路在拓荒者脚下延伸 我国健康保险专业化经营迈出坚定探索步伐

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时值岁末，正值保险业都在忙碌于对过往一年盘点总结的时候，中国人保健康2005年的机构铺设工作，也以12月26日其上海分公司的隆重开业划上了一个圆满的句号。在进入上海市场之前，中国人保健康这家在我国健康保险市场上率先破壳的专业公司，已分别在北京、云南、青岛、深圳设立了分支机构。
专程从北京赶来上海参加分公司开业的中国人保健康总裁刘健向记者表示，明年应该是专业健康 险公司的发力年，是健康保险市场亮点频出的一年。而经过2005年的打基础工作，中国人保健康现在已经作好了准备。他介绍说，除了目前的五家分公司已经开业以外，明年中国人保健康的山东、江苏和浙江三家分公司也会陆续开业。
刘健透露，中国人保健康分支机构发展的原则，是以城市为中心、逐步辐射农村，以沿海发达地区为重点、逐步扩展内地。目前首先需要完成长江三角洲、珠江三角洲、环渤海经济带的战略布局，其次是进入西南、东北、西北的重点城市。
“直辖市分公司实行集约化经营，控制机构网点层次和数量，东南沿海分公司鼓励差异化经营，满足不同地域的个性化需求。在对分支机构的管理上，我们将采用集中和授权管理相结合的模式，对各个机构实行盈亏平衡期目标管理。”刘健这样说。
而针对目前个人代理重销售、轻服务，队伍不稳定，诚信状况差的行业现状，结合健康险售后服务量大、件均保费低、专业要求高的特点，中国人保健康则制定了以团险为先导，跟进发展个人家庭业务的职团销售策略。刘健介绍说，“我们的目标就是建立一个集市场销售、客户服务、健康管理等功能于一体的综合性销售和服务模式”。
坚持商业性市场和结合型市场协调发展，这是中国人保健康今后的盈利模式。据介绍，在商业性市场上中国人保健康将会以高保障、高服务的医疗类产品为主，重点开发中高端市场。而在结合型市场上，将会积极开拓与国家基本医疗保障制度相衔接、受政府委托、有政策支持的医疗保险业务，为农业人口、外来务工人群、城市失业人群、低保障和无保障人群等提供健康保障。
作为国内第一家专业健康险公司，中国人保健康从创立之日起，就承担着探索我国健康保险专业化经营的重任，党和国家领导人和监管部门的领导对中国人保健康也寄予了厚望。2005年11月9日，中国保监会吴定富主席一行亲临公司调研，并要求中国人保健康，在未来的工作中坚持创新的思路和机制，克服当前机制和市场氛围的限制，体现专业化，体现以客户为中心，体现精品化。
刘健说，“既要承担在国家整个社会保障架构中应有的社会责任，也要通过实践打造和引领中国商业健康险真正的发展模式，同时还要完成股东的期望，这对我们来说身上的担子着实不轻。”不过他也表示，中国商业健康险的发展，仅靠人保健康一家的力量是远远不够的，还需要市场上所有同行的共同努力。“只有这样，才能摆脱目前健康险发展滞后的现状。”
刘健的这一期待是有所预见的。据了解，继今年4月8日中国人保健康率先开业后，平安健康也紧随其后在上海开业。据知情人士透露，近期瑞福德健康险公司（原名阳光健康）和昆仑健康险公司也将成立，而正华健康险公司也会在稍后一段时间内开业。这样，专业健康险公司作为一个崭新的群体，将会出现在2006年中国的保险市场上。
另有数据显示，2002年以来国内健康险发展迅速，年均增速高达46%。2004年健康险保费收入259.5亿元，而截至2005年10月，健康险保费收入就已达261.22亿元，同比增长了15.46%，已远远超过了寿险和财险的增速。同时据预测，2008年我国健康险的市场将达1500亿元－3000亿元，是目前健康险年业务量的10倍。
刘健认为，健康险的高速增长本身已经证明了市场潜在需求的巨大，但从专业健康险公司的视角来看，由于目前健康险被当作市场敲门砖的作用仍然没有弱化，显然还不能称之为真正意义上的“健康险”。
“健康险完全不同于寿险，也完全不同于财险。”他认为，由于健康险提供的是疾病或意外事故的保障，因此，在商业健康险的经营过程中，就要求保险公司有为被保险人主动提供健康管理和健康维护的服务能力，只有这样，无论保险责任是否发生，这种服务能力都能提高风险控制能力，使健康险的保障功能得到快速体现。
此前，国内第一家专业经营健康管理的公司爱康网健康公司的首席执行官张黎刚也认为，目前大多数保险公司将健康险产品推向市场后，基本上只能被动地等待理赔，仅仅起到了单纯的费用补偿作用。而随着社会人群生活质量的不断提高，单一的“健康保障”已经对消费者缺乏足够的吸引力了。越来越多的消费者真正需要以及希望得到的是“提高生活质量”、“保持健康状况”、“延缓疾病发展”的保障，因此，保险公司必须在现在“无形”的服务上增加“有形”的服务。
而中国人保健康之所以能够在今年成功签下大亚湾核电运营管理有限责任公司的员工团体健康险保单，正好印证了这一点。“在众多的竞争者中，正因为我们把健康管理计划纳入了整个保障过程，所以客户最终还是选择了我们。”中国人保健康的一位人士透露说。
据刘健介绍，中国人保健康成立以后，立即投入了很大的资源，全力构建自己的健康管理服务网络。他透露，目前在北京、深圳、青岛、昆明和上海五家分公司所在地，中国人保健康都和当地医疗机构签订了战略合作协议。
他同时也坦承，由于今年中国人保健康的健康管理服务平台还处在搭建的过程中，因此，在首推的25个健康产品中，只有在团险和个险的推崇版里体现了“健康保障＋健康管理”这种理念。而明年中国人保健康将会根据自己的健康管理服务网络搭建的程度，在更多的产品中体现出健康管理的特色，为不同层次的客户制定不同的管理计划。
坚持健康保险专业化经营，创新中国特色健康保险经营模式，在中国没有现成的模式可供模仿、没有成功的经验可供借鉴。而值得欣慰的是，2005年的8个月中，中国人保健康已经取得了包括“健康保障 健康管理”经营模式在内的四大创新模式的进展。迈出这重要而坚实的第一步，相信中国人保健康在专业健康保险领域的探索之路会越走越远，越走越宽。