车险暗扣如何变明扣

芳缘情

长期以来，车险一直是保险公司和汽车销售商盘中的“肥肉”，而作为车险买单者的车主却承担了较高的投保费用，其中包括保险公司给汽车销售商等中介的高额回扣。在此背景下，中国保监会主席马永伟日前表示，今年将在去年机动车辆保险费率改革试点的基础上，在全国范围内实行车险费率市场化改革。费率市场化改革的推行，将难免触及到车险市场现有的既得利益。暗扣能否如愿地变成明扣，也就颇为车主们所关注。
为何要推行车险费率改革？上海保险同业协会专家的解释称，此举意在使暗扣变成明扣，把此前代理商吃掉的手续费转给车主，实现让利于消费者的目的。就目前的车险费率来说，对车主存在两大不公平：一是车险费中包含支付给汽车销售商等中介的暗扣。中国保监会此前在整顿车险市场的过程中发现，有些保险公司为争揽业务，采用支付保险费回扣或向保险中介违规支付高额手续费等违法违规手段；还有些保险中介利用目前车险费率较高，欺骗消费者、炒作保险公司以获取高额手续费和回扣。更有报道称，上海一家财险公司一年车险业务的利润为1000万元左右，而为该财险公司代理的汽车销售商获取代理利润高达3000万元。二是国内车险实行统一的保险费率，新车与旧车、公车与私车都是一个费率。而事实上，不同性质车辆的出险率是不同的，例如营运性车辆的出险率相对较高，政府机关用车的出险率相对较低。
从理论上讲，价格放开必然因同业充分竞争而引发价格下跌，消费者有望从中获得实惠。原来所占市场份额较小的公司，车险产品的价格最可能不计成本地跳水，争取以低价“引爆”市常从车险费率市场化改革中，得益的不仅仅是车主，还包括整个汽车产业。假设一辆10万元左右的经济型轿车，一年需各种费用1.2万元左右，其中保费就达4000元左右。车险费率平均下降25％，就意味着每年可节省使用费1000元。相关使用费的下降，等于汽车消费环境的改善，将有力地剌激汽车消费，间接推动汽车产业的发展。
令车主们高兴的是，车险费率大幅下调的空间确实存在，把给代理商吃掉的手续费转给车主，就能够实现汽车消费环境的改善。在去年先行试点的广州，占广州财险市场不足1％的华泰保险，已率先对车险费率“大减价”，其中对党政机关公务用车和个人及家庭生活车辆车险费率一律调低55％，事业单位、银行系统等单位自用车辆车险费率下调35％，其他非营运车辆下浮25％。个人及家庭生活车辆车险费下调55％，每年节省保险费支出2000元左右，岂能不让经济型轿车的车主怦然心动？
然而，华泰保险去年10月以来并没有因车险费大降赢得市场，相反业务量缩水10％。华泰保险的遭遇多少有点让舆论感到吃惊。其实，旧的营销体系面临“摧毁”，新的营销体系尚未建立健全，也就难免让华泰保险遭遇困惑和尴尬。如果继续以汽车销售商等中介代理的方式销售车险保单，必然因暗扣变明扣而触及到汽车销售商等中介的既得利益。在卖车获利空间越来越狭小的今天，又有几个汽车销售商愿意把暗扣拱手相让给车主。倘若想同时“摆平”汽车销售商和车主“两头”的话，保险公司只有在费率改革中自吃哑巴亏，再度让出属于自己的利润。但有一点十分清楚，汽车销售商不愿让出暗扣，则费率下降将十分有限。有数据显示，保险公司目前的出险率已达50％，赔付率有的已升至50％和70％。
车险暗扣变成明扣，并非没有操作的可能。只需要借鉴国外车险的营销方式，就有望实现让利于消费者。据了解，美国有20％至30％的车主通过互联网查询车险条款、费率，或者直接进行投保。既然是网上直接投保，没有了保险中介的环节，让利与否的主动性也就完全掌握在保险公司手中。对保险公司来说，车险毕竟不同于寿险，不可能挨家挨户推销，谁也不愿放弃现已成熟的“批发”业务渠道。可行的办法就是“双轨制”，使车主渐渐认识到暗扣变明扣所能带来的让利。通过开办网上投保和直接投保，对免去中介环节的车险，给车主相应的明扣让利。
此外，在操作明扣让利的同时，保险公司还有不少工作待开展。其一，完善车险业务的成本管理，避免因争取市场份额而展开恶性竞争。保险行业不同于其他行业，恶性价格大战导致有保险公司被清理出局，负面影响将波及到整个行业的信誉度。其二，提升保险服务的质量水平，使车险“高费率、高赔付和低服务”中的“低服务”现状尽早改变。保险公司应该提前意识到，一旦费率大战打响，价格只是关键因素，服务才是决定因素。而个别公司“低服务”的现状不改变，让车主继续为“投保容易理赔难”而烦恼，将被迫让出市场份额。其三，积极培育车主的保险意识。车险市场与寿险市场一样，其成熟也离不开公众保险意识的提高。费率市场化改革必然带来差别化服务，若车主对不同车险条款、费率进行比较十分困难，将削弱差异化条款和费率，给投保人更多选择的积极作用。