保险产业的服务全球化

碧玉清风

保险业是一个具有众多类别的产业之一，也是最有风险的产业之一。2004年，由于美国飓风和印度海啸，在生命、财产和伤亡给保险业带来了巨大的顺势。2004年的索赔数量比2003年提高了50%。经济业和银行业所带来的附加竞争也给保险业带来了巨大的压力，需要它快速拿出客户需要的产品。保险业对造血、恢复和成长的渴求也日益明显。

    我们将探讨服务全球化给保险公司带来的好处，和它的挑战。

    主要问题：
    一个产业若面临运营成本的提高，利润的下降，还要快速的营销，只去探索降低成本的途径是的不够的。

    虽然保险产业和公用事业相比在服务全球化方面实施得更加成功，但是比起金融服务、银行和电信产业仍然差一截。

    这些产业所采用的全球服务的模式将给保险产业以借鉴，帮助它面对挑战。

    保险产业是一个具有众多类别的产业之一，它的市场种类包括寿险、事故险、医疗险、海事险和伤亡险。大体上说，保险产业分为2个主要种类，寿险和非寿险。在美国，非寿险尤指财产和伤亡险。

    目前，全球保险业的总价值超过2.5万亿美元，并且有5000多个保险商。2003年，世界保险费总额2.94万亿美元，比2002年的2.63万亿美元提高了11.8%。

    尽管保险产业在历史上被看作是的成长和利润稳健的产业，如今它面临成本升高、客户忠诚度不稳定和新的竞争者的压力。为了去克服这些压力，保险产业最终也要采用服务全球化的方法。

    然而很多保险公司在刚刚进入全球服务市场上就进展不利，让他们轻易的放弃了这个计划。这些保险公司面临怎样的趋势和挑战？

    产业的挑战
    1．灾难索赔
    根据Swiss的最新调查报告，2004年，灾难给保险业带来的损失有490亿。其中最大的1笔损失是风暴引起的，南加利福尼亚的洪水保险的索赔。ISO组织发现，去年，美国的财产、伤亡保险商向投保的房主和生意人支付了273亿美元的保费，这项支出来自22个灾难性事件。2004年的灾难的费用平均在12.6亿美元，是过去10年内其它年份的2倍。

    尽管保费的收入在增加，损失和支出的比率和过去2年大体相同。产业在索赔方面的支付几乎和它挣到的保费相同，因此增加了投资收入的重要性。但是在目前这种投资低潮和不稳定的环境中，产业发现必须采用其它方法去削减成本和增加收入。

    2．民事侵权的成本
    在主要的外部险中，民事侵权的费用构成了影响保险商财务业绩的主要因素。2004年，集体诉讼、石棉改革和医疗事故是产业里最困难的问题。保险信息研究所估计民事侵权的费用从1990年期平均每年消耗GDP的2.0%，预计到2005年消耗GDP的2.4%。日益增高的成本冲击着保险公司的底线，导致生产力的损失和管理费用的增加。据估计美国保险产业不得不支出额外20%以上的管理费用。

    3．代理流动率
    麦肯锡公司对40个主要的寿险的保险商进行了调查，发现美国寿险公司面临其它保险公司、商业银行和职业代理人的竞争压力。

    职业代理人正在离开他们的公司而成为独立的经纪人。失去了主要的代理人，将打击保险公司的业务，因为这些代理人将带走它的重要的客户和可能产生的业务数据。在过去5年里，索赔处理和销售代理人的流动率一直在增加；仅2002-2003年一年，流动率从20%上升到23%，这个比率是过去20年里最高的。为了去扭转盈利的下滑，很多保险商倾向于改进信息技术系统来提高它们的运营效率并降低成本。其他的保险商则通过IT和也务流程的全球化来达到降低成本的作用。

    4．对银行和经济业公司解除了管制
    S&P调查支出，2003年，银行和经济业公司所出售的寿险费的年金高过保险公司，在保险的其他险种中也有这样的趋势。多险种壁垒的攻破动摇了传统的寿险公司在金融服务市场中的位置。

    要重新获得竞争的优势，很多传统的寿险公司不得不削弱它们的销售成本。有些公司已经重新评估了他们的产品种类和分销渠道。另一些公司正在聚积力量获得经济规模的增长和加强成本优势。还有一些公司正在考虑依靠自动化和外包削减管理和劳动力的成本。