务发展
个人理财业务最早在美国兴起，并且首先在美国发展成熟，其发展大致经历了三个阶段
1、个人理财业务萌芽时期：20世纪30年代到60年代，服务的重心是共同基金和保险产品的销售。
2、个人理财业务形成与发展时期：20世纪60年代到80年代 ，个人理财业务的主要内容就是合理避税、提供年金系列产品、参与有限合伙以及投资于另类资产（如黄金、白银等贵金属等）。首届42人获得注册理财规划师资格证书（CFP），标志着专业理财师诞生。
3、个人理财业务成熟时期：20世纪90年代中后期
（二）国内个人理财业务发展与状况
1、20世纪80年代末到90年代是我国个人理财业务的萌芽阶段。
2、从21世纪初到2005年是我国个人理财业务的形成时期，银监会于2005年9月发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，界定了商业银行个人理财业务范畴，规范了商业银行个人理财业务管理，同时下发了《商业银行个人理财业务风险管理指引》，对商业银行个人理财业务风险管理提出了指导意见。
3、《办法》《指引》下发后，个人理财业务进入迅速扩展时期。
4、2008年下半年国际金融危机爆发，理财产品出理零收益甚至负收益现象，银监会对商业银行个人理财业务的投资管理进行规范。
5、目前个人理财业务已成为商业银行个人金融业务的重要组成部分，是银行中间业务收入的重要来源。
五、国内个人理财业务迅速发展的原因
1、居民财富积累：奠定了财务基础
2、居民理财需求上升：不断提升的理财意识和不断增加的理财需求是发展的重要动力
3、居民理财技能欠缺
投资理财工具日趋丰富
1、金融机构转型的客观需要
利率市场化和金融脱媒促使商业银行业务的转型，而个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定的优势。
六、理财师队伍状况
（一）理财师与理财从业人员
1、理财师又名理财规划师或财富管理师，一般指经过专业资格认证，即持有相关从业资格牌照、代表金融机构为客户提供理财规划专业服务的专业人士。
2、银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供理财规划服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动相关的专业人员，而非一般性业务咨询活动。
3、专业化服务活动表现了两种性质：顾问性质和受托性质。
4、个人理财业务是建立在委托-代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。
（二）理财师队伍发展状况
近年国内理财师队伍状况发展有如下特征：
1、理财师队伍扩张迅速
在未来相当长的时间里，理财师队伍将迅速增长，素质不断提高，因为：
（1）理财服务需求大
（2）理财师培养工作推动
（3）行业自理和规范管理
（4）收入稳定、受人尊敬
（5）合格理财师的职场选择多、提升空间大
（6）终身的职业，越老越吃香
2、理财师素质水平参差不齐
3、市场认可度有待提高
七、理财师的职业特征
1、顾问性：不涉及客户财产资源的具体操作，只提供建议，最终决策权在客户。
2、专业性：涉及业务范围广、专业性强
3、综合性：不仅限于财务、法律、投资和债务管理、保险、税务，还兼顾客户家庭财务、非财务状况
4、规范性：具有标准的服务流程、健全的管理体系及明确的相关部门和人员的责任
5、长期性：帮助客户实现长期理财目标
6、动态性：需根据各种变化提供动态性的方案建议
八、理财师的执业资格
（一） 4E执业资格
1、教育（Education）
教育是理财师资格认证的首要环节。获得理财师资格必须通过规定的基本课程的学习。
2、考试（Examination）
教育的效果必须通过考试才能体现出来。
3、工作经验（Experience）
理财师资格申请者需具备适当的金融理财实际从业经验。
4、职业道德（Ethics）
职业道德
（1）职业道德的重要性
职业道德是获得理财师资格认证的最后环节，也是最重要的环节。
职业道德要求是理财行业和理财师职业发展的有力保证。
严格的职业道德标准要求有利于树立理财师专业人士良好品牌形象，取得大众信任。
（2）职业道德准则
遵纪守法、保守秘密、正直守信
客观公正、勤勉尽职、专业胜任
（二）合格理财师的标准
1、合格理财师的标准有三点：品德、服务和专业能力
（1）品德：做人先做事，以德服人
（2）服务：理财师不仅要有全面较高的理论知识和专业能力，同时必须拥有较强的以客户为中心、提供超预期令客户十分满意的服务意识和本领。
（3）专业能力
2、国外把合格理财师综合素质概括为5Cs：
坚持以客户为中心、沟通交流能力
协调能力、专业水平
高尚的职业操守。
（三）理财师的社会责任
1.理财师是国家金融政策和金融法规的重要传导者
2.理财师是正确的投资理念的重要宣导者
3.理财师是理财风险的揭示者
4.理财师是客户声音的反馈者