一起全预谋欺诈案例简析

冰谷火焰

2004年3月26日上午8点10分，某保险公司客户服务中心接车主汪某报案，称由自己驾驶的140东风牌卡车，于当日早晨5点40分钟左右，在湖南永顺县至保靖县途中，汽车拐弯时会车，刹车不及，翻入坡下50余米的深沟之中，车主侥幸跳车逃生，无有伤亡。请求查勘并提出索赔。

    二、现场背景与现场查勘
    1．现场背景：永顺县、保靖县属湘西山区，路面宽度一般为6米，水泥路面。但坡陡弯多，属交通事故多发区域。事故一旦发生，常常车毁人亡。

    2．现场查勘：当日上午9点20分，保险公司查勘定损员小谭、小李抵达事故现场，并迅速进下到沟底，查实车牌和发动机号，证实全车已损毁。小李负责事故原因调查。测得道路拐弯处路面宽度为6．8米；道路左拐弯为105度；顺车下坡度为22度；刹车痕迹自拐弯处开始，长度为3．5米；刹车终止点至车翻处距离为2．2米。

    小谭核实：该车为保险车辆，承保期为2003年10月20日至2004年10月19日，标的金额为2．2万元。

    车主自述，当时车速为30公里，恰遇弯处会车，来车亮了大灯，看不清路面，一时手忙脚乱，只好跳车逃命，幸亏没人随车，否则完了。

    3．调查资料与初步判断：为1．8万，车主要求保额为2．2万。

    ②询问车主，天还没亮去保靖县干什么?车主闪烁其词说去拉货，问去拉什么却不肯说，后又改口说去给朋友帮忙。当继续追问时，车主很生气，并拒绝回答。

    初步判断：此次是人为事故，车主有诈骗嫌疑。
    三、推理与分析：
    我们知道，趋利性是推动人行为发生的一个基本动力因素，当风险发生所导致的损失小于保险赔款，或损失小于由于损失的发生所获得的利益时，则极容易诱发人们损害保险标的自利行为。为了防范这一点，我们在承保时除了核保之外，往往要求保户按一定比例对标的进行自保，或按标的百分比承保。这样做的目的就在于提高保户对标的安全的关注。但在实际操作层面上，保户常常找出各种理由来证实标的价值，从而有意使自己的风险降至最低。遇到这种情况，我们就要特别留意，要反复核实，以防止道德风险的发生。

    在此案中，我们可以断定：
    1．标的金额大于标的全损价值，事故行为具有很强的功利特征。但这只是一种可能推测不能作为证据作用，需要事实加以证实。

    2．数据计算
    ①水泥路面为水平时，30公里时速的制动距离为5．06米。该路长为顺车下坡路面，坡度为-22实际刹车距离为3．5米

    ②刹车后，车速会有所下降，但在下坡路段，松开车后的车刹时速不会低于25公里，为6．9米／秒；

    ③逃生距离为2．2米；逃生时间则为2．2米÷6．9米／秒米=0．32秒。

    ④在0．32秒的时间里，司机不可能打开车门跃出车外。即令在刹车的同时打开了车门，巨大的惯性也会将跃至车外的司机连同汽车一并带入沟底。

    ⑤事故地选择下坡地段，有利于车主下车后将车推人沟底。结论：此次保险事故为人为事故，就予拒赔。

    这种有充分预谋的欺诈案例，在机动车辆的索赔案中时有所见。因有事主的充分谋划，所以这类欺诈行为的识别要比随机欺诈难度要大一些，但是，有难度并不等于天衣无缝，并不等于我们完全不能识别。