老年保险市场亟待开发

冰谷火焰

周京，一位曾在美国杜克大学从事过老年痴呆症、医疗开支和健康状况等健康经济学研究的学者，因其一段个人的经历，使他对在中国推行长期护理保险有着更深的体会。数年前，周京先生的母亲因老年痴呆症住进了医院，在母亲最后的3年中，他每3天就会收到一张千元以上的医疗账单。所幸的是，母亲大部分医疗费属于公费医疗。即使这样，周京仍然需要承担不小的经济压力。“像我这样经济状况尚可的家庭，都觉得是一个沉重的负担，更何况一般人。而长期护理保险则可以在一定程度上缓解这种压力。”

    6月中旬，在中国人保健康股份有限公司推出我国首个长期护理保险的新闻发布会上，周京发出的这种感叹是很有代表性的。因为他遇到的问题已经越来越现实地摆在了更多人的面前。原因很简单，我国已经进入老龄化社会。

    越来越现实的养老问题
    根据国际老龄化社会标准，65岁以上人口占总人口比例的7%，即为老龄化社会。资料显示，中国在2000年已进入老龄化社会。更为现实的情况是，我们还将面对严峻的独生子女家庭问题，而我国现有的社会养老保障系统几乎无法处理这个问题。

    据国家计生委统计，我国现在约有9000万独生子女。对于独生子女家庭而言，长期以来我国社会建立在多子女基础之上的养老模式的客观基础已被抽掉。从目前情况看，我国主要还是以家庭养老和相关长期护理为主。随着今后独生子女家庭越来越多，严峻的挑战是，仅靠孝顺无法从根本上解决养老和相关长期护理问题。因此除了加强对于青年人尊老、爱老、养老的教育外，还应该加强对独生子女父母的教育与宣传，转变其养老观念，使其及早规划自己的养老和相关长期护理问题。

    另据统计，我国大中城市已出现约60万“丁克家族”，其应对年老、疾病或伤残而需要长期护理的可能性同样不可回避。年老、疾病或伤残的风险发生也许并非是最可怕的，最可怕的是没有任何应对措施，而长护险正好能有效降低这种风险，是适应老龄化社会发展趋势中重要的保险方式。

    长护险是以主要负担老年人的家庭护理、家庭保健及其他相关服务项目的费用支出为保险责任的新型人身保险产品，有了长护险，就等于预先为亲人或自己在年老或者其它情况下需要长期护理时请好了“保姆”。人保健康此次推出的全无忧长期护理个人健康保险，就是根据被保险人不同年龄阶段的实际保障需求，为客户提供长期护理、老年护理、癌症、老年疾病、身故等全方位、多层次的综合保障。这就难怪在欧美等发达国家，长期护理保险经过近30年的实践后能够成为健康保障的潮流和热点。在美国，长护险的品种更是不断翻新，被美国社会各阶层视为解决老年生活护理，以及应对人生其他风险的最重要手段之一。

    融入全新的健康管理
    人保健康率先推出的“全无忧长期护理个人健康保险”，其意义并非只是一个简单的保险产品。正如中国人保健康运营总监张剑敏所说：“这一全新的险种，将对政府和企业在考虑老年人群养老模式、健康保障体系、政府职能和商业运作模式等一系列重大议题上提供有益的借鉴。”同时，这一险种的重要意义还体现在其包含的专业健康管理的意义，这也正是人保健康保险公司，作为我国首家专业的健康保险公司，其产品和运用方式不同于一般保险公司的重要表现。

    中国人保健康股份有限公司健康管理部副总经理许志伟解释说，从产品来说，人保健康最大的特色就在于将健康保障和健康管理二者融为一体。在市场上通常的做法是给客户提供一个事后的健康保障，这只是纯粹的经济补偿，即仅在客户发生健康问题后进行赔付。但人保健康的健康管理既有费用保障又有健康关怀。目前人保健康有关健康管理的服务主要有三种，健康维护计划、慢病诊疗监控和改进计划、全程管理计划，而长期护理保险无疑会融入这些健康管理的手段。

