保险经纪在寿险市场中的作用

ninh

我国地域广阔，人口数量众多，寿险业具有广阔发展空间。在国外保险市场上，６０％以上的财险业务和４０％以上的寿险业务都通过经纪人完成，而我国寿险营销主要靠保险代理人来完成，这显然与我国潜在的保险大国地位不相符。随着我国加入世贸组织后，保险市场呈现出多元化发展趋势，而作为保险市场不可缺少的组成部分，保险经纪在我国寿险业中有着举足轻重的作用。
寿险市场存在的问题
现在，我国寿险业务主要是通过保险代理人来完成的，保险代理人制度的迅速发展，促进了我国保险业的发展和壮大。但由于法律滞后和监管乏力，保险代理人良莠不齐，一部分代理人专业素质低下，在展业过程中吃单、误导、欺诈客户，故意不如实告知，对保险人隐瞒异常风险等现象屡见不鲜。这使得一方面致使承保质量低下，加大了保险人的经营风险和经营成本；另一方面也使投保人、被保险人产生“保险容易理赔难”的误解，挫伤了投保人的积极性，也严重影响了保险公司的信誉度和美誉度。
保险经纪在寿险市场中的作用
１．投保人的代理人
《保险法》第一百二十三条规定：“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。”可以看出，保险经纪人是投保人的代理人，是基于投保人的利益的。因为寿险保险合同是属于附和合同(所谓附和合同，是指合同内容不是由当事人双方共同拟定的，而是由一方当事人事先拟定，另一方当事人只是作出是否同意的意思表示的一种合同)，而且保险条款的设计都很专业化，使不熟悉保险的投保人不能根据自己的需求选择合适的保险产品以得到保险保障，使投保存在盲目性。保险经纪的参与将使这种情况得到改观，因为从事保险经纪业务的人是保险方面的专家，经过一定的专业训练，有着丰富的专业知识，精通各保险人的保险条款，以及了解各家保险公司的信誉、实力、专业化程度，根据投保人的具体情况与保险人进行诸如条款、费率方面的谈判和磋商，以期使投保人花费最少的保费获取最大的保障。
２．为被保险人提供理赔服务
由于上面提到的有部分代理人在展业过程中有误导、欺诈客户及缩小或夸大保险功能的行为，相对于保险人，被保险人属弱势群体，很难有确凿证据证明代理人有误导和欺诈行为，一旦发生索赔，往往被保险人拒赔。而且有些寿险公司为了眼前利益存在“惜赔”现象，随意解释条款，“能拒则拒”的思想有一定市场，从而使被保险人的利益受到损害。保险经纪人是投保人及被保险人的风险性及保障水平人利益的代表者，他们深厚的专业知识与丰富的从业经验能够有效地分析和识别保险产品的风险性及保障水平，由保险经纪人代表被保险人处理理赔事宜可以有效地减少保险纠纷，对保险代理人违规经营的行为产生一定的抑制作用。
３．促进保险市场的完善与发展
保险经纪人是完善的保险市场不可缺少的一部分。最大诚信原则是保险的基本原则之一，作为保险人来说，向投保人说明责任免除等条款是其基本义务。保险人通过保险经纪人展业，这些告知义务就可以由保险经纪人承担，可以减轻保险人的工作和手续。同时，保险经纪人可以帮助保险人及时了解市场供需情况，纠正保险公司在保险条款制定、保险理赔等环节中的倾向性和片面性，促进保险人提高经济效益和竞争能力。