台湾富邦吞厦门商银 发展消费金融信用卡

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台湾第三大金控集团富邦金控董事长蔡明忠近期抵达厦门，参加“9.8”投资洽谈会。实际上，蔡氏此行，意不在此。

    这是在大陆资本市场即将全面开放的前夜，富邦金控在行动。一度有消息，富邦将在沿海的福州和厦门城市商业银行中选择一家作为战略合作伙伴。经过台海两岸的不懈努力，最终花落厦门。

    据可靠消息，富邦金控已经和厦门城市商业银行签订了初步协议，前者付出大约5亿元人民币参股不超过20%的厦门城商行股份。之后，富邦将介入该行的日常管理。由于厦门城商行的股本总额2.58亿股，其资本金不会超过6亿元，不难看出，富邦很舍得投入。

    福建省一位官员透露，省政府将极力促成这次跨越海峡的金融合作。

    厦门城商行共有31家支行和1个总行营业部，营业网点遍布厦门全市，银行总资产规模为87.28亿元，各项存款余额71.25亿元，各项贷款余额40.89亿元。在全国115家城市商业银行中，其经营状况相当不错。

    很长一段时间里，各地城商行的业务只能被局限在本地区。近期，限制被打破，上海银行率先在宁波建起分行，北京银行在天津设立分行的计划也得到了批准。这两单跨地区经营，有利于长三角地区和环渤海经济圈的金融市场整合。富邦在投入巨资之后，不会只满足于被限制在厦门弹丸之地。泉州城商行与上海、北京、天津、南京等城商行被银监会评为一类行，持续盈利，未分配利润为正数，收益率为80%以上、资本充足率超过8%。于是，富邦和福建省在今后面对的问题是如何整合厦漳泉的城商行体系，真正意义上打造“泛闽南三角”的金融航空母舰。

    不过关于入股厦门城商行，富邦入股金额及方式、还有台湾当局是否放行等，目前都还不确定。然而，若富邦闯关成功，预计将引起其他台湾金融业者群起效法。在相当长时间里，台湾当局以“安全”为名，一直试图限制台湾对大陆的投资。

    海峡对岸的投资者富邦金控近年来的发展令人侧目。蔡明忠、蔡明兴兄弟在从父亲蔡万才手中接掌富邦实权之后，不惜重金聘请一批知名经理人。蔡氏在确定了富邦在台湾金融界的地位之后，大举进军电信产业，收购台湾电信集团，成为横跨金控、电信的超级集团。

    但仅就台湾岛而言，金融市场过于狭小，属资本溢出区域。台湾至今还末出现一家国际级金融机构。两岸直到现在尚未签订金融监理协定，台资投资大陆金融市场受限于政策法令只能望洋兴叹。

    法律的规定，外资银行到中国大陆投资的条件是，在提出申请的前一年，总资产必须超过200亿美元；并且只有在中国设立办事处3年以后，才可以将办事处升格为分行。

    根据2003年6月两地签订的《香港与内地更紧密经贸关系安排》(CEPA)的优惠条款，港资银行进入内地的总资产门槛降至60亿美元，开业年限缩短至两年，同时盈利资格审查也从单一分行考核转为总体性考核。这使得中国内地金融服务市场长期紧闭的大门打开了一条缝。

    富邦没有放过这个机会。它在2004年以43亿港元从阿拉伯银行手中买下了港基银行（现为香港富邦银行）55%的股份，之后又收购了光大金融手中的20%的港基股份。由于富邦金控有80%以上的金融客户在中国大陆都有业务，因此它收购港基银行的意图非常明显——通过香港银行所享受的CEPA优惠政策，进入内地市场。

    2005年底，香港富邦银行的资产总额终于符合了60亿美元的准入条件，它立即提出了申请，希望在深圳或者是东莞成立第一家办事处。

    但是，申请迟迟不获批准。而事实上，即使富邦的申请得到了批准，也要等上两年时间，同时程序也相当复杂，而在两年之后办事处升格为分行，同样需要经过繁琐的审批程序。中间还存在着无数未知数。鉴于中国的金融市场将于2007年全面开放，收购或者是参股一家银行，就成为富邦最佳选择。

    2006年初，亚洲金融集团决定出售亚洲商业银行，后者除在香港拥有银行资产外，在深圳也拥有一家分行以及上海和沈阳两家办事处。如果收购成功，富邦立即在内地拥有分行，可以跳过只设立办事处而无法经营业务的准备期。但天不遂人愿，马来西亚大众银行终以45亿港元（相当于亚洲商业银行市值2.5倍）得手。

    厦门城商行浮出水面此次，富邦金控副董事长蔡明兴对《证券市场周刊》表示，他长期关注厦门和福州的金融环境。

    截至今年6月，以厦门为中心的“闽南金三角”共计引进台资企业5993家，合同利用的台商投资141.27亿美元，实际利用的数量也达到了86.09亿美元。这些台商不少是富邦在台湾的客户。稳固的客户基础，也大大降低了富邦这次跨海投资的风险性。

    而在厦门城商行的开户企业一半以上是在内地寻求发展的台湾企业。早在2002年，厦门城商行就和台北国际商业银行签订了《业务合作备忘录》，建立了代理行关系。因此，厦门城商行和台湾投资者的合作可以说是驾轻就熟，可以帮助富邦更快地适应内地的投资环境。

    而内地城商行是中央整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物。诞生伊始，它们就先天不足，堪称中国金融链条上最弱的一环。银监会副主席唐双宁多次提到，鼓励城商行引进境外战略投资者。自从2001年汇丰入股上海银行之后，众多境外战略投资者加入了争夺。

    银监会监管三部主任王兆星多次表示，对于城商行、股份制商业银行而言，在内地迅速发展的港资银行可能是最理想的合作对象，因为与他们联手能够享受到更多的其他外资银行无从享受的优惠待遇。富邦正是借此时机出手。

    之前，巴黎银行出资7亿元人民币购买南京市商业银行19.7%的股份。考虑到后者总资产规模数倍于厦门城商行，可以断言此次富邦为了成功参股，付出了很大的代价。

    据悉，这次股份转让究竟是定向增发新股还是法人股转让，还有单股价格的确定，双方还存在争议。

    富邦财务长龚天行对本刊说，四大国有商业银行或是全国性商业银行的规模都太大，许多境外资本都争相入股，这些银行恐怕不是参股对象。龚希望：“未来外资持股上限提高后，能继续提高在厦门城商行之持股，进一步掌握主导权。”

    皆大欢喜结局的背后富邦董事长蔡明忠也谈到了这次投资可能存在的风险。针对城市商业银行普遍存在管理不完善，内控机制不健全，资产质量低以及盈利能力弱等问题，他对《证券市场周刊》表示，“考虑到投资的风险性，合作对象的总资产应该在50亿元人民币左右。”2007年大限在即，厦门城商行的资本充足率还未达到8%，并且因为向开发区提供政策性贷款也让厦门城商行的不良贷款比重上升。银监会的强制性规定曾经一度让厦门城商行的经营陷入困局。

    这次，5亿元的注资能够帮助厦门城商行轻松达到规定的资本金比率，同时大大降低不良贷款比重，从而进入良性经营状态。

    同时，厦门城商行也希望能够学习国际金融企业的运营惯例，以国际标准规范银行的运作、培训金融人才。富邦以在内地的客户基础，也可将台湾的经验复制至内地。

    2005年，厦门城商行的银鹭卡已经发行了超过50万张。厦门城商行副行长戴文进向《证券市场周刊》表示，在富邦的帮助下，该行今后将重点发展消费金融和信用卡业务。（齐忠恒/证券市场周刊）

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