购车履约保证保险应适度

追风

分期付款购车履约保证保险，经过近五年的发展，其业务的特殊性，保险责任事故发生的滞后性及赔款具有可追偿性的特点已经得到国和的共识。而该业务潜在的巨大风险性，非盈利性也逐步引起各家财产保险公司的重视。

    购车履约保证保险实际就是保险公司出售自己的信誉，而为购车人提供的借款担保。名义上的“一般保证”，事实上的“连带责任保证”使得保险公司意识到已经把自己放在可能引发道德风险过多，而追偿不到的潜在的巨大风险上的不利地位。

    从目前购车履约保证保险业务的开展情况调查来看，各家保险公司选择银行已开展的汽车消费信贷作为银保合作项目，有的保险公司甚至扩大到建筑工程机械设备信贷业务。银行由于有了保险公司的保单担保，其贷款质量得到了相对比较可靠的保障。对银行来讲是无风险的业务，不可能产生坏账损失。保险同业之间的竞争使银行更处于空前有利的“零风险”的地位，因此根本不可能接受保险人提出的风险共担，独立审核，信用等级费率调控风险的最起码要求。

    根据对某保险公司此项业务经营风险调查分析，该险种存在如下特点和风险：

    一、核保难度大，业务运行人力成本较高。由于保险人承担的是购车人的还贷风险，因此资信调查尤为重要，而我国国民信用评级制度没有建立，保险人在审核时缺乏必要的判断依据，只能按自己标准审核。加之保险人本身并不完全具有资信调查的能力，同业之间信息不沟通，社会公共信息系统没有建立起来。因此保险人承保前期工作量大、难度高、信息失真，承保后期的监控、欠款追缴、理赔取证、赔款追偿等，使该业务的运行人力成本高出其他业务。

    二、险种效益呈现为亏损，关联业务上升，潜在风险并未降低。开办购车履约保险业务的目的是能为保险公司带来关联的车险业务，而实际并没有像预期那样带来较大规模的车险业务和效益。由于购车人驾龄的因素，事故率高于其他人，重大恶性事故较多。车险赔付率居高，该业务一般为2－5年期，用财务年度统计方法不能真实反映业务的经营效益，容易产生错误判断，误认为风险低效益好。而用签单年度统计分析而得出的赔付率就能比较真实地反映该业务的非盈利，而且是高赔付风险巨大的险种。

    三、市场环境变化构成风险隐患。汽车消费信贷对扩大内需拉动国民经济的作用是不可低估的，然而一个不可忽视的现状是大部分贷期基本在2005年前，这恰好是我国汽车市场结构调整阶段。厂商降价清仓换型，消费者紧跟其后更换车型、淘汰旧车等行为都将给汽车消费信贷的收回带来极大风险，汽车消费贷款客户多数是以当时购买的车作为抵押物，车价的降低、保险人承保的标的面临抵押物减值的风险。特别是对五年期以上汽车消费贷款的收回带来极大的不可预料的风险。

    根据以上风险特点，鉴于目前我国信用管理体系尚不健全，信用管理办法还未出台，市场因素和相关法律、监督机制尚未完全得到实施的情况下，保险公司应慎重考虑履约保证保险的发展规模，现阶段应稳健运作该业务，实行总控制，分级授权，集中经营，以个人消费为对象，用信用等级费率调控等手段来限制购车人的“能力”消费；坚持独立核保的原则，能否为其提供风险保障不能受其它因素影响。加强业务流程监控，综合指标考核，实行专项管理，调整催收追偿力度，化解业务风险，逐渐减少该业务的发展规模，避免更大的风险隐患。