    据了解，一旦在人保健康投保，人保健康要做的第一件事是搜集客户健康信息，为客户建立健康档案，并根据投保者自己提供的健康信息和公司了解的相关情况，因人而异地进行一些简单的健康评估；或在必要情况下，依据投保人的不同情况给出针对性体检项目。体检完成后，再对体检结果为客户做一个全面的健康评估，并提供有助于改善其健康状况的建议。如果客户查出了疾病，人保健康就会为其设计一整套改善健康状况的计划，例如什么时候吃药、什么时候做血液检查等，也就是说客户在医院以外的整个生活都被公司从健康管理的角度管理起来。而全无忧长期护理险正是通过这种全新的健康管理方式，对被保险人的健康一包到底。

    显然，市场正在开始接受人保健康这种健康保障加健康管理并重的产品。张剑敏坦言：人保健康现在考虑和担心的不是市场接不接受或者市场需求大不大的问题，而是公司的能力到底可以给多少人提供服务。他还透露，人保健康现在是致力于不断加大投入，不断提高能力，以扩大公司规模，使其覆盖面和客户数量能够迅速增长。从这一信息可以判定，人保健康的专业化经营已经渐入佳境。

    长护险市场有待挖掘
    人保健康的“全无忧长期护理个人健康保险”推出，仅仅在中国长期护理保险市场上开了一个头，这个市场的潜力还远远没有挖掘出来。事实上，在很多发达国家，老年产业是经济发展的一个重要增长点，而护理产业在老年产业中的比例超过50%，我国人口老龄化和高龄化的特征及独特的独生子女家庭问题预示着长期护理产业将是一个潜在的庞大市场。

    但在我国，目前很少有保险公司涉足这类险种。并非这块蛋糕不吸引人，而是较高的经营风险和管理难度阻碍了该险种的发展。虽然此前市场也有一些相应的产品，如“太平盛世附加老年护理费保险”、“安安长期护理健康保险”、“中意附加老年重大疾病长期护理健康保险”等。但这些险种基本上是以人身险的附加险出现的，并且运作方式与养老性保险大同小异，真正意义上的长期护理保险，应该说是从人保健康此次推出的首款长期护理保险开始的。

    客观地说，尽管随着老龄社会的到来，老年保险市场从理论上来说有很大的发展潜力，但其间的风险也是不可小视的。老年群体自身患病和遭受意外的可能性比其他群体大，出险几率高。开发老年险种需要更丰富的经验和更强的风险控制能力，这必然对保险公司的经营能力提出更高的要求。而目前我国商业保险公司发展历史短，缺少大量数据的支持，加之保险资金投资渠道还没有充分放开，在客观上也造成老年保险产品保费标准较高，难以大面积打开市场并形成热点。凡此种种都造成了老年保险市场供求脱节的局面。

    人保健康所以敢为人先，按总经理刘健的说法是依托于强大的股东实力、专业的经营模式、先进的风险管控手段。据了解，人保健康的第二大股东德国健康保险公司，是欧洲最大的专业保险公司，他们的技术给了人保健康很大的支持。加上其推行的专业性、创新性、引领性的发展战略，使人保健康能在健康保险领域棋高一着。显然，人保健康此次率先进入国内几乎一片空白的长期护理保险市场，对于进一步确立人保健康差异化的核心竞争力、逐步提升专业健康保险的市场影响力都具有重要的意义。

    对于首个长护险的市场表现，业内人士一致看好。此前早有学者建议，借鉴国外开发老年人护理险的成功经验，先从开发中国的老年护理险种做起，开办一些个性化的老年人专项险种，逐步积累经验。更有一种乐观的预期认为，中国的老年险在未来10年到15年内，一定会成为保险市场主流。因为，随着保险公司实力的提高，以及精算技术和产品设计能力的提高，老年险市场将越来越成为保险公司锁定开发的市场。